【摘要】小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。為了促進小微企業(yè)的發(fā)展，保險公司發(fā)行小貸保險。

　　保險公司獲得保費，小微企業(yè)則能順利融資，而小貸公司既可拓展業(yè)務(wù)，又能有效防控風(fēng)險。在不斷加劇的市場風(fēng)險面前，小貸公司開始尋求與保險公司合作，悄然推出小貸保險產(chǎn)品。

　　“我們已經(jīng)和一家保險公司簽訂了合作協(xié)議，在深圳開展小貸履約保證保險業(yè)務(wù)。”昨日，深圳中恒泰小貸公司總經(jīng)理李俊對媒體人表示。

　　小貸業(yè)內(nèi)人士透露，去年以來，小貸公司貸款風(fēng)險上升，有的小貸公司有資金也不敢放貸。一些小微企業(yè)甚至在借了高利貸之后，從小貸公司貸款償還，導(dǎo)致小貸公司風(fēng)險驟增。而小貸保險產(chǎn)品的出現(xiàn)，可以解除小貸公司的后顧之憂。

　　實際上，作為小額信貸保證保險業(yè)務(wù)的延伸，在此之前，山東、浙江、重慶等地都有小貸公司和保險公司合作，開展此類業(yè)務(wù)，并推出相應(yīng)產(chǎn)品。但這樣一項旨在解決多方需求的業(yè)務(wù)，受費率過高、小微企業(yè)資質(zhì)等影響，實際推進效果并不理想。

　　小貸公司牽手保險
　　李俊對媒體人說，該公司和保險公司簽訂協(xié)議，相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)在深圳保監(jiān)局完成備案，并按規(guī)定向保監(jiān)會報備，目前正在等待核準(zhǔn)。
　　據(jù)他介紹，履約保證保險產(chǎn)品早已有之，但面向小貸公司的為數(shù)甚少，其模式是，貸款人貸款時以小貸公司為受益人購買一份保險，如貸款人無力還款，根據(jù)責(zé)任認定，保險公司將負責(zé)償還其中的部分貸款。在此過程中，保險公司也會對企業(yè)的信用和還款能力進行審核。
　　而重慶小貸公司的步伐更快。“我們?nèi)ツ昃屯瞥隽酸槍Τ醮蝿?chuàng)業(yè)者的單筆最高5萬元貸款和2000萬元抵押貸款的兩種產(chǎn)品。”重慶渝中中色小貸公司人士對媒體人說。
　　實際上，這樣的例子并不鮮見，山東、浙江等地也有小貸公司正式開展此類業(yè)務(wù)。公開信息顯示，早在去年，泰山財險保險就在山東聊城等地推出了面向小貸公司的產(chǎn)品，并三家保險公司簽訂合作協(xié)議。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，小貸公司和保險公司合作，實際上是小額信貸保證保險的延伸，2009年以來，浙江、江蘇、重慶等地先后開展試點，但最初并非針對小貸公司，而是面向銀行的小額貸款。在推進過程中，一些小貸公司看到其中蘊藏的機會，也開始與保險公司合作。
　　與中恒泰小貸擬采用的財產(chǎn)保險模式不同，泰山財險的業(yè)務(wù)模式，帶有人身險的意味。其推出“借意險”，要求投保人購買人身意外是在借款人出現(xiàn)人身意外傷害無力還款后賠付。

　　降低小貸風(fēng)險
　　由于市場風(fēng)險加劇，小貸公司去年開始出現(xiàn)大量資金閑置，今年則進一步加劇。以深圳為例，據(jù)深圳小貸協(xié)會統(tǒng)計，今年前5個月，全行業(yè)的閑置資金就超過30億元。
　　“到9月份可能仍然維持在這個水平，閑置的一部分是新成立的小貸公司資金，另一方面今年市場風(fēng)險加大，有資金也不敢放。”李俊說，為了控制風(fēng)險，小貸公司經(jīng)營相當(dāng)謹慎，一些資產(chǎn)、經(jīng)營狀況不佳的企業(yè)干脆被拒之門外。
　　更為重要的是，部分小微企業(yè)甚至涉及高利貸，用小貸公司資金過橋，而小貸公司往往并不知情，這無疑進一步加大了小貸公司的風(fēng)險。
　　“銀行貸款還不上，就通過借高利貸周轉(zhuǎn)，又用小貸公司資金還高利貸，形成三角債甚至多角債的接力，最后就看哪一家倒霉。”深圳一家小貸公司高管告訴媒體人。
　　而小貸保險產(chǎn)品顯然可以解除小貸公司的后顧之憂。上述業(yè)內(nèi)人士說，通過小微貸保險產(chǎn)品，一旦客戶無法按期還款，將由該保險公司向小貸公司履行賠償責(zé)任，相當(dāng)于把客戶風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。
　　但這對小貸公司而言仍然有利可圖。李俊介紹，根據(jù)雙方達成的協(xié)議，保險公司和中恒泰小貸各承擔(dān)50%的風(fēng)險，貸款發(fā)生風(fēng)險后，由保險公司償還其中的50%。
　　在降低小貸公司風(fēng)險的同時，通過引入保險公司，小微企業(yè)的融資成本也有所降低。李俊說，雖然尚未正式啟動，利率肯定會低于其他貸款。而中色小貸在推出小額信貸保證保險業(yè)務(wù)之初，甚至一度以基準(zhǔn)利率吸引客戶。

　　無憂保提示：小微企業(yè)發(fā)展面臨的主要困境就是資金不足制約業(yè)務(wù)發(fā)展，而購買小貸保險則可以解決資金不足的問題。小微企業(yè)應(yīng)該購買小貸保險發(fā)展業(yè)務(wù)。