【摘要】在車險行業(yè)中，車險理賠一直是行業(yè)詬病，高保低賠、無責不賠、代位追償?shù)壤碣r問題受到關(guān)注。目前，我國商業(yè)車險費率改革意見出臺，車險理賠將更加“人性”。

　　高保低賠就是一個地道的、由人民群眾原創(chuàng)的“專業(yè)術(shù)語”，指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時，需要按照車輛新車購置價格進行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時，保險公司只能按照車輛現(xiàn)行實際價值進行賠償。

　　所謂無責不賠，則是時常出現(xiàn)在保險條款中的專業(yè)術(shù)語，即保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。也正是因為這樣一項“格式條款”，與《保險法》中的一項基本原則——代位追償權(quán)(subrogation)產(chǎn)生了沖突。所謂代位追償，是指因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償之日起，在賠償金額范圍內(nèi)，取得代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　再所謂撞親不賠，是由一個引起社會廣泛爭議的真實案例而產(chǎn)生的。妻子倒車時不慎將丈夫撞死，而保險公司卻拒絕賠償，理由是保險合同中明文規(guī)定“被保險人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡不予賠償”。

　　多年來，正是這些保險業(yè)自認為“約定俗成”的條款激起了社會公眾的不滿，甚至屢屢被詬病為“霸王條款”。更加令人難以忍受的是，每一次爭議和糾紛發(fā)生后，保險公司總是以“行業(yè)示范條款就是這么定的”、“多年來公司就是這么操作的”為由，生硬地拒絕消費者的理賠訴求。但是，保險業(yè)是否認真想過，如此簡單粗暴地對待消費者，這樣真的好嗎？這些引起爭議的條款之所以會產(chǎn)生，并且“任性地”存在了這么多年，想必有其合理之處，至少曾經(jīng)契合過某些時期、某些環(huán)境下的市場需求。但畢竟時過境遷，車險市場的消費主體早已從“公家車為主”過渡至“私家車占絕大多數(shù)”。既然保費是從自家腰包掏出來的，那么消費者的權(quán)利意識自然會迅速覺醒、服務(wù)要求也勢必會水漲船高，而作為格式條款供給方的保險公司，自然也就有義務(wù)把雙方的權(quán)與責說個清清楚楚、明明白白。

　　如今，保監(jiān)會一紙《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》的下發(fā)，使得醞釀已久的商業(yè)車險費率改革終于拉開帷幕。該意見發(fā)布的次日，中國保險行業(yè)協(xié)會即發(fā)布《中保協(xié)機動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》并向社會公開征求意見。在最新版的車險示范條款中，人們驚喜地發(fā)現(xiàn)：曾經(jīng)困擾保險消費者的無責不賠、高保低賠、撞親不賠、代位追償?shù)戎T多問題均將“俱往矣”。

　　按照中保協(xié)公布的最新版示范條款，車損險的保險金額將按投保時被保險機動車的實際價值確定，發(fā)生全部損失時按照保險金額為基準計算賠付，發(fā)生部分損失則按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償。如此一來，此前社會關(guān)注的“高保低賠”問題將不再是問題。示范條款同時完善了車損險事故責任比例賠償及代位追償約定，規(guī)定“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠”，至此，所謂的“無責不賠”不復存在。與此同時，示范條款刪除了三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T傷亡，保險人不負責賠償”的約定，將家庭成員的人身傷亡納入保險公司的承保范圍，這也讓“妻子倒車不慎撞死丈夫到底賠不賠”終于有了定論。

　　令人又驚又喜的是，隨著最新版示范條款的出臺，保險業(yè)曾經(jīng)費盡心思、找遍理由來推脫的責任終究還是成了“合同義務(wù)”，倘若不盡職盡責來積極理賠，保險公司還將承擔相應的法律責任。改革終究會觸動利益，但經(jīng)歷了這樣一次艱難的“蛻變”后，保險業(yè)將更加尊重人的生命價值和人文理念，保險條款也將更加人性化、更加符合社會公眾需求和我國保險行業(yè)實際。于保險業(yè)而言，這些變化也是成長中必須要經(jīng)歷的過程。

　　然而有必要強調(diào)的是，雖然青蔥的保險業(yè)摒棄了以往的“不合理任性”，在新版示范條款中充分體現(xiàn)了“人性的光輝”，但這并不意味著保險業(yè)在專業(yè)領(lǐng)域會有所松動。相反地，保險業(yè)要茁壯成長，就要充分凸顯其“專業(yè)任性”，既要按照市場規(guī)律辦事，也要注重消費者權(quán)益保護，更要注重管理和服務(wù)能力的提升。在這些方面，保險業(yè)“再任性一點兒”也無妨。

　　無憂保提示：商業(yè)車險費率改革意見出臺后，車險理賠將既要“人性”也要“任性”。商業(yè)車險費率改革后，保險條款將更加人性化、合理化，有利于行業(yè)的健康發(fā)展。