【摘要】《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)操作細(xì)則》已于今日正式向保險(xiǎn)行業(yè)下發(fā)。該準(zhǔn)則明確了一些傷殘條目的細(xì)則，完善了傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)此保險(xiǎn)公司也紛紛調(diào)整相應(yīng)產(chǎn)品，做好替換工作。
　　
　　根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)的要求，保監(jiān)會(huì)早前向中保協(xié)及各險(xiǎn)企下發(fā)了《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》。《通知》要求，保險(xiǎn)公司對(duì)需要調(diào)整傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例的保險(xiǎn)條款，應(yīng)于2013年12月31日前完成重新備案和條款更換工作。對(duì)于已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好客戶服務(wù)工作，確保產(chǎn)品調(diào)整工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。此外，《通知》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)在每年3月15日前向保監(jiān)會(huì)提交短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)回顧報(bào)告。
　　
　　針對(duì)上述要求，各保險(xiǎn)公司都做了相應(yīng)調(diào)整。農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“農(nóng)銀人壽”）在給筆者的采訪回復(fù)函中就表示，“公司第一時(shí)間成立了項(xiàng)目工作組，涉及產(chǎn)品、客服、核保理賠、IT等多個(gè)部門。目前，產(chǎn)品方面已經(jīng)全部更新了殘疾標(biāo)準(zhǔn)，12月前將全部完成新產(chǎn)品報(bào)備，保證明年起新殘疾定義產(chǎn)品銷售。”
　　
　　對(duì)于新舊標(biāo)準(zhǔn)的賠付差異，農(nóng)銀人壽總公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“原標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的賠償給付條件基本上都是器官和肢體的缺失、功能喪失、顯著缺損、顯著功能障礙等，受害人廣泛認(rèn)為過于苛刻，一般損傷不能達(dá)到。且條目太少，列舉之外的損傷不能得到類比賠償。”
　　
　　此外，舊標(biāo)準(zhǔn)與社會(huì)上廣泛使用和認(rèn)可的道標(biāo)以及《工傷賠償標(biāo)準(zhǔn)》等存在較大差異，不同的賠償標(biāo)準(zhǔn)之間不易認(rèn)可。工傷事故、交通事故、人身侵權(quán)事故中的受害人根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定后獲得賠償。與此同時(shí)，意外險(xiǎn)人身保險(xiǎn)申請(qǐng)傷殘，而根據(jù)舊標(biāo)準(zhǔn)不能獲賠或者不能獲得同等級(jí)賠償?shù)睦碣r糾紛眾多，舊標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)公正性受到社會(huì)普遍質(zhì)疑。
　　
　　岳書鋒也表示，“原標(biāo)準(zhǔn)中，殘疾項(xiàng)目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，容易引發(fā)理賠糾紛和訴訟。”他認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)化將使理賠工作更加人性化，客戶需要依據(jù)不同的傷情等級(jí)提供相應(yīng)的理賠資料，涉及功能損失等的傷殘等級(jí)需要進(jìn)行傷殘鑒定。
　　
　　接受筆者采訪的保險(xiǎn)界人士普遍認(rèn)為，新殘標(biāo)實(shí)施后，理賠案件量會(huì)成倍增長(zhǎng)，工作量會(huì)大大增加，理賠工作會(huì)因殘疾程度的確認(rèn)而更加復(fù)雜。
　　
　　而對(duì)于民眾普遍關(guān)心的意外險(xiǎn)價(jià)格會(huì)否隨著條目的擴(kuò)容而漲價(jià)，有業(yè)內(nèi)人士表示，新的傷殘標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上是擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的承保責(zé)任，且上升幅度對(duì)價(jià)格的影響還不小，因此有不少公司將要漲價(jià)。對(duì)此，農(nóng)銀人壽回復(fù)函稱，“目前，我公司對(duì)于老客戶采用了免費(fèi)升級(jí)的方案，以回饋客戶對(duì)我們長(zhǎng)期的支持。而對(duì)于新客戶，也采用暫不漲價(jià)的策略，但不承諾今后不作調(diào)整。”
　　
　　無(wú)憂保提示：《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)操作細(xì)則》的發(fā)行不論是對(duì)于保險(xiǎn)公司還是對(duì)于個(gè)人來(lái)說都是很有意義的。保險(xiǎn)公司借此細(xì)化產(chǎn)品，而個(gè)人可以憑借該細(xì)則更加了解自己所購(gòu)買產(chǎn)品的賠付范圍。