【摘要】今后國(guó)家政府將允許銀行破產(chǎn)，為此國(guó)家相關(guān)部門加緊推出存款保險(xiǎn)制度，那么銀行真的也會(huì)倒閉么？我們?cè)搶㈠X存在哪里呢？購(gòu)買存款保險(xiǎn)可以獲得多少賠償呢？

　　最新消息表明，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門正在加緊制定《存款保險(xiǎn)條例》，有關(guān)人士分析，存款保險(xiǎn)制度最快今年年底和明年一季度之間會(huì)推出。也就是說(shuō)，國(guó)家將不再為儲(chǔ)戶的存款兜底，一旦有商業(yè)銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。

　　那么，讓中國(guó)老百姓最放心的銀行，今后會(huì)不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉？一旦銀行倒閉，儲(chǔ)戶能獲得多少賠償？今后我們的錢該放在哪里比較安全？老百姓關(guān)注的莫過(guò)于這些，媒體人也采訪到了相關(guān)人士進(jìn)行解答。

　　存款保險(xiǎn)制為儲(chǔ)戶提供支付保障
　　在外國(guó)，銀行是可以申請(qǐng)倒閉的。一旦實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，是不是意味著國(guó)內(nèi)的銀行也可能會(huì)倒閉？
　　“銀行雖是金融機(jī)構(gòu)，但也是企業(yè)，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈，一些小銀行有可能會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而倒閉；這在之前也有過(guò)先例。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，1998年6月份，經(jīng)營(yíng)兩年十個(gè)月的海南發(fā)展銀行曾因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉。此后，威海市商業(yè)銀行、鄭州城市合作銀行、汕頭市商業(yè)銀行等陸續(xù)發(fā)生大規(guī)模擠兌。
　　公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，自1998年至2003年以來(lái)，中國(guó)有三百多家金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)，兌付自然人的債務(wù)超過(guò)1700億元。其中11起重要的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出中，除廣東國(guó)際信托投資公司外，其他機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國(guó)家兜底——人民銀行被迫以再貸款名義提供資金。此間，業(yè)內(nèi)人士分析，如果建立存款保險(xiǎn)制度，國(guó)家也不會(huì)花這么多的冤枉錢。
　　“存款保險(xiǎn)，顧名思義，是為儲(chǔ)戶的存款提供的一種支付保障，銀行繳納一定額度的保費(fèi)，為特定范圍存款賬戶購(gòu)買保險(xiǎn)。”董希淼解釋，一旦銀行面臨破產(chǎn)倒閉，將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款者支付部分或全部存款。

　　一旦銀行倒閉了你能夠得到多少賠付
　　允許銀行倒閉，是不是意味著銀行不再是我們資金的“避風(fēng)港”了？
　　“市民擔(dān)心可以理解，不過(guò)也沒(méi)必要過(guò)于擔(dān)心。”董希淼表示，在利率市場(chǎng)化以后，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)者和存款人其實(shí)將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度恰恰是給金融機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)戶一顆定心丸。
　　采訪中，不少銀行人士也表示，存款保險(xiǎn)制度的推出，并不是說(shuō)現(xiàn)有的這些商業(yè)銀行隨時(shí)可能會(huì)倒閉，更多的可能是針對(duì)即將放開(kāi)的民營(yíng)銀行。
　　那么，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，一旦銀行倒閉，儲(chǔ)戶將得到多少賠償金呢？
　　多數(shù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)存款保險(xiǎn)對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶的賠償上限應(yīng)在20萬(wàn)元至50萬(wàn)元的區(qū)間內(nèi)。此間，瑞銀判斷，目前國(guó)際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在2至5倍左右的人均GDP水平，但由于中國(guó)的儲(chǔ)蓄率相對(duì)較高，人均GDP4至6倍較為合適；由于20萬(wàn)元至30萬(wàn)元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險(xiǎn)限額定在20萬(wàn)元至30萬(wàn)元可具有保險(xiǎn)涵蓋的廣度。
　　“目前，美國(guó)的賠付上限是20萬(wàn)元美元。根據(jù)我們的存款賬戶資金量情況，未來(lái)存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，賠付20萬(wàn)元至30萬(wàn)元上限的概率會(huì)比較大。”董希淼也這樣表示。

　　錢到底該放到哪兒：普通市民首選大銀行
　　那么對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，今后到底該如何理財(cái)呢？
　　一位市民表示，如果存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，他會(huì)更多地考慮把錢存在大銀行。他坦言目前把錢存在小銀行做貼息，因?yàn)樾°y行可以把利率上浮到頂，而且貼息也比較高。
　　“以后存錢確實(shí)要有所選擇。”董希淼表示，一般來(lái)說(shuō)，普通的老百姓還是選擇穩(wěn)健的大銀行比較合適，畢竟，大銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)。而一些小銀行，以后利率放開(kāi)后，有可能會(huì)開(kāi)出更高的利率來(lái)吸引客戶，但由于經(jīng)營(yíng)成本較高，或許幾年后會(huì)出現(xiàn)資不抵債的風(fēng)險(xiǎn)，“你在社區(qū)銀行里存了100萬(wàn)，想拿高于市場(chǎng)20%以上的收益，說(shuō)不定幾年后連30萬(wàn)都拿不到。所以選擇銀行還是要慎重。“
　　此間，也有不少銀行理財(cái)人士表示，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，存錢的時(shí)候，就需要對(duì)銀行進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)估，貨比三家。如果自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，就選擇一些規(guī)模較大、化解風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的國(guó)有銀行；如果追求高收益，就選擇民營(yíng)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)。
　　事實(shí)上，現(xiàn)在老百姓理財(cái)已經(jīng)多元化，存銀行的比例不大。市民龐先生告訴媒體人，他從來(lái)不會(huì)把積蓄一股腦兒存進(jìn)銀行，因?yàn)樗茉缇瓦x擇了分散理財(cái)?shù)姆绞健?ldquo;我的錢，20%留來(lái)備用應(yīng)急，10%支撐日常消費(fèi)，50%拿去購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品，只有20%左右會(huì)存銀行定期。”

　　無(wú)憂保提示：存款保險(xiǎn)可以保障儲(chǔ)戶們的存款安全，也可以減少銀行所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)為了安全起見(jiàn)，儲(chǔ)戶們既應(yīng)該購(gòu)買存款保險(xiǎn)來(lái)保障存款安全，也應(yīng)該選擇大銀行存錢。