【摘要】對保險行業(yè)來說，剛剛過去的2014年具有重要意義，很多利好政策在這一年出臺。保險業(yè)整體發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)健態(tài)勢，下面就盤點(diǎn)一下2014年保險行業(yè)關(guān)鍵詞。

　　保險行業(yè)關(guān)鍵詞一：保險“新國十條”
　　2014年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，勾勒出保險“強(qiáng)國夢”的發(fā)展藍(lán)圖。有別于2006年的保險“國十條”，此次《意見》被業(yè)內(nèi)稱為保險“新國十條”，隨著這一政策東風(fēng)的吹動，保險作為社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)推進(jìn)器，將越來越成為普通百姓生活中必不可少的一部分。
　　在保險“新國十條”中，主要提出了保險行業(yè)十大領(lǐng)域的發(fā)展意見。比如，與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域?qū)⒅攸c(diǎn)發(fā)展責(zé)任保險，并探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)。提出“將適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)”，并提出開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)，發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃，探索對失獨(dú)老人保障的新模式，發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險，支持符合條件的保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。提出保險稅收優(yōu)惠政策，未來可由稅延養(yǎng)老險擴(kuò)展至健康險、企業(yè)購買補(bǔ)充養(yǎng)老和醫(yī)療險、農(nóng)業(yè)險、科技研發(fā)保險等多個領(lǐng)域。鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。
　　點(diǎn)評：總體來看，保險“新國十條”的出臺，為我國未來十幾年保險行業(yè)的發(fā)展指明了提綱挈領(lǐng)式的方向，有利于鼓勵保險創(chuàng)新，有利于保險服務(wù)民生，有利于實(shí)現(xiàn)“到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)”之目標(biāo)。

　　保險行業(yè)關(guān)鍵詞二：養(yǎng)老險“并軌”
　　2014年12月23日，第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十二次會議審議國務(wù)院關(guān)于統(tǒng)籌推進(jìn)城鄉(xiāng)社會保障體系建設(shè)工作情況的報(bào)告。報(bào)告指出，我國將推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革，建立與城鎮(zhèn)職工統(tǒng)一的養(yǎng)老保險制度，改革方案已經(jīng)擬訂完成，并經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議和中央政治局常委會審議通過。此次養(yǎng)老險“并軌”改革的基本思路是一個統(tǒng)一、五個同步?！耙粋€統(tǒng)一”指：黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位建立與企業(yè)相同基本養(yǎng)老保險制度，實(shí)行單位和個人繳費(fèi)，改革退休費(fèi)計(jì)發(fā)辦法，從制度和機(jī)制上化解雙軌制矛盾。
　　點(diǎn)評：民眾期待已久的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保險并軌改革終于正式破題。長期以來，機(jī)關(guān)事業(yè)單位與城鎮(zhèn)企業(yè)職工之間的養(yǎng)老保險“雙軌制”引發(fā)了許多民眾的不滿。
　　但是，需要指出的是，從此次改革的方案來看，并軌主要指的是在基本養(yǎng)老保險部分，機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)職工將實(shí)現(xiàn)一致。但在補(bǔ)充養(yǎng)老保險方面，恐怕依然會存在著一定的差距。按照此次改革方案確立的“一個統(tǒng)一、五個同步”原則，機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工也將與企業(yè)職工一樣繳納養(yǎng)老保險金。與此同時，機(jī)關(guān)事業(yè)單位還將建立職業(yè)年金制度，并且將與工資改革聯(lián)系在一起。
　　因此，對于并軌后能否實(shí)現(xiàn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)養(yǎng)老保險的完全公平，尚需保持一份理性的態(tài)度。

