【摘要】近年來(lái)，我國(guó)富裕階層人群逐漸增多，對(duì)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的需求增大。除了基本的健康保障，高端保險(xiǎn)中的資產(chǎn)保全也受到越來(lái)越多人的重視。

　　投保高端保險(xiǎn)可享高端服務(wù)
　　“高端醫(yī)療保險(xiǎn)相比普通保險(xiǎn)還是以服務(wù)為核心內(nèi)容?！币晃槐ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的高端醫(yī)療保險(xiǎn)銷售經(jīng)理表示。在其看來(lái)，目前我國(guó)普通員工解決看病問(wèn)題主要依靠的是醫(yī)保等最基本的保障，這類保障雖然帶有一定強(qiáng)制性，但實(shí)際中存在不少限制，最主要即用藥限制、地點(diǎn)限制，實(shí)際所能發(fā)揮的作用有限；如想要報(bào)銷，就必須在定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，所能報(bào)銷藥品也需是社保覆蓋范圍內(nèi)用藥，所涉及賠付范圍及責(zé)任也較窄。
　　“目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的高端醫(yī)療保險(xiǎn)基本都突破了這些限制，一方面不限定醫(yī)院和用藥范圍，客戶可以根據(jù)需要選擇公立、私立或外資醫(yī)院；一方面也擴(kuò)大保險(xiǎn)賠償范圍，一些重大疾病也可賠付；此外在支付方式上更為靈活，過(guò)去是先墊付再報(bào)銷，高端醫(yī)療保險(xiǎn)只要在責(zé)任范圍內(nèi)，與保險(xiǎn)公司有合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就可由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接對(duì)接。”上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司銷售經(jīng)理說(shuō)道。
　　據(jù)招商信諾一位工作人員介紹，該公司近年來(lái)依據(jù)高端客戶對(duì)產(chǎn)品需求的改變，不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)換代。產(chǎn)品不僅有多種費(fèi)率計(jì)劃，且包括就醫(yī)免現(xiàn)金直付服務(wù)、全球緊急救援服務(wù)、第二診療意見(jiàn)服務(wù)、預(yù)約就診服務(wù)、電話醫(yī)生、戒煙服務(wù)等。目前看來(lái)，其中免現(xiàn)金直付服務(wù)和全球緊急救援服務(wù)最有市場(chǎng)、最受客戶歡迎。
　　根據(jù)2014美世咨詢?nèi)袠I(yè)福利調(diào)研報(bào)告顯示，超過(guò)58%的公司薪酬福利經(jīng)理認(rèn)為高端醫(yī)療在保留關(guān)鍵人才上非常有效，針對(duì)關(guān)鍵員工的福利需求調(diào)研顯示，高端醫(yī)療保險(xiǎn)超過(guò)補(bǔ)充住房福利成為“理想雇主應(yīng)該提供的福利項(xiàng)目”，僅次于補(bǔ)充養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

　　資產(chǎn)保全受重視
　　“高端保險(xiǎn)除基本的健康保障外，其所具備的資產(chǎn)保全金融功能也是吸引高端群體的主要因素，資產(chǎn)保全實(shí)為一個(gè)寬泛的概念，它指投保人在遇到經(jīng)營(yíng)、稅收、債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，依舊能通過(guò)保險(xiǎn)使自己的財(cái)富得到保值甚至增值。”某保險(xiǎn)公司北京分公司銷售總監(jiān)說(shuō)道。
　　信誠(chéng)人壽于2014年推出一款與信托相結(jié)合的高端保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要面向資產(chǎn)在600萬(wàn)元以上的高端客戶，該產(chǎn)品以終身壽險(xiǎn)的資產(chǎn)保全功能為基礎(chǔ)，同時(shí)客戶可選擇由信托公司代為管理保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金完全信托化管理，除可按照委托人意志分配保險(xiǎn)金并獲得收益外，還能發(fā)揮信托在資產(chǎn)隔離、保密、投資運(yùn)作方面的優(yōu)勢(shì)。
　　據(jù)了解，高端客戶中企業(yè)主占大部分比例，此類人士在經(jīng)營(yíng)中難免遇到現(xiàn)金流或負(fù)債問(wèn)題，若企業(yè)主購(gòu)買了高額保險(xiǎn)，可通過(guò)保單貸款功能，以相當(dāng)于低息貸款的方式暫時(shí)渡過(guò)危機(jī)，同時(shí)保單的分紅和收益不受影響。
　　若企業(yè)主在經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生一定債務(wù)，如銀行貸款、未回收款項(xiàng)等，一旦企業(yè)遭遇外部經(jīng)濟(jì)向下或自身經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，資金鏈斷裂肯定會(huì)影響到企業(yè)主名下資產(chǎn)狀況，此時(shí)高額保單即可發(fā)揮其相應(yīng)作用。
　　上述保險(xiǎn)公司北京分公司銷售總監(jiān)強(qiáng)調(diào)，《公司法》《保險(xiǎn)法》等一系列法律法規(guī)都明確人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)、受益保險(xiǎn)金不用于抵債、保單也是一種不能被罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)，即投保人在保單中的資產(chǎn)具有一定的安全性。
　　近年來(lái)，關(guān)于遺產(chǎn)稅是否該征以及何時(shí)開(kāi)征的討論日趨熱烈，2014年底深圳已啟動(dòng)遺產(chǎn)稅征收試點(diǎn)工作，如何合理避稅成為高端群體開(kāi)始思考的問(wèn)題。然而，根據(jù)《中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅(草案)》規(guī)定，“被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金”屬于應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額的除外范圍，因此巨額保單的新聞在國(guó)內(nèi)不斷涌現(xiàn)。
　　“投保人若身故，保險(xiǎn)受益人可以從保險(xiǎn)公司公司拿到全部的保險(xiǎn)金不需要繳納任何稅務(wù)，這也被越來(lái)越多的高端群體用來(lái)配置給下一代的資產(chǎn)傳承中?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司北京分公司銷售總監(jiān)說(shuō)道。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，投保高端保險(xiǎn)能夠獲得健康保障和資產(chǎn)保全雙重保障，并享受高端服務(wù)。此外，不同的保險(xiǎn)公司所能提供的服務(wù)范圍及質(zhì)量也不同，消費(fèi)者需要注意。