【摘要】近年來，儲戶存款丟失事件時有發(fā)生，這給儲戶帶來了巨大的損失。為了解決這個問題，政府決定建立存款保險制度。據(jù)報道，近日，存款保險實施方案已經(jīng)獲得國務(wù)院審議通過。

　　上周五，央行和銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人在召開的金融改革、支持實體經(jīng)濟(jì)進(jìn)展成效吹風(fēng)會上表示，銀行必須加強(qiáng)自身管理，將督促商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險管理。與此同時，央行副行長潘功勝在公開例會上表示，存款保險實施的方案已經(jīng)獲得國務(wù)院審議通過。

　　銀行有義務(wù)保護(hù)存款人
　　近期，全國各地曝出多起儲戶存款失蹤事件。央行副行長潘功勝認(rèn)為，這些案件目前是極少的個案，不過即便是個案，也不應(yīng)該再發(fā)生。央行和銀監(jiān)會將督促商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，強(qiáng)化內(nèi)部督察?！拔覀円浜瞎驳炔块T依法打擊金融犯罪和金融詐騙，維護(hù)金融業(yè)安全健康的良好秩序?！?br>　　銀監(jiān)會副主席王兆星表示，按照法律規(guī)定，老百姓的存款合法存在銀行后，銀行有義務(wù)保護(hù)存款人的合法權(quán)益。發(fā)生了存款消失案件后，需要調(diào)查，包括司法機(jī)關(guān)的調(diào)查，到底是什么原因引起的，是因為銀行管理的漏洞，還是信息系統(tǒng)的漏洞，還是因為有個別的社會犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結(jié)造成對存款資金的詐騙等等，要分清不同的情況、不同的性質(zhì)、不同的責(zé)任，分別加以處理。
　　他表示，“但不論是什么情況，銀行在日常經(jīng)營中，都必須加強(qiáng)自身的管理，要更加有效地保護(hù)存款人，同時也要更加有效防范各種針對存款人的犯罪行為，保護(hù)儲戶存款的安全?！?/p>

　　賠付限額為50萬
　　值得注意的是，備受關(guān)注的存款保險制度也被提及。央行副行長潘功勝表示，2015年的金融改革主要包括五個方面：一是加快推動利率市場化改革；二是進(jìn)一步完善人民幣匯率市場化形成機(jī)制；三是穩(wěn)步推進(jìn)資本項目的可兌換；四是推動存款保險制度的盡快出臺；五是落實政策性金融機(jī)構(gòu)改革方案。
　　潘功勝在介紹存款保險制度的最新進(jìn)展時透露，存款保險實施的方案已經(jīng)獲得國務(wù)院審議通過。去年12月份，存款保險條例已向社會公開征求意見，現(xiàn)在征求意見已經(jīng)圓滿結(jié)束?！霸诎凑找?guī)定履行相關(guān)審批程序之后，我國存款保險制度可能將會付諸實施。央行將會同有關(guān)部門按照國務(wù)院有關(guān)要求認(rèn)真做好相關(guān)的準(zhǔn)備和組織實施工作?！?br>　　潘功勝還表示，賠付的限額50萬相當(dāng)于人均GDP的12倍多，遠(yuǎn)高于2-5倍的國際平均水平。這一限額能夠為全國99.6%的存款人提供全額保護(hù)?！霸谄鸩降臅r候，我國將實行單一費(fèi)率、低費(fèi)率，所有存款機(jī)構(gòu)的費(fèi)率是相同的，但是會很快地過渡到差別費(fèi)率。根據(jù)存款保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險水平，對不同的存款機(jī)構(gòu)執(zhí)行不同的費(fèi)率水平?！?br>　　在談到存款保險制度的意義時，潘功勝強(qiáng)調(diào)，存款保險制度是我國目前正在推進(jìn)的一系列改革，比如利率市場化的改革，金融業(yè)對內(nèi)對外開放，發(fā)展民營銀行、中小銀行等的一項重要前置性改革項目，能創(chuàng)造一個更加良性的環(huán)境和條件。

　　內(nèi)部競爭悄然加大
　　媒體人了解到，此前有專家表示，存款保險的推出，意味著銀行有破產(chǎn)可能，而老百姓出于安全考慮，會將更大額的資金從中小銀行搬到大型銀行，也就是出現(xiàn)銀行體系內(nèi)的“存款搬家”。
　　對此，有分析師認(rèn)為，出現(xiàn)存款搬家的可能性不大?！拔磥淼拇笮豌y行和中小銀行，乃至出現(xiàn)的社區(qū)銀行、民營銀行將會在客戶上更加細(xì)分，雙方無法直接替代，客戶之間也不會有直接沖突。”
　　上述分析師表示，雖然利率市場化后，中小銀行可以通過更高的利率來吸引客戶，但價格已經(jīng)不再是各家銀行吸引客戶的法寶，差異化的定位或許將更加明顯。同時，一個不可否認(rèn)的事實是，“過去靠國家固定存貸款利率獲取壟斷利潤的銀行鐵飯碗將被打破，銀行也將投入市場化競爭?！?br>　　另外，有機(jī)構(gòu)表示，存款保險制度一旦出臺，將會對上市銀行造成正反兩方面的影響?！耙环矫鏁︺y行業(yè)績造成負(fù)面影響、帶來存款搬遷。按照2013年末數(shù)據(jù)測算，將降低銀行業(yè)凈利潤3%左右；對各家上市銀行的業(yè)績負(fù)面影響有差別；降低銀行凈息差；對于資本充足、不良率低、撥備充足的銀行存款保險費(fèi)率相對較低；存款有可能從中小型銀行向大型銀行遷移。另一方面將加大銀行業(yè)內(nèi)競爭，促進(jìn)銀行業(yè)差異化發(fā)展，提高銀行的核心競爭力。”

　　無憂保提示：綜上所述可知，近日，存款保險實施方案已經(jīng)獲得國務(wù)院審議通過，賠付限額為50萬，可為國99.6%的存款人提供全額保護(hù)。對此，專業(yè)人士表示，存款保險制度的推出，意味著銀行有破產(chǎn)可能，對銀行的發(fā)展不利。