【摘要】近年來，保險(xiǎn)欺詐行為頻頻出現(xiàn)，既阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。為此，保險(xiǎn)監(jiān)管依賴信息共享，初探大數(shù)據(jù)反欺詐手段。

　　欺詐升級(jí) 倒逼企業(yè)防范
　　在短期意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域，常出現(xiàn)險(xiǎn)企核保、核賠程序不嚴(yán)的問題，一種聲音認(rèn)為在大數(shù)法則下，險(xiǎn)企認(rèn)為在業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模后，即使有一些道德風(fēng)險(xiǎn)，仍不會(huì)影響業(yè)務(wù)整體質(zhì)量，因此缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范主動(dòng)性。
　　不過，媒體人了解到，在一些欺詐案件頻發(fā)的領(lǐng)域，已經(jīng)有不少險(xiǎn)企投入了更多的人力、物力來進(jìn)行核查，降低保險(xiǎn)欺詐帶來的損失。
　　“這主要是源于保險(xiǎn)欺詐手法不斷升級(jí)，倒逼險(xiǎn)企加強(qiáng)防范?！币晃辉?fù)責(zé)險(xiǎn)企網(wǎng)銷業(yè)務(wù)，現(xiàn)供職于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)內(nèi)人士陸秦（化名）對(duì)媒體人表示。
　　媒體人從公開渠道了解到，2014年，北京、上海、蘇州等多個(gè)地方出現(xiàn)大量健康保險(xiǎn)欺詐案，作案表現(xiàn)出專業(yè)化、規(guī)?；攸c(diǎn)。某地頻發(fā)健康保險(xiǎn)欺詐問題，主要由無業(yè)人員組成的專業(yè)團(tuán)伙經(jīng)常通過網(wǎng)銷、電銷等核保環(huán)節(jié)較為寬松的途徑在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，險(xiǎn)種集中在重疾、津貼等短期定額保險(xiǎn)，并與醫(yī)療人員勾結(jié)獲得虛假病例進(jìn)行騙保。
　　針對(duì)上述某地頻發(fā)健康保險(xiǎn)欺詐的問題，不少險(xiǎn)企被倒逼投入加強(qiáng)對(duì)該區(qū)域醫(yī)院的核查，部分保險(xiǎn)公司甚至將該地區(qū)的醫(yī)院列入“黑名單”，不再接受新的理賠，而這給該地區(qū)居民正常的醫(yī)療活動(dòng)和保險(xiǎn)理賠造成諸多不便。
　　同時(shí)，深圳、安徽、江蘇等保監(jiān)局都有公開信息指出，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐案件發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)較高，相關(guān)案件較多，這些險(xiǎn)種以意外險(xiǎn)為主。
　　“在大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)銷保險(xiǎn)成為險(xiǎn)企的兵家必爭(zhēng)之地，出于提升用戶體驗(yàn)等原因，諸多險(xiǎn)企在銷售環(huán)節(jié)并未設(shè)置較高的防火墻，在理賠環(huán)節(jié)也比較寬松，導(dǎo)致這成為保險(xiǎn)欺詐案件多發(fā)地帶?！标懬乇硎?，剛開始，大家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是塊肥田，主要忙著去搶占地盤而有些忽略風(fēng)險(xiǎn)防范，但隨著行業(yè)發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)的加劇、欺詐的發(fā)生都將使保險(xiǎn)公司趨于冷靜，必然加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　監(jiān)管跟進(jìn) 大數(shù)據(jù)顯身手
　　事實(shí)上，充分利用大數(shù)據(jù)提升監(jiān)管質(zhì)量和效率的理念早已提出，2014年，不少保監(jiān)局也進(jìn)行了探索和嘗試，初見效果。
　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼在2013年年底就提出，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立信息隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)信息的安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境；要鼓勵(lì)包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn)。
　　在實(shí)踐方面，2014年，遼寧保監(jiān)局發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管效能。一是創(chuàng)建非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息來源全覆蓋，解決非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息碎片化、割裂化問題。二是建立綜合風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分析體系，通過與歷史基準(zhǔn)數(shù)據(jù)的相關(guān)性分析，根據(jù)指標(biāo)合理浮動(dòng)區(qū)間對(duì)異動(dòng)指標(biāo)進(jìn)行事前預(yù)警、原因分析、趨勢(shì)預(yù)測(cè)，提高非現(xiàn)場(chǎng)分析的科學(xué)性。三是開發(fā)輔助監(jiān)管程序，通過開發(fā)滿期給付與退保匯總、災(zāi)害理賠情況統(tǒng)計(jì)、車險(xiǎn)理賠員資格考試等應(yīng)用程序，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。
　　上海保監(jiān)局充分利用信息平臺(tái)，依托“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)”、“人身險(xiǎn)綜合信息平臺(tái)”和“道路交通事故檢驗(yàn)鑒定信息系統(tǒng)”，推行大數(shù)據(jù)智能化反保險(xiǎn)欺詐工作模式，具體包括利用大數(shù)據(jù)方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、關(guān)聯(lián)排查以及數(shù)據(jù)串并，通過這些方式打擊保險(xiǎn)欺詐。
　　陜西建立并完善了“高風(fēng)險(xiǎn)修理廠數(shù)據(jù)庫”、“高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)庫”和“高風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)據(jù)庫”，為保險(xiǎn)公司提供預(yù)警和服務(wù)。
　　江西保監(jiān)局指出，要加強(qiáng)保險(xiǎn)、銀行和證券的監(jiān)管合理，提升監(jiān)管效能，還需要建立保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)庫反保險(xiǎn)欺詐。
　　可以發(fā)現(xiàn)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行反保險(xiǎn)欺詐的一個(gè)重要內(nèi)容是進(jìn)行信息收集、共享和利用。隨著行業(yè)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將愈加深入，保險(xiǎn)欺詐也會(huì)烙上大數(shù)據(jù)的印跡，監(jiān)管手段的跟進(jìn)和升級(jí)非常必要，多家保監(jiān)局的探索為今后更好地推行大數(shù)據(jù)監(jiān)管作出了有益嘗試。

　　無憂保提示：隨著科技的進(jìn)步，保險(xiǎn)業(yè)的欺詐行為也在不斷升級(jí)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)行業(yè)和消費(fèi)者的利益，倒逼企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管開始跟進(jìn)，利用大數(shù)據(jù)打擊保險(xiǎn)欺詐，維護(hù)消費(fèi)者的利益。