【摘要】在自然災害救助方面，我國巨災保險嚴重缺位，制度的建立受到國家的重視。目前，我國巨災保險制度建立加速，或?qū)⒂?017年全面實施。

　　中國保監(jiān)會副主席周延禮14日介紹，保監(jiān)會目前已與發(fā)改委等多部委聯(lián)合，成立建設巨災保險研究領導小組，開展建立巨災保險具體專項工作。他同時透露了建立巨災保險制度的“路線圖”。

　　周延禮在中國保險學會舉辦的省市金融辦(局)“保險新國十條”交流會上稱，建立巨災保險制度主要分三個步驟：第一步，2014年前完成巨災保險的專題研究，明確制度框架；第二步，2017年年底前，完成相關部署工作，推動出臺地震、巨災保險條例，建立巨災保險基金；第三步在2017至2020年，全面實施巨災保險制度，并將其納入國家防災減災體系當中。

　　中國歷來都是自然災害多發(fā)之國，尤其是地震、洪澇等自然災害頻發(fā)，近些年，因災損失呈明顯上升趨勢，保險覆蓋面和保障水平不足問題不斷凸顯，折射出巨災保險制度缺失之痛。

　　從國際經(jīng)驗來看，自然災害的商業(yè)保險賠付金額一般都占災害直接經(jīng)濟損失的30％至40％，而中國這一比例尚不到1％。比如說汶川大地震，直接經(jīng)濟損失是8451億元，保險只賠了20多億元，占比約0.2％。如果建立了巨災保險制度，就可以大大減輕政府和財政負擔。

　　中國從1999年開始醞釀建立巨災保險制度，近些年相繼在云南、深圳等地破冰巨災保險試點，并鼓勵各地方先行先試。但作為一項世界性難題，巨災保險制度在中國至今仍未取得實質(zhì)性突破，中國已經(jīng)躋身保險第四大國，但大災面前仍“很無力”。

　　正如諸多業(yè)內(nèi)人士所說，要建立起多層次巨災保險制度，需政府深度參與，盡快推出相關法律，明確各方責任，建立巨災保險基金，完善再保險體系等等一系列的準備。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱認為，建立巨災保險制度非常緊迫，目前仍是一些碎片化的制度設計，現(xiàn)在最重要的是立法。這樣參保對象、承保范圍、保費補貼等各方責任義務才能落實。

　　實際上，作為巨災保險立法的基礎，推動《巨災保險條例》出臺是中國保監(jiān)會近年來的一大重點，保監(jiān)會同時也介紹過要以地震巨災保險為突破口，推動巨災保險制度建設立法先行，將巨災保險納入法制化、規(guī)范化的災后防范救助體系。

　　中國人保財險副總裁王和認為，立法先行是許多國家建立巨災保險制度的普遍做法，中國應盡快制定相應的法律法規(guī)，明確巨災保險的運作模式、資金籌集渠道以及風險分擔機制等，對各主體間權利和義務進行清晰界定。

　　除了立法，資金是巨災保險制度建設的另一關鍵因素。巨災保險具有準公共產(chǎn)品的特點，不符合保險業(yè)的大數(shù)法則，保險公司吸引不到相當數(shù)量投入就難以持續(xù)運營，陷入“愿意投的風險太高，愿意保的險企太少”的困局。

　　今年8月，中國國務院層面出臺促進保險業(yè)發(fā)展的“保險新國十條”，其中對巨災保險制度建立進行了明確，稱要“研究建立巨災保險基金、巨災再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制”。在頂層設計上解決了巨災保險“錢從哪來”的問題。

　　一些專家也指出，巨災保險基金應是巨災風險分擔機制的主要載體，通過“政府主導、市場運作”的形式，實現(xiàn)在空間上、時間上、災種上分散和承擔巨災風險?？上仍O一些子基金，如地震保險基金、洪水基金、農(nóng)業(yè)保險巨災基金等，并根據(jù)實際需求和成熟度逐步建立。

　　當然，任何一個國家和地區(qū)的巨災保險制度都是在發(fā)展中不斷完善，中國巨災保險制度的建立不可能一蹴而就，眼下需要的可能是更多的重視和決心。

　　無憂保提示：目前，我國已經(jīng)明確建立巨災保險制度“路線圖”。2017年將全面實施巨災保險制度，并盡快推出相關法律，確保巨災保險制度的全面建立。