【摘要】目前，巨災導致的經(jīng)濟損失逐漸增大，而保險損失幾乎可以忽略，巨災保險機制嚴重缺位。根據(jù)保險“新國十條”的要求，我國巨災保險制度的建立開始躍躍欲試。

　　量身打造“地方版”巨災保險
　　差距是顯而易見的，也是由來已久的。慕尼黑再保險的數(shù)據(jù)顯示，1998~2014年，巨災導致我國經(jīng)濟損失達6600億美元，而保險損失僅為100億美元，占比約1.5%。
　　差距背后是巨災保險機制的缺位。不過，隨著去年保險“新國十條”的春風，巨災保險也從默默靜待變得躍躍欲試。保險“新國十條”明確包括研究建立巨災保險基金、巨災再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制。同時，還鼓勵各地根據(jù)風險特點，制定巨災保險法規(guī)，建立核保險巨災責任準備金制度，建立巨災風險管理數(shù)據(jù)庫。
　　此后半年，地方版“新國十條”紛紛出臺，其中對巨災保險的籌謀也成為規(guī)定動作。如“廣東版”提出，針對廣東自然災害多、防災救災工作壓力大的實際，充分發(fā)揮保險防災減損和經(jīng)濟補償功能，建立符合廣東實際的巨災保險制度，并以此為重要手段，完善廣東災害事故防范救助體系；“浙江版”提出，針對該省臺風等自然災害多發(fā)的情況，積極爭取國家巨災保險政策支持，采取政府主導、財政支持、保險機構運作的方式，開展區(qū)域性巨災保險試點工作。
　　在近年來地震災害頻發(fā)的四川，不但對巨災保險制度建設提出了更為全面、細致的要求，同時還注明責任單位，如制定巨災保險試點方案的責任單位為四川保監(jiān)局、省政府金融辦、省發(fā)展改革委、財政廳、住房城鄉(xiāng)建設廳、民政廳、國土資源廳、省地震局；建立巨災保險風險分散機制的責任單位為四川保監(jiān)局、財政廳。

　　先行試點需地方政府給力
　　巨災保險制度落地看似已“箭在弦上”，但籌謀容易，落地難。在2013年8月，中國保監(jiān)會就批復深圳、云南開展巨災保險試點，其中，深圳開展綜合巨災保險試點，已于去年6月正式落地；云南試點則是針對農(nóng)村居民房屋的地震保險。據(jù)參與云南地震保險試點工作的誠泰財險相關負責人透露，目前云南地震保險尚未推出。清華大學經(jīng)濟管理學院金融系教授陳秉正分析稱：“凡是試點，省里的財政都會有資金的支持。但問題是除了省里，還需要地方政府有一定的支付能力?！?br>　　可見，地方政府財政支撐能力對于試點的影響尤為關鍵。2014年才獲批試點巨災保險的寧波市，在當年就已正式實施。
　　一位保險專家也說：“早在2009年5月1日起實施的《中華人民共和國防震減災法》中，就明確提出"國家發(fā)展有財政支持的地震災害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災害保險"。在此之后，無論是學界還是保險業(yè)界，都對巨災保險制度的建立充滿了期待，但由于地震造成的損失非常巨大，在缺少國家層面的制度安排下，巨災保險制度一直躑躅不前。實際上，無論是從技術的角度來看，還是從數(shù)據(jù)的積累和國外成熟經(jīng)驗的借鑒來看，我國的巨災保險制度都已經(jīng)有了形成較為系統(tǒng)和可行方案的條件?！?br>
　　制度建立亟待立法先行
　　與2009年缺少頂層設計不同，如今，巨災保險頂層設計已經(jīng)完成，接下來便是將每一項工作扎實推進。
　　中國人民大學法學院教授賈林青認為，我國巨災保險制度的建立，首先需要頒行有關巨災保險的立法為其制度構建和運行適用的依據(jù)。
　　根據(jù)中央改革辦的安排，我國巨災保險制度建立分為三個步驟：第一步，2014年底前完成建立巨災保險制度的專題研究，明確巨災保險制度的框架；第二步，2017年底前完成巨災保險的立法工作，推動出臺巨災保險條例，研究建立巨災保險基金；第三步，2020年將巨災保險制度逐步納入防災減災工作當中。另外，賈林青也指出，我國地域遼闊，各地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展水平、自然環(huán)境以及發(fā)生自然災害的規(guī)律和主要巨災的類型均有所不同，因此，不宜采取綜合立法來統(tǒng)一規(guī)定我國的巨災保險制度，而應當針對發(fā)生較為頻繁、造成損害后果比較重大、影響程度巨大的地震、臺風、洪水、干旱等各項巨災，分別制定單項災害保險法，專項規(guī)定相應的適用對象和適用范圍，并根據(jù)各項巨災發(fā)生的規(guī)律確立有針對性的巨災保險規(guī)則。
　　如此看來，巨災保險作為一項復雜的系統(tǒng)工程，如何既充分尊重市場規(guī)律，又符合實際需要并對全國具有示范意義，需要一個逐步完善的過程。

　　無憂保提示：目前，我國巨災保險機制缺位，在自然災害救助方面的力度較低，我國需要量身打造“地方版”巨災保險。巨災保險先行試點需要地方政府給力，巨災保險制度的建立也亟待立法先行。