【摘要】隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險不再局限于傳統(tǒng)意義上的保障功能，部分保險產(chǎn)品還具有理財功能。然而保險理財能不能給群眾帶來高收益呢？

　　保險原本應(yīng)以保障為先，然而現(xiàn)在不少保險卻喜歡“裝扮”一番，它的理財功能成為銷售人員宣傳的重點，也越來越成為老百姓關(guān)注的熱點。但是過分重視保險的理財功能，而忽略其基本的保障作用也會誤入保險消費的誤區(qū)。

　　“高收益”成保險賣點
　　“當(dāng)初買這款保險主要就是沖著‘高收益’，以為既有收益又兼具保障比理財產(chǎn)品合適，也沒多考慮其他問題就簽了合同。但現(xiàn)在想想這款產(chǎn)品并不合算，不但期限長，而且保費高，每年繳納這么多錢，給我的經(jīng)濟造成很大負擔(dān)，最主要的是我感覺這個保障并不高。”兩年前，市民趙女士買了一份分紅型保險，每年需繳納保費5萬元，一共要繳10年，剛繳了兩年她就感覺經(jīng)濟壓力很大想退保，沒想到的是被告知在產(chǎn)品沒到期之前，退保只能拿到不到一半的本金，而且原來期待的高收益也和想的不一樣，同時每年的分紅也不固定，算下來并沒有存定期高，現(xiàn)在她非常后悔。
　　其實和趙女士存在同樣心理、有類似遭遇的市民并不在少數(shù)，小編在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，本來不確定的紅利現(xiàn)在卻成了保險銷售人員的銷售重點，“收益高，外加紅利，比你存在銀行劃算多了。”這樣一番銷售下來大多市民都會動心。

　　投保之后退保不容易
　　據(jù)了解，很多消費者都是被這種夸大的收益所吸引，往往在忽略保障的情況下，追求紅利。一旦盲目購買，動輒每次繳納保費幾千元或上萬元，連續(xù)繳納10年甚至20年，短期內(nèi)需要退保往往得不償失。
　　一位保險行業(yè)人員透露，很多客戶進入購買誤區(qū)都是因為忽略現(xiàn)金價值的概念。據(jù)介紹，所謂現(xiàn)金價值，就是退保時保險公司退給客戶的錢，而這往往容易被客戶錯誤地理解為是產(chǎn)品收益所得到的錢。同時，現(xiàn)金價值只有在很多年后才會與所交保費的總額相當(dāng)，如果前期退保的話會有相當(dāng)大的損失，個別合同上標注返還收益很高的產(chǎn)品，可能現(xiàn)金價值卻很低。由于提前支取需要損失很多本金，因此，很多客戶在投保之后想退保往往不那么容易。

　　分紅收益并不確定
　　那么，這種打著理財牌的保險收益到底如何呢？對此， 其實保險分紅產(chǎn)品或萬能產(chǎn)品和保險公司實際經(jīng)營水平直接相關(guān)，未來收益都是不確定的，且標榜的預(yù)期年化收益率一般不會寫進合同，未來能否兌現(xiàn)如此高的年化收益難以預(yù)料。
　　值得注意的是，除了浮動的收益率外，部分投資者購買的高收益萬能險，還可能在中途退保時產(chǎn)生損失。比如有些預(yù)期年化收益率很高的保險產(chǎn)品，會明確表示只有在持有滿一定期限后退出才是零費用。
　　對于保險產(chǎn)品，投資者應(yīng)重點關(guān)注其保障功能是否符合需求。此外，大多數(shù)保險都有猶豫期，一般為簽署保險購買合同起的10日內(nèi)，而在猶豫期內(nèi)退保，保險公司扣除不超過10元的成本費以外，會退還投保人繳納的所有保費，并不得收取其他任何費用。

　　無憂保提示：群眾在購買理財產(chǎn)品的時候要從多方面考慮，了解保險產(chǎn)品的保障功能是否符合要求。而且理財保險的分紅受益并不明確。購買保險都有猶豫期，群眾要理性投保。