【摘要】現(xiàn)如今，保險(xiǎn)行業(yè)得到迅猛發(fā)展，但其中的“灰色”地帶、保險(xiǎn)“陷阱”等問題也時(shí)有發(fā)生。為更好地保障自身權(quán)益，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)需注意三大問題。那么具體是哪三大問題呢？

　　問題：網(wǎng)絡(luò)投保免責(zé)條款也要明示
　　案例：小姐是位自助游愛好者，短短幾年已經(jīng)游走了世界多地。這次，她準(zhǔn)備去內(nèi)蒙古大草原旅行。由于需要自助駕車，因此她選擇在網(wǎng)上購買一份短期意外傷害保險(xiǎn)。投保過程中，徐小姐選擇了產(chǎn)品險(xiǎn)種后，支付了保費(fèi)。保險(xiǎn)公司通過電子郵件，向她發(fā)送了保單和保險(xiǎn)條款。
　　在隨后旅行途中，徐小姐因騎馬不幸摔傷骨折。然而，保險(xiǎn)公司以“徐小姐從事高?；顒?，屬免責(zé)條款”為由，拒絕賠償。
　　解析：當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)投保以其低廉的價(jià)格、便捷的流程、豐富的產(chǎn)品種類越來越受到大眾的青睞。然而，網(wǎng)絡(luò)投保在便捷的同時(shí)也引發(fā)出諸多法律問題。
　　宋碩法官提示，新司法解釋明確規(guī)定：通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。但部分保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)投保程序并沒有主動出示格式條款，或者雖出示格式條款，卻沒有對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的內(nèi)容采取特別標(biāo)識，導(dǎo)致投保人購買產(chǎn)品時(shí)，并不了解產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和免責(zé)條款約定。以徐小姐購買的意外傷害保險(xiǎn)為例，徐小姐投保時(shí)，保險(xiǎn)公司并未盡到對高?；顒用庳?zé)的條款的說明提示義務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司還應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　問題：使用人上車險(xiǎn)一樣可獲賠
　　案例：因女兒在澳洲生子，李先生打算與老伴一同去照顧女兒，所以想變賣北京的轎車。正好，李先生的好朋友張先生急需用車，經(jīng)多次搖號，均未取得購車資格，于是跟李先生商量購買此車。
　　最終，張先生一次性全額支付價(jià)款，雙方約定在張先生獲得搖號資格后，再辦理車輛過戶事宜。此后，張先生連續(xù)兩年在保險(xiǎn)公司為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，并且在保單特別約定處注明行駛證車主為李先生。今年3月，張先生駕車時(shí)與前方車輛追尾，支付修理費(fèi)5.2萬元。在理賠過程中，保險(xiǎn)公司以張先生不是行駛證載明的實(shí)際車主，不具有保險(xiǎn)利益為由，拒絕賠償。
　　解析：宋碩法官認(rèn)為，新司法解釋明確規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。但部分保險(xiǎn)公司在理賠中，即便實(shí)際使用人為車輛上了保險(xiǎn)，卻以實(shí)際使用人對車輛不具有所有權(quán)為由，拒絕賠償。這種行為明顯有違誠信原則，不僅使得實(shí)際使用人權(quán)益受損，亦會導(dǎo)致受害人面臨無法獲得責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)木车亍?/p>

　　問題：核保超期被保險(xiǎn)人可索賠損失
　　案件：周先生購買的水泥攪拌車行駛中遭遇車禍，除車輛前部受損外，罐體中的水泥凝固，整個(gè)罐體需要更換。周先生將水泥攪拌車拖至修理廠后，便向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)公司派出定損人員對車輛進(jìn)行了3次查勘。
　　然而過了兩個(gè)多月，保險(xiǎn)公司也沒有向周先生出具受理意見。周先生多次同定損員聯(lián)系，但對方均以“車輛受損部位特殊、情況復(fù)雜”為由進(jìn)行拖延。
　　解析：宋碩法官說，“投保容易理賠難”已成為諸多車主的心頭痛。在實(shí)踐中，定損周期長、核損項(xiàng)目少、核定金額低往往成為理賠投訴的焦點(diǎn)。盡管我國《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定了出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人的核保期限，但由于《保險(xiǎn)法》對30日的具體起算點(diǎn)并未作出明確規(guī)定，這往往成為保險(xiǎn)公司拖延定損、延遲賠付的借口。
　　新司法解釋明確規(guī)定：保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到索賠請求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。這個(gè)規(guī)定破解了拖延核定的頑疾。對于超過30日出具核定意見的，被保險(xiǎn)人除有權(quán)獲得保險(xiǎn)金外，還可以向保險(xiǎn)公司主張因拖延核定遭受的相關(guān)損失。

　　無憂保提示：購買保險(xiǎn)雖然可以給自己帶來保障，但保險(xiǎn)中也存在一些法律風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)需注意以上介紹的三大問題，以免給自己帶來不必要的麻煩。值得一提的是，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)投保受到人們青睞，消費(fèi)者在網(wǎng)上投保時(shí)需了解免責(zé)條款。