　　保險行業(yè)關(guān)鍵詞三：自貿(mào)區(qū)保險創(chuàng)新
　　2014年11月，上海市政府頒布了《上海市人民政府貫徹〈國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見〉的實(shí)施意見》，而自2013年9月底上海自貿(mào)區(qū)正式掛牌以來，隨著機(jī)構(gòu)的不斷集聚，自貿(mào)區(qū)內(nèi)保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新活躍，形成了“高、新、特”的業(yè)務(wù)發(fā)展特色。
　　高端航運(yùn)保險業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。航運(yùn)保險成為區(qū)內(nèi)第一大險類，截至8月末，區(qū)內(nèi)船舶險和貨運(yùn)險業(yè)務(wù)共計(jì)3.45億元，占產(chǎn)險機(jī)構(gòu)區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)保費(fèi)之比高達(dá)36.43%，遠(yuǎn)高于同期上海市13.99%以及全國2.26%的比例。新興保險服務(wù)方興未艾。自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃公司、第三方支付企業(yè)、文化類企業(yè)等新業(yè)態(tài)層出不窮，與之相伴的新興保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷，目前已經(jīng)推出了知識產(chǎn)權(quán)保險、文化產(chǎn)業(yè)保險、演藝保險、會展保險等險種。離岸保險業(yè)務(wù)順利起步，以自貿(mào)區(qū)為平臺，以FTE賬戶為載體，通過與境外保險公司的合作，共同開發(fā)新型產(chǎn)品，創(chuàng)新跨境作業(yè)模式，打通境內(nèi)外市場，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外市場的兩個延伸。
　　點(diǎn)評：一年多來，上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)保險市場環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。政策利好不斷釋放，貿(mào)易、外匯、稅收、海關(guān)、檢驗(yàn)檢疫和金融監(jiān)管新政策、新舉措陸續(xù)出臺，對外開放水平逐步提升，政策疊加的綜合優(yōu)勢，從釋放保險需求、優(yōu)化保險供給、深化保險創(chuàng)新等各個方面推動了區(qū)內(nèi)保險市場的完善，為自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)航運(yùn)保險和離岸保險業(yè)務(wù)發(fā)展、為保險資金的境外運(yùn)用、為保險機(jī)構(gòu)“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施開創(chuàng)了更為廣闊的天地，更為上海努力建設(shè)國際保險中心提供了重要支撐。

　　保險行業(yè)關(guān)鍵詞四：“土豪”安邦
　　2014年，保險行業(yè)最耀眼的公司莫過于“土豪”安邦。無論是海外市場忙于“掃貨”，還是國內(nèi)頻繁收購、入股各大金融、地產(chǎn)公司，包括數(shù)次巨額增加注冊資本金，抑或是在多個地區(qū)、省份的壽險保費(fèi)收入一躍成為“領(lǐng)頭大哥”。安邦保險集團(tuán)在這一年頻頻讓人“彈眼落睛”，這位“有錢，任性”的土豪已經(jīng)不能用地球人的眼光來評價了，甚至于不少人已經(jīng)喊出“要炒股，跟著安邦有肉吃”的口號，A股市場已然出現(xiàn)了“安邦概念股”，諸如民生銀行、金融街等。
　　點(diǎn)評：從更理性的層面來看，安邦的“任性”并不完全是因?yàn)椤板X多多”。實(shí)際上，保險公司的盈利主要通過承保利潤和投資利潤兩個渠道獲得。而隨著保險產(chǎn)品的競爭加劇，同質(zhì)化的加深，負(fù)債端的成本越來越高，承保利潤被嚴(yán)重?cái)D壓，因此通過投資獲取收益就成了保險公司的盈利指向標(biāo)，而權(quán)益類投資更成為關(guān)鍵。2014年年初，保監(jiān)會就出臺了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險資金運(yùn)用比例監(jiān)管的通知》。該《通知》對保險資產(chǎn)進(jìn)行了重新分類，將權(quán)益類資產(chǎn)的投資比例上升至30%。這也表明了監(jiān)管層對于保險公司資產(chǎn)配置的支持。這也進(jìn)一步推動了安邦、生命等保險機(jī)構(gòu)頻頻進(jìn)行買樓、投資股權(quán)等行為。

　　保險行業(yè)關(guān)鍵詞五：保險股狂飆
　　2014年特別是下半年以來，保險股整體表現(xiàn)都比較強(qiáng)勢，特別是11月初以來至年末形成了一波大行情。
　　且看2013年12月31日，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險四大保險股再A股的收盤價分別為15.13元，41.73元，18.53元和22.88元，而截至2014年12月26日收盤，四大保險股收盤價分別已經(jīng)到達(dá)30.66元，67.81元，29.92元和46.86元，其中中國人壽和新華保險都實(shí)現(xiàn)翻番，而中國平安和中國太保的年度漲幅也都超過了50%。
　　點(diǎn)評：從外部看，A股市場自2014年8月以來形成了一波不錯的行情。內(nèi)部來看，而8月保險“新國十條”的發(fā)布也為保險業(yè)的發(fā)展注入了一劑“強(qiáng)心針”。加之央行降息11月下旬降息有利于壽險公司降低負(fù)債成本，之后的健康險促進(jìn)計(jì)劃、養(yǎng)老金并軌改革則為商業(yè)健康險、商業(yè)養(yǎng)老保險和年金保險帶來發(fā)展大契機(jī)，因此保險股的狂飆也在情理之中了。

