【摘要】進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐漸成為一個(gè)趨勢(shì)，越來(lái)越多的行業(yè)開(kāi)始積極觸網(wǎng)。在保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)彰顯“普惠精神”。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“新險(xiǎn)種”層出不窮
　　通過(guò)全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)的微信公眾號(hào)，看到，這家核心系統(tǒng)搭建在云上、沒(méi)有線下團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司，微信公眾號(hào)在售的主要產(chǎn)品是簡(jiǎn)易可行的航空意外險(xiǎn)，分為免費(fèi)領(lǐng)取的屌絲版、限時(shí)保障的高富帥版、性價(jià)比高的土豪版三款，單從價(jià)格因素看，全年98元保障500萬(wàn)元航空意外是謂“親民”。而件均價(jià)格不足一元的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，更是令互聯(lián)網(wǎng)金融在近年“雙十一”購(gòu)物狂歡節(jié)當(dāng)日異軍突起。在特定的情景下，將保險(xiǎn)嵌入消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)頁(yè)面完成產(chǎn)銷對(duì)接，是互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出來(lái)的渠道優(yōu)勢(shì)。
　　依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險(xiǎn)價(jià)格變得“親民”，并不令人感到意外。正是借助這一平臺(tái)，保險(xiǎn)“新面孔”層出不窮。比如，眾安保險(xiǎn)面向淘寶賣家推出“眾樂(lè)寶”計(jì)劃，賣家可自行選擇保額，無(wú)需繳納消保金，就可獲得消費(fèi)者保障服務(wù)資格和消保標(biāo)識(shí)，最高可獲得20萬(wàn)元保障；消費(fèi)者花費(fèi)10元就可投保37℃高溫險(xiǎn)，在夏至至酷暑期間（如6月21日~8月23日），一旦被保險(xiǎn)人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日累計(jì)天數(shù)超過(guò)約定的免賠天數(shù)，將開(kāi)始獲得高溫津貼補(bǔ)償，每份保單最多可累計(jì)領(lǐng)取100元保險(xiǎn)金。據(jù)悉，眾安保險(xiǎn)還計(jì)劃將天氣保險(xiǎn)延展擴(kuò)充到旅游、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，在渠道上則選擇與天貓、微信兩大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。
　　相比之下，針對(duì)手機(jī)屏幕摔碎和進(jìn)水的情況，經(jīng)支付寶授權(quán)認(rèn)可的手機(jī)可免費(fèi)領(lǐng)取一份碎屏險(xiǎn)，從購(gòu)機(jī)之日起30天內(nèi)有效，由眾安保險(xiǎn)免費(fèi)提供維修，這類保障業(yè)務(wù)雖不稱奇，但通過(guò)支付寶免費(fèi)贈(zèng)送的方式，降低了銷售和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，強(qiáng)化了合作營(yíng)銷模式。據(jù)悉，眾安保險(xiǎn)還將與航空公司合作，在延誤后享受貴賓廳或升艙等服務(wù)，在考慮用戶需求及體驗(yàn)的同時(shí)，極大地提升了獲客功能。

