【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國中產(chǎn)家庭也是越來越多。中產(chǎn)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，但是也應(yīng)該及早進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，為寶寶建立保險保障。

　　周女士：38歲，公務(wù)員，事業(yè)單位編制，丈夫在一家合資企業(yè)做營銷副總，年收入30萬元， 兩人有五險一金，并在成都有四套住房，但只有一套是自住住房，其余三套都是以房養(yǎng)房。同時兩人還有20萬元存款和兩輛價值40萬元的車。由于兩人剛剛迎來了家中的小生命，因此兩人考慮要給小寶寶購買保險，并完善家中的保障體系。

　　我們先對周女士家庭的整體財務(wù)和資產(chǎn)狀況進(jìn)行如下分析：
　　1，以周女士目前的資產(chǎn)分析，主要資產(chǎn)集中在銀行存款和房地產(chǎn)，結(jié)構(gòu)相對單一，要么收益極低要么風(fēng)險極高，而且過于集中，承受系統(tǒng)性風(fēng)險極大，且流動性差，不利于變現(xiàn)。

　　2，目前的支出情況多用于償還債務(wù)及消費(fèi)，缺失保障性支出和投資性支出，鑒于面臨下一代的教育、醫(yī)療問題，支出會增加?？煽紤]增加保險支出與定期定額投資支出，從而使支出結(jié)構(gòu)趨向合理。

　　3，擁有充足的流動性資產(chǎn)，但資產(chǎn)的收益性偏低?？梢钥紤]改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使流動性資產(chǎn)總額可供3-6個月的家庭支出，以保證家庭有足夠的應(yīng)急能力，剩余部分的現(xiàn)金資產(chǎn)可以投資貨幣型基金、債券型基金等低風(fēng)險但收益更高的工具，以改善家庭資產(chǎn)的收益性。

　　4，鑒于周女士家庭結(jié)余充沛，用于投資理財?shù)目臻g很大，未來資產(chǎn)的增值的潛力很大，可安排結(jié)余的1/3用于保險理財，可全部滿足其家庭保障、健康保障和教育金需求。 所以，保險費(fèi)用的支出，即7萬元屬于相對合理的保險支出預(yù)算。

　　5，家庭的主要收入來自于周女士愛人的工資收入，所以在家庭資產(chǎn)配置中必須增加防御性資產(chǎn)———保險。當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時才能確保家庭的財務(wù)安全。即夫妻倆各自需要30萬-50萬的保額比較合適。

　　6、因?yàn)橹芘糠蚱拶徺I保險的目的是想為孩子購買，并完善家中的保障體系。因此保險方案設(shè)計(jì)時會以客戶的意愿為主。

　　無憂保提示：中產(chǎn)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，風(fēng)險抵抗力較差，所以中產(chǎn)家庭應(yīng)購買保險來為家庭增添保障。另外為了保護(hù)孩子健康成長，也應(yīng)該購買一些保險。