【摘要】在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，誠信往往是行業(yè)發(fā)展的立業(yè)之本，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。目前，我國正在全面推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，認(rèn)真貫徹落實(shí)“新國十條”。

　　保險(xiǎn)業(yè)信用缺失表現(xiàn)形式復(fù)雜多變
　　銷售誤導(dǎo)，欺詐客戶。保險(xiǎn)合同作為確立投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)法律關(guān)系的協(xié)議，在表述上不可避免地會使用一些專業(yè)詞匯，部分投保人很難完全理解和領(lǐng)會協(xié)議條款內(nèi)容。在這種情況下，一些保險(xiǎn)營銷員利用其掌握的專業(yè)知識優(yōu)勢，片面夸大產(chǎn)品的保障功能，對除外責(zé)任避而不談。或采用“殺熟”的做法誘使親朋好友購買不實(shí)用或者不合適的產(chǎn)品，侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，使保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)受到影響。
　　索賠難，理賠慢。理賠是保險(xiǎn)產(chǎn)品使用價(jià)值的體現(xiàn)，是客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前，一些保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量欠佳，個(gè)別案件拒賠不合理，在社會上形成了投保容易索賠難，理賠不及時(shí)、不規(guī)范的惡劣影響。有時(shí)為了爭攬保費(fèi)，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)不進(jìn)行嚴(yán)格審查，不注重承保質(zhì)量。一旦出險(xiǎn)，則不積極進(jìn)行理賠，甚至以投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付。“關(guān)系理賠”現(xiàn)象依然存在，有地位、有關(guān)系的保戶能夠在較短時(shí)間內(nèi)獲得大額賠付，而其他保戶理賠則需多次往返，遲遲拿不到賠款。
　　惡意競爭，擾亂市場。由于我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性強(qiáng)，差異性小，有些保險(xiǎn)公司及其業(yè)務(wù)人員為擴(kuò)展業(yè)務(wù)，利用各種手段惡意詆毀同業(yè)；有些保險(xiǎn)公司利用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率從事違規(guī)經(jīng)營；有些保險(xiǎn)公司借助權(quán)力部門的力量發(fā)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行不正當(dāng)競爭，擾亂了正常的保險(xiǎn)市場秩序，也給保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和企業(yè)形象帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。
　　弄虛作假，違規(guī)失信。目前，在保險(xiǎn)領(lǐng)域造假現(xiàn)象仍然在一定范圍內(nèi)存在。有些保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)務(wù)造假，向保監(jiān)部門提供虛假的報(bào)表報(bào)告、文件資料，掩蓋其償付能力的不足；有些保險(xiǎn)公司為了完成利潤考核指標(biāo)，甚至存在壓賠案、壓賠款，等到次年再處理或給付的情況。投保人方面，有的投保人投保動機(jī)不純，不履行如實(shí)告知義務(wù)，增大了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)；有的投保人編造事故原因，偽造事故證據(jù)，虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。

