【摘要】保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿θ魏稳藷o法預(yù)測(cè)。保險(xiǎn)是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，它的發(fā)展已經(jīng)深入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面。盡管現(xiàn)在還有很多人不看好保險(xiǎn)的存在，盡管他們不認(rèn)同保險(xiǎn)，但是也無法阻礙保險(xiǎn)發(fā)展的腳步。世界保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)邁出了重要的一步，但是，比邁出第一步更重要的是，向哪個(gè)方向邁出第二步。

　　2013年11月6日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的精英云集北京希爾頓逸林酒店。共同探討保險(xiǎn)業(yè)的未來。

　　在與大家交流的環(huán)節(jié)，我說了一個(gè)觀點(diǎn)。

　　我個(gè)人非?？春帽ｋU(xiǎn)業(yè)，先不用擺數(shù)據(jù)，這里面有一個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯。借用時(shí)下最流行的兩個(gè)關(guān)鍵詞。第一個(gè)詞叫“剛需”，各位想一想，保險(xiǎn)是不是剛需？

　　如果一份保險(xiǎn)都沒有，在當(dāng)下的時(shí)代，你會(huì)有安全感嗎？

　　第二個(gè)詞叫“痛點(diǎn)”。保險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品天然地針對(duì)用戶的痛點(diǎn)。試想一下，當(dāng)一個(gè)用戶沒有買保險(xiǎn)，如果遭遇了一些事故，是不是很痛？
　　僅僅簡(jiǎn)單地基于這兩點(diǎn)，我非常地看好這個(gè)行業(yè)。

　　事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在過去的30多年，一直也在總量上保持了高速增長(zhǎng)。不過值得注意的是，這幾年出現(xiàn)了減速的態(tài)勢(shì)。所以我們要去思考的是，這幾年的減速的，到底是一個(gè)整體的天花板，還是一個(gè)階段性的緩沖期。

　　我們來看幾組數(shù)據(jù)。

　　保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，從三大產(chǎn)險(xiǎn)公司所占的比重來看，這三家所占產(chǎn)險(xiǎn)的比重，從95.41%下降到65.34%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額第一大是人保，第二大是太保，第三大是平安。

　　保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中起到非常重要的作用，保險(xiǎn)公司盈利2006年是955.3億，到2012年是2795.73億。其中2008年由于股市的原因比較慘，只有583.56億，之后的幾年都是兩千多億。

　　以2011年的數(shù)據(jù)來看，美國(guó)金融資產(chǎn)中來自銀行業(yè)的占52%，來自證券業(yè)的占28%，來自保險(xiǎn)是20%。而中國(guó)2011年的數(shù)據(jù)是，來自銀行的是72%，來自證券25%，來自保險(xiǎn)4%。

　　比如市場(chǎng)潛力挖掘不夠與結(jié)構(gòu)失衡。中國(guó)2012年保險(xiǎn)保費(fèi)收入，東部地區(qū)占57.8%，中部地區(qū)是22.77%，西部地區(qū)是18.87%。地區(qū)比例非常不均衡。

　　比如受股市的影響很大。一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)必然需要有一個(gè)穩(wěn)健的證券市場(chǎng)在后面。這些年股市的低迷，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)造成了很大影響。等等。

　　而對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來說，面臨的更突出的問題是市場(chǎng)的集中度過高，產(chǎn)品的定位過于同質(zhì)化。

　　從統(tǒng)計(jì)數(shù)字來看，現(xiàn)在全國(guó)有68家中外的壽險(xiǎn)公司，其中中資壽險(xiǎn)公司42家，外資壽險(xiǎn)公司26家，但是從市場(chǎng)占有率來看，前10家占了超過80%的份額，其他的公司有大概50幾家，只占了一成多一點(diǎn)，就是10%多。這種情況并不利于行業(yè)的發(fā)展。

　　中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)的CEO陳良先生回憶說，“在美國(guó)工作時(shí)，發(fā)現(xiàn)全美有四千多家保險(xiǎn)公司，但絕對(duì)不像中國(guó)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。我感覺他們的一些市場(chǎng)定位定得非常清楚，區(qū)域化的定位，或者細(xì)分市場(chǎng)的定位，比如有專做退伍軍人的保險(xiǎn)公司，有專做教師的保險(xiǎn)公司，有專做醫(yī)生、護(hù)士的保險(xiǎn)公司。”

　　無憂保提示：中國(guó)是世界上第一人口大國(guó)，但是，保險(xiǎn)深度，保險(xiǎn)密度等很多指標(biāo)，離美國(guó)、歐洲，乃至臺(tái)灣地區(qū)的差距還非常遠(yuǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿o限。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的開發(fā)，需要保險(xiǎn)公司的積極參與，明確市場(chǎng)定位。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。