　　保險行業(yè)關(guān)鍵詞六：正德人壽PK保監(jiān)會
　　2014年6月4日保監(jiān)會向正德人壽下發(fā)監(jiān)管函，表示在檢查中發(fā)現(xiàn)正德人壽的償付能力充足率僅為-87.08%，故保監(jiān)會從2014年6月9日叫停正德人壽開展新業(yè)務(wù)等一系列限制措施。孰料，正德人壽出乎意料地四度公開發(fā)布公告“喊冤”，甚至還發(fā)帖爆出保監(jiān)會“雷人檢查語錄”。雙方來來回回，持續(xù)“PK”了近4個月，最終以正德人壽更換董事長，分兩次共計(jì)增資15億元告終。12月下旬，保監(jiān)會解除了其部分監(jiān)管措施，允許正德人壽恢復(fù)開展新業(yè)務(wù)。
　　點(diǎn)評：在我國金融監(jiān)管史上，一家金融機(jī)構(gòu)如此大膽PK監(jiān)管部門，如此激烈地“反監(jiān)管”，還從來沒有過！此事也體現(xiàn)了保監(jiān)會對于保險公司償付能力的嚴(yán)格要求。
　　2015年，我國保險行業(yè)“償二代”標(biāo)準(zhǔn)有望落地，保險機(jī)構(gòu)的償付能力是其正常經(jīng)營的“生命線”！

　　保險行業(yè)關(guān)鍵詞七：商業(yè)健康險“頂層設(shè)計(jì)”
　　2014年11月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》(以下簡稱《意見》)，鼓勵通過財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)商業(yè)健康險的頂層設(shè)計(jì)?！兑庖姟芬蟾魇〕雠_具體的實(shí)施意見，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟】惦U服務(wù)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，下一步將完善財(cái)政稅收等支持政策，如研究完善城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)保險保障基金政策，落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充醫(yī)療保險費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策。同時，對于促進(jìn)醫(yī)藥、醫(yī)療器械、醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，國務(wù)院也要求在健康險的費(fèi)用支付比例等方面給予傾斜支持，加快形成戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。
　　點(diǎn)評：此次《意見》出臺，為我國健康險發(fā)展提出頂層設(shè)計(jì)，也帶來大發(fā)展的良機(jī)。根據(jù)《意見》指引，“健康保險+健康管理”的大健康發(fā)展模式備受鼓勵。同時，《意見》也鼓勵商業(yè)健康險通過豐富產(chǎn)品線，針對不同人群的全面發(fā)展，改變目前商業(yè)健康保險產(chǎn)品單一，且僅覆蓋部分低端和高端市場需求的現(xiàn)狀，有望促進(jìn)商業(yè)健康險市場的擴(kuò)容。尤其是第一次提出“探索開發(fā)針對特需醫(yī)療、藥品、醫(yī)療器械和檢查檢驗(yàn)服務(wù)的健康保險產(chǎn)品”，這無疑對高端醫(yī)療市場的擴(kuò)容放出有利信號。

　　保險行業(yè)關(guān)鍵詞八：互聯(lián)網(wǎng)保險“變臉”
　　2013年以來，對中小險企而言，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道主推高收益率的理財(cái)類保險產(chǎn)品似乎是條既賺眼球、又賺保費(fèi)的捷徑。國華人壽、珠江人壽和弘康人壽等公司更是深得其中要領(lǐng)。不料，2014年8月底，監(jiān)管層突然出手，上述三家公司于同時被保監(jiān)會暫停了網(wǎng)絡(luò)銷售，其余沒有被暫停的險企也默默地暫停銷售高收益率理財(cái)產(chǎn)品。直至臨近“雙十二”之際，國華人壽和珠江人壽才迎來解禁，但國華人壽天貓店直接轉(zhuǎn)而銷售保障型產(chǎn)品，以往作為主打的高收益率萬能險產(chǎn)品已不見蹤影。
　　點(diǎn)評：有業(yè)內(nèi)人士稱，暫停網(wǎng)絡(luò)通路萬能險的真正原因在于產(chǎn)品描述誤導(dǎo)問題，保監(jiān)會并非要全面禁止高預(yù)期收益率的理財(cái)類保險產(chǎn)品。但通過“拼收益”的方式拉攏保險消費(fèi)者，并非保險真正的要義。

　　無憂保提示：保險“新國十條”、養(yǎng)老險“并軌”、自貿(mào)區(qū)保險創(chuàng)新、“土豪”安邦、正德人壽PK保監(jiān)會等關(guān)鍵詞構(gòu)成了2014年保險行業(yè)基調(diào)。進(jìn)入2015年后，政策紅利影響力持續(xù)，保險行業(yè)將會繼續(xù)快速發(fā)展。