　　行業(yè)信用缺失緣何屢禁不止
　　保險(xiǎn)營銷人員素質(zhì)參差不齊?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)營銷人員必須具備從業(yè)資格。但是，目前一些保險(xiǎn)公司急于擴(kuò)張業(yè)務(wù)，盲目擴(kuò)大營銷員隊(duì)伍，在招聘銷售人員時(shí)降低門檻，使大量不具備從業(yè)資格的人進(jìn)入到營銷員隊(duì)伍。這些短期內(nèi)不具備從業(yè)資格的人員進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)后，展業(yè)時(shí)很容易出現(xiàn)不規(guī)范行為，甚至出現(xiàn)誤導(dǎo)、欺詐客戶的情況，最終損害了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。保險(xiǎn)公司管理體制不足。我國保險(xiǎn)業(yè)長期以來的發(fā)展模式都是“數(shù)量擴(kuò)張型”，即以擴(kuò)大保費(fèi)收入為主要經(jīng)營目標(biāo)，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司對營銷員的考核都是以業(yè)績?yōu)橹?。在這種體制下，營銷員為了自身的利益往往會采取各種手段推銷保險(xiǎn)，難免會誘發(fā)誤導(dǎo)和欺詐保險(xiǎn)消費(fèi)者的行為。同時(shí)，由于管理制度不健全，保險(xiǎn)公司疏于對營銷員的管理，難以完全掌控其不誠信行為，客觀上也助長了營銷員展業(yè)時(shí)的不誠信做法。
　　社會信用體系建設(shè)薄弱。健全的信用體系機(jī)制會從制度上倡導(dǎo)誠實(shí)守信行為，誠信的人會獲得更多的交易和盈利機(jī)會，失信的人則會受到相應(yīng)的懲罰。在目前我國的保險(xiǎn)市場上，由于社會信用體系建設(shè)的不完善，信用的保證主要是基于倫理道德的要求和社會輿論的約束，失信行為得不到有力的懲治。在利益最大化的驅(qū)動下，約束機(jī)制的軟化難以抑制失信行為的出現(xiàn)，失信行為屢禁不止也就在所難免。
　　監(jiān)督管理不力。近年來，保監(jiān)會高度重視保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，取得了較好的成效。但是，目前對保險(xiǎn)營銷人員、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及對保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理仍然缺乏有效的制度措施，缺乏科學(xué)合理的保險(xiǎn)誠信考評指標(biāo)體系和誠信監(jiān)管機(jī)制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立、完善誠信管理制度的緊迫性不足。

　　加強(qiáng)信用體系建設(shè)時(shí)不我待
　　加強(qiáng)信用教育。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要把發(fā)展信用文化、開展信用教育作為信用建設(shè)的基礎(chǔ)性工作來抓，努力營造誠實(shí)守信的輿論氛圍。要加強(qiáng)對保險(xiǎn)員工的信用教育。大力倡導(dǎo) “誠信為本，操守為重”的理念，向員工宣講“重信用、守信用”在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要作用，使誠實(shí)守信成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的自覺行動。要加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者的信用教育。大張旗鼓地宣傳重合同、守信用的參保企業(yè)和個(gè)人，使消費(fèi)者了解保險(xiǎn)信用所具有的雙方互利性，做到信用告知，信用投保和信用索賠。
　　完善保險(xiǎn)誠信服務(wù)體系。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵循規(guī)范的業(yè)務(wù)管理程序，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法，改變只重視保費(fèi)收入、忽視售后服務(wù)的錯(cuò)誤做法，逐步優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)。要切實(shí)做好理賠服務(wù)，公開理賠程序，加快理賠速度，公示理賠結(jié)果，重點(diǎn)解決理賠中服務(wù)差、投訴多、意見大等突出問題，以此提高保險(xiǎn)的誠信度。
　　強(qiáng)化誠信獎(jiǎng)懲機(jī)制。要完善保險(xiǎn)公司信用管理制度，健全信用管理體系。對誠實(shí)守信的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，促使市場主體嚴(yán)格按合同辦事，全面履行業(yè)務(wù)職責(zé)，發(fā)揮誠信的正向激勵(lì)作用。要結(jié)合保險(xiǎn)執(zhí)業(yè)證書注冊登記、年檢、高級管理人員任職資格審核等項(xiàng)工作，加大對惡性競爭和失信行為的懲戒力度，嚴(yán)厲懲處保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)營銷員等市場主體的失信行為，加大其失信成本，逐步建立信用約束長效機(jī)制。
　　加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信監(jiān)管。保監(jiān)部門要推進(jìn)誠信制度建設(shè)，從政策法規(guī)和制度上防范和制止保險(xiǎn)市場主體誤導(dǎo)欺詐、弄虛作假等失信行為。要從建立誠信監(jiān)管體系出發(fā)，盡快建立保險(xiǎn)誠信調(diào)查系統(tǒng)、誠信評估系統(tǒng)，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)誠信監(jiān)管信息，改進(jìn)誠信監(jiān)管手段，充分發(fā)揮誠信監(jiān)管的作用。

　　無憂保提示：目前，保險(xiǎn)業(yè)信用缺失表現(xiàn)形式復(fù)雜多變，行業(yè)信用缺失屢禁不止。為此，我國正在全面推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，并深刻剖析各種表象背后的根源性原因。