【摘要】近期以來，各方都較為關(guān)注商業(yè)車險(xiǎn)的相關(guān)問題，監(jiān)管部門對(duì)此也十分重視。據(jù)調(diào)查得知，近日中保協(xié)就新版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款公開征求意見。下面是相關(guān)具體內(nèi)容。

　　為適應(yīng)社會(huì)文明進(jìn)步的時(shí)代要求，更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，解決司法實(shí)踐中反映出的突出問題，滿足深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的需要，根據(jù)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》的要求，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中保協(xié)）組織力量對(duì)2012年3月14日向社會(huì)公布的商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行了修訂，目前已基本完成2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款（征求意見稿）及配套單證（以下簡(jiǎn)稱《2014版示范條款》）的修訂工作，即日起正式向社會(huì)公開征求意見，此舉標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)條款改革取得重大階段性成果。

　　據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《2014版示范條款》和配套單證與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款及單證相比，主要在六個(gè)方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。

　　一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力。據(jù)介紹，為更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的需求，《2014版示范條款》對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍。此項(xiàng)修訂使廣大商業(yè)車險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保障水平得到大幅提高，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。

　　二是積極回應(yīng)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。據(jù)介紹，《2014版示范條款》合理確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問題，明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這就在條款中解決了此前社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”問題。同時(shí)，《2014版示范條款》完善了車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無(wú)責(zé)不賠”的問題。

　　三是厘清歧義概念和表述，減少糾紛和訴訟的發(fā)生。2013年，全國(guó)車險(xiǎn)涉訴案件達(dá)到60多萬(wàn)件，很多案件是由于車險(xiǎn)條款不夠規(guī)范或存在歧義所引發(fā)的。中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次《2014版示范條款》修訂的重點(diǎn)，就是要解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭(zhēng)議的條款表述，減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。一方面，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系。在總則、保險(xiǎn)責(zé)任部分中，分別強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍不包括免除保險(xiǎn)人責(zé)任的損失或費(fèi)用，以此來明確保險(xiǎn)責(zé)任范疇和除外責(zé)任范疇，便于消費(fèi)者理解二者的關(guān)系。另一方面，進(jìn)一步明確了“第三者”的范圍。對(duì)在司法審判實(shí)踐中時(shí)常發(fā)生爭(zhēng)議的第三者是否包括“投保人、保險(xiǎn)人”問題，《2014版示范條款》明確第三者“不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。同時(shí)，進(jìn)一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

　　四是精簡(jiǎn)整合附加險(xiǎn)，擴(kuò)大了主險(xiǎn)承保范圍。據(jù)介紹，《2014版示范條款》將現(xiàn)行的38個(gè)附加險(xiǎn)整合為11個(gè)附加險(xiǎn)，其中5個(gè)附加險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)被并入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車人人車失蹤附加險(xiǎn)；刪除了23個(gè)對(duì)消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU(xiǎn)人提供的增值服務(wù)的附加險(xiǎn)，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；新增了“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”附加險(xiǎn)。經(jīng)過精簡(jiǎn)和調(diào)整后的《2014版示范條款》附加險(xiǎn)，設(shè)計(jì)更為合理，更符合大眾需求，也有利于減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)的選擇困難。

　　五是精簡(jiǎn)優(yōu)化條款體例，方便消費(fèi)者閱讀理解。據(jù)介紹，《2014版示范條款》精簡(jiǎn)優(yōu)化了保險(xiǎn)條款體系和結(jié)構(gòu)，除對(duì)特種車、摩托車、拖拉機(jī)，單程提車單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動(dòng)車均采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款。優(yōu)化后的條款結(jié)構(gòu)為“總則+四個(gè)主險(xiǎn)的個(gè)性化條款+通用條款”，大幅簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)條款的結(jié)構(gòu)。同時(shí)，對(duì)責(zé)任免除中免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨(dú)列明，另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費(fèi)用除外三類。對(duì)于不保情形中駕駛?cè)诉`法的情形、原因除外中違反合同義務(wù)約定免賠的情形進(jìn)行了整合；對(duì)于損失和費(fèi)用除外約定，依據(jù)各項(xiàng)免賠約定的內(nèi)在邏輯和屬性，區(qū)分為保險(xiǎn)人絕對(duì)不保和可以通過附加險(xiǎn)擴(kuò)展承保兩種情形。經(jīng)過梳理優(yōu)化，《2014版示范條款》邏輯更加清晰，體系更加簡(jiǎn)明，更加方便保險(xiǎn)消費(fèi)者閱讀和理解。

　　六是規(guī)范優(yōu)化配套單證，便利消費(fèi)者理賠。據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為落實(shí)《保險(xiǎn)法》關(guān)于明確說明義務(wù)的要求，此次條款修訂專門編寫了商業(yè)車險(xiǎn)投保告知書，對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定進(jìn)行了集中表述，并對(duì)條款中容易引致歧義的內(nèi)容進(jìn)行了解釋。同時(shí)，參考國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的做法，設(shè)計(jì)了汽車商業(yè)保險(xiǎn)憑證，便于消費(fèi)者投保后放置車內(nèi)或隨身攜帶，作為享受保險(xiǎn)保障相關(guān)權(quán)利的憑證。此外，為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起?！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。

　　本次征求意見的機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款，保障程度和費(fèi)率水平都較為適中。下一步，為滿足消費(fèi)者不同保障需求和消費(fèi)水平，中保協(xié)還將繼續(xù)組織開發(fā)對(duì)應(yīng)的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系。

　　無(wú)憂保提示：中保協(xié)近日出臺(tái)的2014版示范條款標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)條款改革取得重大階段性成果。這一條款的出臺(tái)擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，并有助于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，也能充分滿足深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的需要。