【摘要】在保險公司經(jīng)營過程中，銀保渠道占據(jù)重要地位，其隱藏的風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)。為此，保監(jiān)會加強(qiáng)對銀保渠道的監(jiān)管，進(jìn)一步保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　規(guī)范銀保渠道銷售行為相對滯后
　　《關(guān)于2014年銀保業(yè)務(wù)專項檢查有關(guān)情況的通報》顯示，保監(jiān)會于去年8月至9月底，組織了18個保監(jiān)局對人身保險公司開展銀保業(yè)務(wù)專項檢查，共抽查了19家公司的51家分支機(jī)構(gòu)。
　　其中發(fā)現(xiàn)，雖然監(jiān)管部門要求從去年4月1日起執(zhí)行《中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》的相關(guān)規(guī)定，但部分保險機(jī)構(gòu)和銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行時間滯后。如百年人壽黑龍江分公司從去年5月4日起才將提示短信中猶豫期由10日改為15日，合眾人壽總公司于去年4月29日才下發(fā)通知要求建立投保單信息審查制度。
　　值得注意的是，雖然監(jiān)管部門一再要求保險公司和商業(yè)銀行將合適的產(chǎn)品賣給合適的人，并對低收入居民、老年人等特定人群出臺了進(jìn)一步保護(hù)措施，然而抽查結(jié)果顯示，仍存在投保人需求分析和風(fēng)險能力測評流于形式、銀保通系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)對投保人年齡和收入有效控制的問題。如合眾人壽廣西分公司通過交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和郵儲銀行出單的173份銀保保單在系統(tǒng)中記錄的投保人收入為空值或“0”，而系統(tǒng)未提示復(fù)核并轉(zhuǎn)由保險公司核保后出單；中國人壽、新華人壽、生命人壽、農(nóng)銀人壽等多家公司的銀保保單還存在60歲以上期交業(yè)務(wù)、65歲以上躉交業(yè)務(wù)未經(jīng)人工核保由銀保通系統(tǒng)直接出單的情況。此外，客戶信息缺失和造假也是銀保渠道亟待解決的問題。據(jù)悉，去年5月至7月底，保監(jiān)會組織各保監(jiān)局開展了客戶信息真實(shí)性專項檢查，共抽查63家人身保險公司一年期以上個人人身險業(yè)務(wù)的161.48萬份保單，客戶信息不真實(shí)的保單占比4.02%，其中有三家客戶信息不真實(shí)的保單占比高達(dá)10%以上，分別為信泰人壽21.41%、正德人壽17.14%、安邦人壽14.20%。

　　代理機(jī)構(gòu)管控不嚴(yán)
　　“與銀郵代理機(jī)構(gòu)溝通協(xié)作不暢也是造成銀保業(yè)務(wù)不規(guī)范的一個重要原因。”保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，此次抽查發(fā)現(xiàn)部分保險公司與銀行簽訂的合作協(xié)議內(nèi)容不完整，如幸福人壽運(yùn)城中支、光大永明晉城中支、人保健康大同中支與銀行的合作協(xié)議中未明確在投訴處理過程中，對客戶損失進(jìn)行賠償時如何劃分雙方責(zé)任。事實(shí)正是如此，由于對銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管控不到位，一些保險公司與銀行簽訂的合作協(xié)議未全面明確雙方在客戶信息的收集、記錄、管理和使用等方面的義務(wù)和責(zé)任，也未規(guī)定銀行應(yīng)限期補(bǔ)充更正客戶信息和補(bǔ)充更正前不予支付手續(xù)費(fèi)等。甚至還有大部分保險公司即便發(fā)現(xiàn)代理銀行存在客戶信息不完整、不真實(shí)，仍繼續(xù)向合作銀行支付手續(xù)費(fèi)。還必須引起重視的是，目前我國銀保渠道銷售實(shí)名制仍未嚴(yán)格落實(shí)。
　　據(jù)《關(guān)于2014年客戶信息真實(shí)性專項檢查有關(guān)情況的通報》透露，在銀保渠道尤為普遍的是，目前部分保單和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)未能真實(shí)、完整地記錄保險銷售從業(yè)人員的姓名、工號及銀郵網(wǎng)點(diǎn)名稱。由于部分代理銀行未向保險公司提供銷售從業(yè)人員的姓名、工號，或者不積極配合保險公司進(jìn)行系統(tǒng)升級改造，銀保通系統(tǒng)仍不能記錄銷售人員姓名、工號，使得有些保單只記錄銀郵網(wǎng)點(diǎn)和柜員代碼，無法顯示網(wǎng)點(diǎn)名稱和柜員姓名，還有些甚至只記錄銀行網(wǎng)點(diǎn)信息，連銷售人員姓名和工號都沒有。此外還有部分代理銀行存在“掛單”現(xiàn)象，即多名銷售人員共用一個代碼進(jìn)入銀保通系統(tǒng)操作，導(dǎo)致保單記錄的銷售人員與實(shí)際銷售人員不一致。

　　保監(jiān)會規(guī)范整治效果初顯
　　正如保監(jiān)會主席項俊波在2015年全國保險監(jiān)管工作會議上所言，2014年，保監(jiān)會扎實(shí)開展了保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，著力解決消費(fèi)者最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題。去年1月16日，保監(jiān)會聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知，規(guī)范銷售過程前段、中段、后段后，11月18日又印發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的意見》，指出要嚴(yán)厲查處損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，緊接著在12月12日下發(fā)《保險業(yè)信用體系建設(shè)規(guī)劃(2015-2020)（征求意見稿）》，加快推進(jìn)保險業(yè)信用體系建設(shè)。
　　一年以來，規(guī)范整治的效果已經(jīng)初顯。據(jù)統(tǒng)計，去年保險業(yè)清理財產(chǎn)保險積壓未決賠案735萬件，車險萬元以下賠案從客戶報案至賠款支付完成的平均時間由2012年的90.4天縮短至2014年的21.2天，清理人身保險失效2年以內(nèi)保單578萬件。同時，12378熱線全國轉(zhuǎn)人工呼入總量24.5萬個，群眾滿意度98.5%，各保監(jiān)局開展局長接待日合計290次，全年共處理各類保險消費(fèi)投訴2.8萬件。
　　項俊波還指出，“創(chuàng)新方式手段，切實(shí)保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益”正是今年將持續(xù)抓好的六項日常監(jiān)管工作之一。今年，保監(jiān)會要加大對損害消費(fèi)者權(quán)益行為的打擊力度，健全12378熱線服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，開展財產(chǎn)保險理賠服務(wù)質(zhì)量監(jiān)測，繼續(xù)組織做好壽險公司失效保單清理工作；繼續(xù)強(qiáng)化信息披露；健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善保險消費(fèi)者教育機(jī)制；推進(jìn)行業(yè)信用體系建設(shè)，著手建設(shè)保險業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫；進(jìn)一步健全保險保障基金制度，為完善市場退出機(jī)制、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益提供有力支持。

　　無憂保提示：目前，保監(jiān)會不斷整治和監(jiān)管銀保渠道違規(guī)行為。其中，規(guī)范銷售行為相對滯后，代理機(jī)構(gòu)管控不嚴(yán)，保監(jiān)會規(guī)范整治銀保渠道效果初顯。