【摘要】購買保險(xiǎn)可以獲得多方面的保障，越來越多的人意識到買保險(xiǎn)就是買保障。但是根據(jù)調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者往往在購買之前還不了解免賠條款就購買保險(xiǎn)。

　　北京保監(jiān)局近期在處理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴中發(fā)現(xiàn)，一些消費(fèi)者因?qū)ν侗＝】惦U(xiǎn)的認(rèn)識存在誤區(qū)或因未如實(shí)告知而導(dǎo)致理賠不順，有的甚至遭到保險(xiǎn)公司拒賠。北京保監(jiān)局提醒廣大消費(fèi)者，投保健康險(xiǎn)要弄清保險(xiǎn)責(zé)任以及免賠條款。

　　消費(fèi)者投保健康保險(xiǎn)后，若因疾病或意外而造成支出或損失便可獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，目前常見的健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。首先建議消費(fèi)者在投保前要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款，充分了解投保產(chǎn)品的保障范圍。

　　據(jù)介紹醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用，還可能包括住院費(fèi)用，其理賠以投保人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用為限，累計(jì)賠付不超過保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。若被保險(xiǎn)人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司賠付時(shí)還要適當(dāng)扣除。疾病保險(xiǎn)以特定疾病的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將按照事先約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。不過此類保險(xiǎn)通常有90天或180天的約定觀察期，觀察期內(nèi)不予理賠。

　　另外還需提醒投保人要關(guān)注免賠條款，常見的有免賠額、給付比例和免賠期。其中免賠額條款規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)用給付的最低限額，主要適用于醫(yī)療保險(xiǎn)，具體又分為單一賠款免賠額和全年免賠額，只有當(dāng)醫(yī)療費(fèi)累計(jì)超過免賠額時(shí)才可申請理賠。給付比例則從正面規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)賠付的具體比例，如賠付費(fèi)用支出的90%。“免賠期”條款廣泛適用于住院津貼類的健康保險(xiǎn)，由于產(chǎn)品約定，保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，為降低道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常設(shè)定三天免賠期，保險(xiǎn)公司只對免賠期后給付保險(xiǎn)金。

　　最后還需指出的是，有的投保人因投保時(shí)未如實(shí)告知而遭到拒賠，依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定也為了避免這類事件發(fā)生，投保人在投保時(shí)要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知自身健康狀況及既往病史。按規(guī)定，對于投保時(shí)因故意或重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，將被保險(xiǎn)公司拒賠而且也無法退還保費(fèi)。

　　無憂保提示：購買保險(xiǎn)之前應(yīng)該先了解產(chǎn)品條款、免賠條款，否則就容易導(dǎo)致在理賠時(shí)發(fā)生糾紛。所以為了避免麻煩，在購買保險(xiǎn)前一定要了解保險(xiǎn)的免賠條款。