　　“新服務(wù)”開(kāi)辟藍(lán)海
　　按照政府工作報(bào)告提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，未來(lái)將推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，進(jìn)一步推動(dòng)生產(chǎn)方式、商業(yè)模式、管理方式發(fā)生改變。與之相似，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)元素也在改變保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)生態(tài)，探索藍(lán)海市場(chǎng)剛剛起步。自2015年初以來(lái)，“車險(xiǎn)比價(jià)”成為一個(gè)新鮮名詞在廣大車主中流傳開(kāi)來(lái)。國(guó)內(nèi)首個(gè)移動(dòng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)——“最惠保”在上海陸家嘴誕生，由上海最惠保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開(kāi)發(fā)，為車主和保險(xiǎn)營(yíng)銷員提供車險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索、推薦和比價(jià)服務(wù)，其核心服務(wù)是對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格作出比較，車主輸入姓名和車牌號(hào)后，即可在1分鐘內(nèi)看到多家主流保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，貨比三家后確定目標(biāo)并完成投保。按照常規(guī)的理解，在市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)和幾大車險(xiǎn)條款費(fèi)率基本相當(dāng)?shù)那闆r下，同款車型的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)應(yīng)當(dāng)相差無(wú)幾。但消費(fèi)者往往發(fā)現(xiàn)，不同險(xiǎn)企針對(duì)同款車型的報(bào)價(jià)不盡相同。針對(duì)消費(fèi)者普遍存在的“貨比三家”心態(tài)，在安盛天平財(cái)險(xiǎn)（前身為天平車險(xiǎn)）任職10年的陳文志，于2015年初成為“最惠保”的創(chuàng)始人。
　　“保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，大部分險(xiǎn)企都建立了相對(duì)復(fù)雜的量化定價(jià)模型，各公司使用的模型不同，各自積累的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不相同，因此，同一車輛在不同險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分和最終折扣系數(shù)就不一樣。”陳文志對(duì)筆者稱，這個(gè)通過(guò)微信添加好友即可關(guān)注的平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)比價(jià)，既簡(jiǎn)易好操作又能幫消費(fèi)者省錢(qián)，雖然目前剛剛開(kāi)始推廣，但使用過(guò)的消費(fèi)者都覺(jué)得好用。
　　借力互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)實(shí)存在的服務(wù)缺口被漸次填補(bǔ)，成為潛在的藍(lán)海市場(chǎng)。據(jù)悉，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療市場(chǎng)風(fēng)生水起的當(dāng)下，中國(guó)平安已經(jīng)推出以健康管家為特色的“平安好醫(yī)生”健康醫(yī)療APP終端，提供在線醫(yī)療咨詢、預(yù)約名醫(yī)就診、測(cè)健康等服務(wù)，未來(lái)目標(biāo)是為平安集團(tuán)所有客戶和數(shù)億網(wǎng)民打造高效便捷的醫(yī)療O2O體系，這既實(shí)現(xiàn)了平安集團(tuán)長(zhǎng)期構(gòu)想的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康管理版圖，更讓患者遠(yuǎn)程就醫(yī)成為可能，緩解因醫(yī)療資源分配不均導(dǎo)致的醫(yī)患關(guān)系緊張的局面。

　　“新思維”以人為本
　　從眾安保險(xiǎn)了解到，25元一份的航空延誤險(xiǎn)，若飛機(jī)到達(dá)時(shí)間延誤兩小時(shí)以上，當(dāng)消費(fèi)者走下飛機(jī)，航空延誤賠付款將自動(dòng)打入其微信紅包，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理賠的自動(dòng)化，和以往保險(xiǎn)公司從機(jī)場(chǎng)打印延誤證明、寄送材料獲得理賠的方式相比，這無(wú)疑更加便捷。
　　一直以來(lái)，保險(xiǎn)理賠都是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。按照“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的思維模式，需要站在客戶的立場(chǎng)思考各種便捷性和可能性，本著“以人為本”的原則，盡一切辦法能省則省、能簡(jiǎn)則簡(jiǎn)、能快則快，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下實(shí)現(xiàn)快速、輕松理賠，是真正契合互聯(lián)網(wǎng)思維的運(yùn)營(yíng)模式。這也是眾安保險(xiǎn)推出航空延誤險(xiǎn)、提供理賠自動(dòng)化服務(wù)的初衷。又如，眾安保險(xiǎn)與同程旅游共同推出氣象保險(xiǎn)，若游客在出行當(dāng)天的指定時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)景區(qū)下雨等情形，同程旅游將補(bǔ)償每人10元，最快在下雨兩小時(shí)后自動(dòng)轉(zhuǎn)入游客的賬戶。
　　對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)而言，提供便捷快速的理賠服務(wù)，是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出的關(guān)鍵，更是考驗(yàn)其信息整合能力和后臺(tái)服務(wù)效率的難點(diǎn)。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)缺乏龐大的客服團(tuán)隊(duì)，在多數(shù)情況下只能利用大數(shù)據(jù)去實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，比如先行探路的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。在多名受訪的分析人士看來(lái)，這不僅需要加快實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接，比如第一時(shí)間獲取延誤信息，將處理流程縮減至最短，還需要控制業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，確保信息安全，通過(guò)強(qiáng)有力的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)滿足自身管理和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，畢竟，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，未來(lái)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的較量都將取決于此，從制度、技術(shù)層面確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)。

　　無(wú)憂保提示：在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“新險(xiǎn)種”層出不窮。各項(xiàng)服務(wù)更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“新服務(wù)”開(kāi)辟藍(lán)海，并堅(jiān)持“以人為本”原則，為廣大消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。