【摘要】近日，中國保險協(xié)會出臺了新的意外險免除條款。條款上明確規(guī)定，意外險不承保猝死。這一條款的出臺也讓參保人發(fā)生猝死是否可以獲得意外險賠償這一問題塵埃落定。
　　
　　“猝死”可能明確列為一年期意外險的除外責(zé)任。筆者昨日獲悉，為與將于2014年1月1日開始實施《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》相配套實施，日前，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱中保協(xié)）草擬了《一年期個人意外傷害保險條款（示范條款）征求意見稿》（以下簡稱《征求意見稿》），以“特急”通知的形式向保險業(yè)界公開征求意見，該征求意見已于11月初結(jié)束。據(jù)了解，該示范條款明確將“猝死”列為除外責(zé)任，不過，最引人關(guān)注的是，無證駕車和駕駛無有效行駛證的機(jī)動車不在 《征求意見稿》的免賠條款中，是否表示“無證駕駛”也可獲得意外險賠償？
　　
　　多位保險業(yè)內(nèi)人士在接受筆者采訪時認(rèn)為，即使沒有在除外責(zé)任里面明確列明“無證駕駛”，對于這種情況發(fā)生的意外，也肯定不會賠的，因為無證駕駛屬于故意犯罪，已違反交通法了。
　　
　　“示范條款”引入了人身險傷殘評定新標(biāo)準(zhǔn)，對意外傷害進(jìn)行了細(xì)化，其中比較值得關(guān)注的是，在“責(zé)任免除”一欄，僅列出7項除外責(zé)任，其中包括“被保險人猝死”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士解讀，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件；猝死實際上是平時貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。因此，猝死屬于疾病死亡，不屬于意外，應(yīng)被列入意外險的“除外責(zé)任”。
　　
　　那么目前市場上的意外險對猝死賠不賠呢？媒體人昨日咨詢了三家保險公司，兩家不賠，一家賠。明確表示不賠的一家保險公司的工作人員說，猝死看起來像是意外，實際上是由于潛在的疾病引發(fā)，不屬于意外，所以公司的政策是不賠，并且會在投保人投保意外險時提前告知。表示可賠付的是泰康人壽，該公司河北分公司的相關(guān)人員說，猝死的確與疾病相關(guān)，但是由于一直沒有明確的行業(yè)政策，他們的理賠部門在實際執(zhí)行時會考慮到客戶的感受，一般會給予賠付。如果以后有了明確的規(guī)定，那就以規(guī)定為準(zhǔn)。
　　
　　據(jù)媒體人了解，此前，由于部分保險公司并沒有在條款中注明“猝死”屬于除外責(zé)任，在投保人申請賠付時也容易產(chǎn)生糾紛。保險界人士表示，中國保險協(xié)會的示范條款實施后，這一問題將不再有爭議。
　　
　　今年6月8日，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國法醫(yī)學(xué)會聯(lián)合發(fā)布《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，最明顯的變化是對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進(jìn)行了充分“擴(kuò)容”。殘疾等級設(shè)置增加至10個傷殘等級、281項傷殘條目，內(nèi)容增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)等8大門類。該傷殘標(biāo)準(zhǔn)擬于2014年1月1日開始實施。如今，隨著2014年的日益臨近，各家保險公司都在抓緊時間設(shè)計新的意外險條款。
　　
　　《征求意見稿》中對一年期個人意外險的責(zé)任免除條款：　　
　　⑴投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；(2)被保險人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；(3)被保險人酒后駕駛機(jī)動車、主動吸食或注射毒品；(4)被保險人猝死；(5)被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機(jī)或滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運(yùn)動；(6)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；(7)核爆炸、核輻射或核污染。
　　
　　無憂保提示：隨著《一年期個人意外傷害保險條款（示范條款）征求意見稿》的出臺，對于參保人發(fā)生猝死是否可以獲得意外險賠償這個問題得到了明確回答。預(yù)計保險公司都會對自家的相關(guān)保險產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。