【摘要】近年來，保監(jiān)會不斷探索保險業(yè)的新發(fā)展，力圖為廣大群眾帶來更多的保障，并進一步豐富和擴大保險市場。據(jù)調(diào)查得知，近日相互保險監(jiān)管規(guī)則出臺，為中低收入者再辟保障新途徑。

　　一種普惠金融形式
　　所謂相互保險，是指具有同質(zhì)風險保障需求的人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。該類型的組織在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互助合作方式為其會員提供保險服務，不以營利為目的，包括相互保險公司、涉農(nóng)相互保險組織等組織形式。
　　相互保險起源早于股份制保險，目前在國際保險市場仍占據(jù)重要地位，尤其在高風險領(lǐng)域如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風險保障方面得到廣泛應用。據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，覆蓋人群8.25億人。
　　目前，在我國發(fā)展相互保險這種組織形式，是深化保險業(yè)改革和發(fā)展的切實需要。保險業(yè)“新國十條”明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”，保監(jiān)會主席項俊波在2015年全國保險監(jiān)管工作會議上也表示，“加大對互聯(lián)網(wǎng)保險、相互保險、自保等新型市場主體的扶持力度，支持發(fā)展新業(yè)務形態(tài)和新商業(yè)模式?！?br>　　對于相互保險，我國已進行了長期探索。目前，國內(nèi)涉農(nóng)相互保險組織有兩家，為黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和寧波慈溪保險互助社。今年1月8日，保監(jiān)會發(fā)布同意在瑞安市馬嶼鎮(zhèn)開展農(nóng)村保險互助社試點的通知，試點期間，互助社的業(yè)務范圍限定為農(nóng)產(chǎn)品保險、農(nóng)產(chǎn)品貨運保險和農(nóng)戶小額貸款保證保險等3個險種，資金運用業(yè)務限于銀行存款和國債。

　　準入條件相對寬松
　　根據(jù)監(jiān)管思路，相互保險將成為股份制保險合理、必要的補充?！对囆修k法》規(guī)定，將從3個方向推動相互保險發(fā)展：一般性組織，按照公司化運作、在較大區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務；專業(yè)性組織，在特定行業(yè)或特定風險領(lǐng)域開展單一業(yè)務；區(qū)域性組織，為地市級以下特定區(qū)域范圍內(nèi)的居民提供專業(yè)保險服務。
　　為培育這一新型市場主體，監(jiān)管層設置了相對較為寬松的準入條件。其中，一般相互保險組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運營資金”和“有不低于100個初始會員”等條件。
　　“從國際上看，相互保險組織具有獨特優(yōu)勢。”保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹說，一是投保人和保險人利益一致，并由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當經(jīng)營和被保險人欺詐所導致的道德風險；二是展業(yè)費用較低，核災定損準確度較高，可以有效降低經(jīng)營成本；三是其資產(chǎn)和盈余都用于被保險人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種。

　　監(jiān)管規(guī)則求同存異
　　“相互保險與股份制保險之間的本質(zhì)區(qū)別，在于所有制和治理方式不同，而在日常經(jīng)營和業(yè)務規(guī)則等方面沒有明顯差別，世界各國對兩者的業(yè)務監(jiān)管也基本保持一致。因此，《試行辦法》基本遵循了現(xiàn)有的監(jiān)管框架，在業(yè)務監(jiān)管上采取與股份制公司基本趨同的規(guī)則。”上述負責人表示。
　　不過，為充分體現(xiàn)相互保險會員制、人合性及民主管理的特色，《試行辦法》在治理結(jié)構(gòu)、信息披露等方面進行了針對性規(guī)定，以充分保障參保會員的權(quán)益。
　　“《試行辦法》對不同規(guī)模的相互保險組織進行適當區(qū)別對待。比如，一般性組織基本按照保險公司的現(xiàn)行監(jiān)管制度進行監(jiān)管，區(qū)域性、專業(yè)性和涉農(nóng)相互保險組織則根據(jù)實際情況適當放寬了監(jiān)管要求?！扁諊硎?。

　　無憂保提示：相互保險組織監(jiān)管規(guī)則出臺后，我國保險市場的準入條件相對寬松，該規(guī)則利用求同存異的原則為市場提供了一種普惠金融形式，不僅使保險形式更加豐富，還有助于保險市場的健康運行。