【摘要】今后國家政府也會(huì)允許銀行破產(chǎn)，這意味著儲(chǔ)戶們把錢才存在銀行也會(huì)遭遇風(fēng)險(xiǎn)。不過國家有望明年推出存款保險(xiǎn)制度，確保儲(chǔ)戶們的財(cái)產(chǎn)安全。

　　近日，中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展部發(fā)布的報(bào)告稱，我國的存款保險(xiǎn)制度醞釀研究了20年，十八屆三中全會(huì)審議通過的 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）也明確指出，“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制”，這標(biāo)志著我國推出存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)具備，最快將于明年初推出。

　　不過，東莞銀行金融市場分析師陳龍指出，如果是明年初推出，時(shí)間上有點(diǎn)緊，至少一季度比較緊。多位金融人士也告訴媒體人，當(dāng)前我國利率市場化改革已進(jìn)入深水區(qū)，勢必要盡快建立存款保險(xiǎn)制度為之保駕護(hù)航；但遲遲未能推出該項(xiàng)制度，主要是因?yàn)槟壳爸袊縻y行實(shí)際上享受著國家隱形擔(dān)保的條件，存款也相對安全；再加上該項(xiàng)制度制定過程還需各方協(xié)調(diào)，有一個(gè)時(shí)間過程。

　　專家大多認(rèn)為明年推出
　　“首先，從國際上來看，很多國家建立了存款保險(xiǎn)制度；其次，我國建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)具備，比如《決定》中明確指出"建立存款保險(xiǎn)制度"、利率市場化改革已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，需要它來保駕護(hù)航。此外，存款保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性措施，需要做好各種準(zhǔn)備工作，不用盲目趕時(shí)間去推，再加上現(xiàn)在距離年底也僅剩一個(gè)月時(shí)間，若年內(nèi)推出會(huì)略顯倉促，所以預(yù)計(jì)最快是明年初推出。”中國銀行國際金融研究所所長、戰(zhàn)略規(guī)劃部副主任宗良告訴媒體人。
　　不過，陳龍則指出，現(xiàn)在看來，年初推出時(shí)間上有點(diǎn)緊，至少一季度比較緊。主要是因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度一旦推出，商業(yè)銀行存款是有風(fēng)險(xiǎn)的，這將引發(fā)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的震動(dòng)甚至動(dòng)蕩，在當(dāng)前其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)還沒有效跟進(jìn)的情況下，存款保險(xiǎn)制度的倉促上馬可能會(huì)使銀行間的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)放大。
　　“何時(shí)推出，這個(gè)要根據(jù)監(jiān)管層的意見。現(xiàn)在遲遲未推出，最主要的原因是目前還不太用得上存款保險(xiǎn)制度，現(xiàn)在四大行、股份行等實(shí)際上都已在享受著國家隱性的存款擔(dān)保。此外，存款保險(xiǎn)制度的推出會(huì)涉及到保費(fèi)設(shè)計(jì)、誰來承擔(dān)等問題，還需要各方協(xié)調(diào)。”上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授錢軍輝指出。
　　他還進(jìn)一步指出，隨著銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻的放開，會(huì)出現(xiàn)一些小銀行吸收存款卻沒有國家擔(dān)保，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)及銀行擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，這時(shí)就需要推出存款保險(xiǎn)制度。一些專業(yè)人士也指出，我國雖然沒有建立公開的、有法律保障的存款保險(xiǎn)制度，但事實(shí)上執(zhí)行著一種“零費(fèi)率”“全額償付”的隱性保障機(jī)制，當(dāng)前我國存款保險(xiǎn)面臨的主要是“由暗轉(zhuǎn)明”的問題。

　　定位“壞銀行處置型”或更可行
　　“我個(gè)人認(rèn)為，推出存款保險(xiǎn)制度必須在商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)和管理體制上有根本性或者實(shí)質(zhì)性升級(jí)，以及商業(yè)銀行的某些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化管理之后。具體來說，一是落實(shí)《商業(yè)銀行資本管理辦法》和巴III協(xié)議是第一要?jiǎng)?wù)；二是同業(yè)市場和影子銀行的規(guī)范化管理，至少要讓當(dāng)前商業(yè)銀行隱性擔(dān)保的理財(cái)業(yè)務(wù)特別是非標(biāo)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)上有一定的剝離；三是利率市場化倒逼商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理、流動(dòng)性管理等方面上升到一定水平，至少能保障流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不至于引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)。”陳龍指出。
　　他分析認(rèn)為，目前來看，上述第一條可能已在落實(shí)當(dāng)中，且也有成效，但第二條和第三條估計(jì)難以在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)。
　　對于存款保險(xiǎn)制度的具體設(shè)計(jì)，中行上述報(bào)告也提出了建議：存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不宜承擔(dān)過多監(jiān)管職責(zé)。就我國而言，存款保險(xiǎn)制度定位于“壞銀行處置型”更為可行；現(xiàn)階段可采取存款保險(xiǎn)基金的方式運(yùn)作，靈活運(yùn)用多種市場化方式對危機(jī)銀行進(jìn)行處置；采取簡化的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整差別費(fèi)率即將商業(yè)銀行分為國有大行、股份制銀行、城商行和信用社三個(gè)層次，分別使用不同的費(fèi)率區(qū)間。

　　無憂保提示：如果銀行發(fā)生破產(chǎn)或面臨經(jīng)營危機(jī)，存款保險(xiǎn)制度就可以保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。希望國家能夠加速推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度。