【摘要】在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，引起監(jiān)管層的重視。近期，保監(jiān)會(huì)公布相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)控保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　上周五，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類(lèi)管理指引》，不僅明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估指標(biāo)體系、確定了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶等級(jí)的劃分流程，而且有針對(duì)性地規(guī)范了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)控制措施和管理保障措施。

　　《指引》認(rèn)為，產(chǎn)品屬性要素主要考察產(chǎn)品本身被用于洗錢(qián)的可能性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考察各子項(xiàng)的影響，考察范圍包括但不限于八項(xiàng)。如與投資的關(guān)聯(lián)程度。保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是投資性理財(cái)產(chǎn)品，與投資的關(guān)聯(lián)程度越高，越容易受到洗錢(qián)分子的關(guān)注，其相應(yīng)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)越高。

　　每單平均保費(fèi)金額，如高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，以及保單質(zhì)押變現(xiàn)能力、保險(xiǎn)責(zé)任滿足難易程度、能否任意追加保費(fèi)、歷史退保比例和退保金額、是否存在涉外交易等。保監(jiān)會(huì)要求人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)考察上述全部風(fēng)險(xiǎn)因子，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品可選擇部分風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行考察。

　　此外，在評(píng)估外部風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，《指引》特別提示“代理交易”和“非面對(duì)面交易”需要重點(diǎn)關(guān)注。代理交易是保險(xiǎn)行業(yè)的突出特點(diǎn)。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的客戶信息高度依賴代理人，某些情形下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以直接與客戶接觸，客戶盡職調(diào)查多由代理人完成，其有效性受到限制。非面對(duì)面交易方式，主要指電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)渠道。特別是現(xiàn)在興起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線投保，在線支付保費(fèi)。雖然有的網(wǎng)上投保還需要在線下補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。

　　無(wú)憂保提示：在近期，保監(jiān)會(huì)發(fā)文嚴(yán)控反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行了明確。此外，高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品將會(huì)受到重點(diǎn)考察，以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展秩序。