【摘要】2009年2月28日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）修訂草案。不過(guò)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要了，因此亟需進(jìn)行《保險(xiǎn)法》修改。據(jù)報(bào)道，近日，《保險(xiǎn)法》第三次修改稿出臺(tái)。

　　作為保險(xiǎn)行業(yè)的基本法，《保險(xiǎn)法》已在進(jìn)行第三次修改。隨著保險(xiǎn)主體的不斷擴(kuò)容、投資渠道次第放開(kāi)、政策藩籬一一被擊破，《保險(xiǎn)法》的修訂已成必然。而根據(jù)今年10月保監(jiān)部門(mén)啟動(dòng)《保險(xiǎn)法》修訂的動(dòng)作，此次修訂已大體完成。

　　就媒體人日前獨(dú)家獲悉的《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定（建議稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“建議稿”）來(lái)看，前后共有52處不同，合同法修改較少，保險(xiǎn)業(yè)法修改較多，并已在保險(xiǎn)公司內(nèi)小范圍征求過(guò)意見(jiàn)。

　　總體來(lái)看，修改后的保險(xiǎn)法，提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻，加大了保險(xiǎn)公司的違法懲罰力度，增強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)，更加適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展需要。

　　業(yè)內(nèi)不少專(zhuān)家對(duì)媒體人表示，保險(xiǎn)法的再次修改，主要是因?yàn)檫^(guò)去保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展并不成熟，相關(guān)的法律未能很好地起到指導(dǎo)作用，而隨著近些年保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)地位的提升以及新情況不斷涌現(xiàn)，有些實(shí)踐已需要有法律規(guī)范，同時(shí)一些與實(shí)際情況不符的則應(yīng)刪除。

