【摘要】近年來，我國重大疾病的發(fā)病率越來越高，為了更好地保障群眾的健康，相關(guān)部門推行重大疾病保險(xiǎn)制度。前一段時(shí)間國內(nèi)發(fā)布了中國人身保險(xiǎn)業(yè)首套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表。以后再您投保的時(shí)候，一定要注意由此帶來的改變。

　　中國保監(jiān)會日前發(fā)布《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006－2010)》，2013年12月31日起正式實(shí)施，這是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首套統(tǒng)一的人身險(xiǎn)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，將作為重大疾病保險(xiǎn)法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估參考依據(jù)。

　　新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》則將于2014年1月1日起實(shí)施，新版意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)將原標(biāo)準(zhǔn)中的七級34項(xiàng)擴(kuò)大到十級281項(xiàng)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這兩項(xiàng)新的變化，可能影響到重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)投保價(jià)格。

　　首套人身險(xiǎn)重疾發(fā)生率表問世
　　保監(jiān)會發(fā)布的首套重疾表共有5張，包括6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。
　　保監(jiān)會在通知中明確，保險(xiǎn)公司在評估包含重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的法定責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，應(yīng)以該表作為重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)的下限。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)包含重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際情況，在評估下限的基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)。
　　一位專業(yè)保險(xiǎn)精算師說，原來重疾發(fā)生率數(shù)據(jù)無論6種還是25種，沒有行業(yè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家公司都是采用不同再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)。首套重疾發(fā)生率表的意義，相當(dāng)于中國壽險(xiǎn)業(yè)第一張生命周期表的出臺，對各保險(xiǎn)公司的重疾產(chǎn)品定價(jià)、法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估都是重要的指引。
　　重疾險(xiǎn)投保習(xí)慣將受影響
　　首套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表頒布后，是否會導(dǎo)致重疾險(xiǎn)漲價(jià)？多位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士分析認(rèn)為，不能簡單下論斷，短期對價(jià)格的影響或有限，但長期看，保險(xiǎn)公司應(yīng)該是會不斷進(jìn)行修正。
　　有保險(xiǎn)精算師分析說，這是因?yàn)椋骷冶ｋU(xiǎn)公司目前所使用的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不同，與新表相比，有可能更高或更低，因此，究竟對價(jià)格會產(chǎn)生哪方向影響不能一概而論。另外，一家公司的核保技術(shù)高或者核保條件嚴(yán)格，也會降低賠付率，有可能在定價(jià)上更有優(yōu)勢。
　　對于重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者來說，新表會影響到他們的投保習(xí)慣。比如：6種重疾的發(fā)生率能夠達(dá)到25種重疾發(fā)生率的70%-90%甚至更高，這就意味著，重疾險(xiǎn)覆蓋病種未必越多越好，因此，消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)應(yīng)該更為理性，不必一味追求病種多、病種全。其次，無論男女，50-70歲之間重疾發(fā)生率是最高的階段，購買重疾險(xiǎn)時(shí)要注意保障能覆蓋這一年齡段。另外，年輕女性的重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏高，這應(yīng)該主要是因婦科、生育等因素導(dǎo)致的。而年齡較大的女性重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏低一些，因此在保障上應(yīng)該更有針對性地選擇。

　　新版意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)即將實(shí)施
　　修訂后的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將于2014年1月1日起實(shí)施，屆時(shí)，保險(xiǎn)公司新簽發(fā)的保單應(yīng)按要求使用這一標(biāo)準(zhǔn)。由于傷殘新標(biāo)準(zhǔn)將此前的七級、34項(xiàng)擴(kuò)至十級、281項(xiàng)。大量原本不在意外險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)的意外傷害事件，進(jìn)入到新的評定標(biāo)準(zhǔn)。
　　比如，中保協(xié)正在制訂的一年期意外險(xiǎn)“示范條款”征求意見稿中，引入了人身險(xiǎn)傷殘?jiān)u定新標(biāo)準(zhǔn)，對意外傷害進(jìn)行了細(xì)化，同時(shí)將此前行業(yè)慣例中十幾
　　項(xiàng)免除責(zé)任精減為7項(xiàng)，如“牙齒整形”、“美容手術(shù)”、“被保險(xiǎn)人因醫(yī)療事故導(dǎo)致”、“無合法有效駕駛證駕駛”、“駕駛無有效行駛證”等出現(xiàn)意外事故均不再納入責(zé)任免除范圍。
　　這一變化導(dǎo)致意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任大大增加。有報(bào)道稱，目前意外險(xiǎn)的再保保費(fèi)已經(jīng)翻番。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁客戶風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，再保保費(fèi)上升，也就是保險(xiǎn)公司的成本相應(yīng)增加。
　　保險(xiǎn)公司會不會把增加的成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上呢？業(yè)內(nèi)人士對此看法不一，比較一致的看法是有兩種處理方式，一種是“加量又加價(jià)”，即保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)和保額同時(shí)上升；一種是“加量不加價(jià)”，保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)充，保費(fèi)維持不變，但保額也維持不變。但后一種處理方式可能會影響被保險(xiǎn)人的權(quán)益。
　　理賠環(huán)節(jié)將變得更麻煩
　　業(yè)內(nèi)人士稱，新版意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)在擴(kuò)大意外險(xiǎn)理賠范圍的同時(shí)，也讓理賠手續(xù)更加復(fù)雜。
　　此前的經(jīng)驗(yàn)是，監(jiān)管層批復(fù)保險(xiǎn)產(chǎn)品會根據(jù)保障范圍歸類，如果險(xiǎn)種保障范圍只是單純的意外身故，就歸為定期壽險(xiǎn)，如果還同時(shí)包括傷殘，就歸為意外險(xiǎn)。也就是說，意外險(xiǎn)保障范圍包含意外死亡和意外傷殘，定期壽險(xiǎn)保障范圍包含疾病死亡和意外死亡，部分保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)保費(fèi)可能會高于定期壽險(xiǎn)保費(fèi)。
　　險(xiǎn)種的歸類將影響保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和再保、利潤結(jié)算等方面，但最重要的影響在于理賠環(huán)節(jié)，今后的意外險(xiǎn)理賠會更麻煩。
　　有保險(xiǎn)人士稱，原來34項(xiàng)列一張表就可以看得很清楚，現(xiàn)在條款多達(dá)281項(xiàng)，更細(xì)的規(guī)則讓理賠更麻煩，一般人可能都搞不懂。在這種情況下，客戶最好購買簡單一些的意外險(xiǎn)。

　　無憂保提示：《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》已經(jīng)出臺，此外《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》也將于明年初實(shí)行?？梢钥隙ǖ氖?，以后的理賠過程會變得更加麻煩。