【摘要】近期，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了國內(nèi)首套《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》。有業(yè)內(nèi)人士表示，重疾表發(fā)布有可能導(dǎo)致消費(fèi)型重疾險(xiǎn)漲價(jià)。

　　“從臨床數(shù)據(jù)看，近年來大病發(fā)生率提高了，因此消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格有可能提升。”有業(yè)內(nèi)人士向媒體人表示。

　　不久前，中國保監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》。作為中國人身保險(xiǎn)業(yè)的第一套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，采用了高達(dá)7500萬條的樣本保單量，提供了非常寶貴的高質(zhì)量“保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)”。由此，也引發(fā)了人們對重疾險(xiǎn)價(jià)格變化的種種猜測。上述人士認(rèn)為，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格可能會(huì)提升；但對于目前市場上占主流的返還型重疾險(xiǎn)來說，由于受預(yù)訂利率放開的影響，價(jià)格可能會(huì)下降。

　　產(chǎn)品開發(fā)有表可依
　　“新重疾表提供了各年齡重疾死亡占總死亡的比率，有利于壽險(xiǎn)公司精細(xì)化定價(jià)和評估，壽險(xiǎn)公司再研發(fā)新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品很可能將其作為精算依據(jù)。”某壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品部人士在接受媒體人采訪時(shí)表示，新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可能調(diào)整費(fèi)率，也可能改變保障責(zé)任，不同公司之間的差異會(huì)比較大，新產(chǎn)品明年就可能陸續(xù)上市。
　　多家保險(xiǎn)公司在談到重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品時(shí)都避免涉及價(jià)格的變化，他們普遍表示，不能簡單地理解為上漲或下調(diào)。重疾險(xiǎn)定價(jià)要考慮多項(xiàng)因素，除了重疾發(fā)生率外，至少還要受到費(fèi)用率、利潤率等因素的影響。但他們普遍認(rèn)為，新推出的重疾險(xiǎn)將更有針對性，客戶群可以進(jìn)行更有效的細(xì)分。
　　合眾人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，該公司正在開發(fā)一個(gè)優(yōu)選重大疾病保障組合項(xiàng)目，通過準(zhǔn)確分析客戶的體檢報(bào)告，評價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況收取保費(fèi)，使得身體狀況好的客戶可以獲得更為實(shí)惠的價(jià)格。
　　信誠人壽方面也表示，希望借助新重疾表對國內(nèi)保險(xiǎn)人群重疾經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的研究成果，精細(xì)化健康險(xiǎn)類產(chǎn)品的開發(fā)，特別是針對特定目標(biāo)客戶群的細(xì)分市場產(chǎn)品。

　　客戶定位有所差異
　　業(yè)內(nèi)人士表示，在考慮重疾險(xiǎn)價(jià)格變化的時(shí)候，要考慮各家保險(xiǎn)公司的不同情況。
　　在我國第一套重疾表發(fā)布之前，國內(nèi)保費(fèi)規(guī)模排名在前的大型壽險(xiǎn)公司已經(jīng)積累了基于本公司客戶定位的重疾發(fā)生率的數(shù)據(jù)，各家公司的情況都不盡相同。比如某家在養(yǎng)老地產(chǎn)方面非常引人關(guān)注的大型壽險(xiǎn)公司，它的重疾險(xiǎn)理賠中癌癥理賠占比不足七成。而在一家以北上廣等發(fā)達(dá)城市的客戶群為主的保險(xiǎn)公司，它的癌癥理賠占比超過九成。各家大型保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)新產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)按照自己的客戶定位，依照自己的重大疾病發(fā)生率來核定相關(guān)費(fèi)率。有業(yè)內(nèi)人士分析，對于大型保險(xiǎn)公司來說，客戶定位更寬泛，保險(xiǎn)客戶群覆蓋面以及滲透率更廣更深，總體上看，即使在某個(gè)年齡段或許有些許偏差，其重疾的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)與這次全國的數(shù)據(jù)會(huì)大體一致。
　　“當(dāng)然對于中小型的保險(xiǎn)公司，尤其是開放的城市受限制的外資保險(xiǎn)公司，這次的重疾經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可能更多是參考意義。”該人士表示。

　　發(fā)病率影響哪類重疾險(xiǎn)
　　“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)主要受發(fā)病率影響，隨著重大疾病發(fā)病率的提升，其價(jià)格有可能提升。”丁云生一直致力于研究重疾險(xiǎn)，他這樣認(rèn)為。
　　以癌癥為例，我國近20年來癌癥呈現(xiàn)年輕化及發(fā)病率和死亡率“三線”走高的趨勢。
　　北京市衛(wèi)生局一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2001至2010年，北京市肺癌發(fā)病率增長了56%。全市新發(fā)癌癥患者中有1/5為肺癌患者。專家表示，我國城市人口的肺癌發(fā)病率已接近發(fā)達(dá)國家水平。男性發(fā)病率高于女性，北京新發(fā)肺癌患者男女比例為160比100。
　　宣武醫(yī)院胸外科主任支修益說，肺癌發(fā)病的增加與人口老齡化、城市工業(yè)化、農(nóng)村城市化、環(huán)境污染化以及生活方式不良化有關(guān)。
　　“返還型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)更多地受到預(yù)訂利率放開的影響，價(jià)格將會(huì)降低。”丁云生表示，香港保險(xiǎn)業(yè)每年的保費(fèi)中，內(nèi)地的占比日益增加，主要原因還是價(jià)格。香港的重疾險(xiǎn)價(jià)格之所以比內(nèi)地有明顯優(yōu)勢，雖然跟疾病發(fā)病率、平均壽命有關(guān)，但最主要還是因?yàn)閴垭U(xiǎn)預(yù)定利率。

　　無憂保提示：業(yè)內(nèi)人士表示，重疾險(xiǎn)的價(jià)格與重疾發(fā)生率、費(fèi)用率、利用率等因素影響，重疾表的發(fā)布將使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)有表可依。另外，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有可能上漲。