　　“股東凈資產(chǎn)不低于二億元”還不夠
　　作為保險(xiǎn)行業(yè)的綱領(lǐng)性文件，《保險(xiǎn)法》主要由合同法和保險(xiǎn)業(yè)法組成。據(jù)本報(bào)媒體人了解，2002年《保險(xiǎn)法》的第一次修改較為倉(cāng)促，主要針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法；2009年第二次修改主要針對(duì)合同法。而此次第三次修改，則以保險(xiǎn)業(yè)法為主。
　　此次針對(duì)合同法部分，僅在兩處進(jìn)行修改，一處是在保險(xiǎn)合同簽訂中涉及到投保人、被保險(xiǎn)人、人身保險(xiǎn)受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所時(shí)還需加上聯(lián)系方式。另一處則在人身保險(xiǎn)合同一節(jié)新增了第三十一條，即“保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)合同，投保人簽收保險(xiǎn)單之日起10日內(nèi)，有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司扣除成本費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)退還全部保險(xiǎn)費(fèi)”。
　　2011年，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定猶豫期是指從投保人收到并書(shū)面簽收保險(xiǎn)單之日起10日內(nèi)，保險(xiǎn)公司扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)后，應(yīng)向投保人退還全部保險(xiǎn)費(fèi)，不得收取任何其他費(fèi)用。
　　“規(guī)定2011年就出了，但在近兩年實(shí)操中，代理人向客戶刻意隱瞞猶豫期的現(xiàn)象仍十分嚴(yán)重，此次上升到法律的形式，消費(fèi)者能夠通過(guò)法律手段更好地維護(hù)自己的權(quán)益。”某壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)媒體人說(shuō)道。
　　近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)牌照得到市場(chǎng)熱捧，其中以民營(yíng)資本最為活躍。但事實(shí)上，僅有少數(shù)資本是真正想要做保險(xiǎn)，更多的資本是看到了投資保險(xiǎn)的高回報(bào)及低成本融資平臺(tái)功能，資本與資本間的明爭(zhēng)暗斗浮現(xiàn)。
　　在2009版保險(xiǎn)法中，若設(shè)立保險(xiǎn)公司，“主要股東需具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元”，而在此次建議稿中將股東門(mén)檻提高，增加“最近三年的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入不低于人民幣十億元，最近三年的資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%，凈資產(chǎn)不低于二億元且為擬出資金額的10倍以上”。
　　在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則一章，建議稿將壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)再一次劃定，如在人壽保險(xiǎn)中加入“年金保險(xiǎn)”。原法規(guī)定，保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但在建議稿中，“經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和短期意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，原法中意外傷害保險(xiǎn)無(wú)短期限制。
　　據(jù)上述壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，除傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，諸如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等因兼具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)雙重屬性的特點(diǎn)應(yīng)屬第三領(lǐng)域保險(xiǎn)，無(wú)論劃歸壽險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)都會(huì)因損害補(bǔ)償原則不同、保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不同等而有較大區(qū)別，因此需單獨(dú)規(guī)制。而責(zé)任險(xiǎn)原屬財(cái)險(xiǎn)范疇，但壽險(xiǎn)中一直都有醫(yī)療保險(xiǎn)，如果能被批準(zhǔn)開(kāi)展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，則對(duì)方便消費(fèi)者理賠有好處。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)違法成本提高
　　在保險(xiǎn)公司飛速發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)已較2009年有很大不同，如以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”向以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的“償二代”過(guò)渡、保險(xiǎn)資金的投資渠道不斷擴(kuò)寬、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的火速燎原等，共同構(gòu)成了與幾年前完全不同的保險(xiǎn)生態(tài)，而這些新生事物也都被寫(xiě)進(jìn)新的建議稿中。
　　建議稿中第一百一十八條規(guī)定，保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司開(kāi)展電話銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。
　　值得一提的是，現(xiàn)法中“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍”一條擬被刪除。人保財(cái)險(xiǎn)精算總監(jiān)陳東輝曾對(duì)媒體指出，目前的償付能力標(biāo)準(zhǔn)與四倍規(guī)定存在著明顯沖突?，F(xiàn)行償付能力標(biāo)準(zhǔn)的最低資本要求約為自留保費(fèi)16%，如果達(dá)到四倍規(guī)定，公司實(shí)際資本就會(huì)達(dá)到自留保費(fèi)25%，實(shí)際資本/最低資本要求=25%/16%>150%，即只要符合《保險(xiǎn)法》四倍規(guī)定，償付能力充足率將超過(guò)150%。
　　今年以來(lái)，正德人壽、信泰人壽等因償付能力不足引發(fā)系列糾紛，鑒于保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的監(jiān)督管理，建議稿也擬以法條形式明確，如新增“對(duì)存在嚴(yán)重流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，要求公司提交流動(dòng)性改善計(jì)劃，并可以根據(jù)具體情況采取下列監(jiān)管措施：（一）責(zé)令增加資本金；（二）限制向股東分紅；（三）限制資金運(yùn)用的形式、比例；（四）要求公司提高流動(dòng)性資產(chǎn)配置比例”。
　　與此同時(shí)，建議稿對(duì)“法律責(zé)任”一章的改動(dòng)較多，但主要是罰款額度的增加。以違規(guī)設(shè)立保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資管公司為例，現(xiàn)規(guī)定在沒(méi)有違法所得或者違法所得不足二十萬(wàn)元情況下，處二十萬(wàn)元以上一百萬(wàn)元以下的罰款。而在建議稿中，對(duì)于沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五十萬(wàn)元的，處五十萬(wàn)元以上五百萬(wàn)元以下的罰款。
　　此外，建議稿擬將保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等首次寫(xiě)入法律其中。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，近日，《保險(xiǎn)法》第三次修改稿出臺(tái)，并已在保險(xiǎn)公司內(nèi)小范圍征求過(guò)意見(jiàn)。此次針對(duì)合同法部分，僅在兩處進(jìn)行修改，一處是在保險(xiǎn)合同簽訂中涉及到投保人、被保險(xiǎn)人、人身保險(xiǎn)受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所時(shí)還需加上聯(lián)系方式，另一處則在人身保險(xiǎn)合同一節(jié)新增了第三十一條。