【摘要】理財(cái)方式日益多樣，讓很多投資者都不知道該如何選擇。最近比較受投資者歡迎的就是銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品了，那么到底什么理財(cái)最劃算呢？

　　雖然近幾年股市不景氣，投資者對于股票、基金的偏好度下降，但其實(shí)對于喜愛低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益理財(cái)產(chǎn)品的投資者而言，選擇保險(xiǎn)理財(cái)不失為明智之舉，保險(xiǎn)理財(cái)可兼顧保障與理財(cái)，是低風(fēng)險(xiǎn)，求穩(wěn)定投資者的首選。

　　在利率市場化加速推進(jìn)的今天，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率水平似乎有逐年升高的勢頭。但銀行理財(cái)產(chǎn)品種類比較繁多，一般存在較高的投資門檻，從5萬到50萬元不等。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上比較復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)水平參差不齊。相較而言，以5萬元購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么在返還本金的情況下，還有一定的分紅收益。此外，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)，投保人發(fā)生了意外，保險(xiǎn)產(chǎn)品會支付一定金額的理賠款，雖然分紅的收益多少無法保證，但對于突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的保障，這是銀行理財(cái)產(chǎn)品所不能給予的。

　　無憂保網(wǎng)專家指出，銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。另外，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的資金支取可分為以下兩種，一種是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按比例相應(yīng)減少，會影響保障程度。另外一種是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期限滿時(shí)，才可以一次返還死亡保證金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值。

　　保險(xiǎn)理財(cái)知識：銀行理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái) 孰優(yōu)孰劣
　　無憂保網(wǎng)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)和理財(cái)并不沖突，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。銀行理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)哪個(gè)好關(guān)鍵在于，無論保險(xiǎn)公司還是銀行，在向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品時(shí)應(yīng)盡到如實(shí)告知、詳盡告知的義務(wù)，讓重要信息公開化、透明化，讓客戶自己做選擇，這需要銀行和保險(xiǎn)公司對銀保產(chǎn)品有清晰的定位，收益與保障正如魚與熊掌，想要兼得并不是易事。只有產(chǎn)品定位清晰，才可能做到不以避重就輕或移花接木的手段欺騙消費(fèi)者。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括哪些
　　投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類：具體為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。
　　萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)實(shí)際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。雖然這兩個(gè)險(xiǎn)種的保障賬戶都不受投資表現(xiàn)影響，但由于萬能險(xiǎn)承諾了保底收益，保險(xiǎn)公司在資金運(yùn)營中對投資渠道的配置必然更加注重“安全”。市場上由于投資范圍所限，分紅保險(xiǎn)實(shí)際分紅收益不高，因此市場上客戶選擇該產(chǎn)品主要是以期繳為主，通過“強(qiáng)制儲蓄”以備未來所需，也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。
　　投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場上的部分基金產(chǎn)品。
　　萬能險(xiǎn)是抵御利率波動的利器。所謂萬能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲蓄投資。

　　保險(xiǎn)理財(cái)注意點(diǎn)：兩類家庭應(yīng)慎買分紅保險(xiǎn)
　　投資理財(cái)保險(xiǎn)雖然是沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且每年固定的回報(bào)率，不會像其它投資一樣有大起大落，但是在購買投資理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候也是有一些注意事項(xiàng)的。
　　1、在購買投資型險(xiǎn)種時(shí)，不能完全以保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù)來評價(jià)險(xiǎn)種收益的多少，而應(yīng)同時(shí)參考銀行存款、債券市場及基金市場三個(gè)收益率來綜合考慮，此外，購買不同品種的投資險(xiǎn)其關(guān)注點(diǎn)也不同。
　　2、購買前一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，明確了解產(chǎn)品的哪些利益是保險(xiǎn)公司保證的，哪些項(xiàng)目是不保證的，哪些是根據(jù)保險(xiǎn)公司未來的經(jīng)營情況好壞確定的，又有哪些因素會影響到理財(cái)賬戶的價(jià)值。
　　3、在投保投連前應(yīng)通過專業(yè)的測試，能夠明確自己投資的期限、最終的目標(biāo)，做到心中有數(shù)。
　　4、不是所有家庭都適合購買分紅險(xiǎn)。兩類家庭應(yīng)慎買分紅險(xiǎn)：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險(xiǎn)；如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭，不宜購買分紅保險(xiǎn)。

　　無憂保提示：銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品各有優(yōu)勢，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需要購買。建議消費(fèi)者購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)兼具保障和收益功能，更利于降低風(fēng)險(xiǎn)。