【摘要】駕車要有駕照與行駛證，沒有駕照與行駛證的車主發(fā)生意外能否享受保險的保障，受到的損失能否得到賠償呢。

　　未來意外險將不再對無照駕車的人進(jìn)行設(shè)限。目前中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“中保協(xié)”)制訂一年期意外險“示范條款”征求意見稿,其中無照駕車和駕駛無行駛證的車輛不在免賠條款中。這一示范條款力求在明年初與意外險傷殘新標(biāo)配套實施。

　　示范條款引入了人身險傷殘評定新標(biāo)準(zhǔn),對意外傷害進(jìn)行了細(xì)化,同時將此前行業(yè)慣例中十幾項免除責(zé)任精減為7項,如“牙齒整形”、“美容手術(shù)”、“被保險人因醫(yī)療事故導(dǎo)致”、“無合法有效駕駛證駕駛”、“駕駛無有效行駛證”等出現(xiàn)意外事故均剔除在外,有的保險公司的意外險條款還將恐怖襲擊列為拒賠,而中保協(xié)制訂的這一示范條款并沒有提及。其中,與老百姓關(guān)系最為密切的無照駕駛最終能否獲得意外險賠付最受關(guān)注。

　　按照意外險的定義,是以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害,且無證駕駛屬于違法違規(guī)的行為,而保險保護(hù)的是投保人的合法利益,所以無證駕駛本就屬于免責(zé)之列。

　　另有知情人士透露,近期中保協(xié)召開了關(guān)于這一示范條款的專家論證會,在會上多位法律專家對諸多條款提出了異議,其中就表達(dá)了上述觀點,并有人認(rèn)為對“無合法有效駕駛證駕駛”進(jìn)行明確細(xì)化,例如對于因特殊原因?qū)е埋{駛證過期、駕駛員在實習(xí)期間、無駕駛證等做出較為明確的賠付說明。

　　中保協(xié)內(nèi)部人士解釋,目前示范條款推進(jìn)已提上日程,為的就是配合已經(jīng)出臺并將于2014年起實施的傷殘評定新標(biāo)準(zhǔn)。由此推斷,在接下來的一個多月內(nèi),中保協(xié)將密集與專家、保險公司碰頭商討對示范條款進(jìn)行修改。

　　事實上,提出對無照駕駛出險賠付已不是第一次了,就在去年商業(yè)車險費率市場化推行過程中,中保協(xié)也制訂了相應(yīng)的車險示范條款并沒有明確將無照駕駛列為除外責(zé)任。不過,目前因種種原因,車險示范條款并沒有付諸實施。

　　對于此次行業(yè)關(guān)于無照駕駛意外險也有望賠付的議論,首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱分析稱,這很可能是與其他法律相匹配的過程。據(jù)了解,去年12月20日,最高人民法院就公布了《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》,規(guī)定醉酒駕駛、無證駕駛、吸毒后駕駛以及駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿实刃袨樵斐伤巳松頁p害的,保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險(交強險)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

　　有保險公司人士指出,一旦賠付范圍擴大,各保險公司將重新對費率進(jìn)行測算,意外險條款以及包含意外傷害保障的產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整,意外險價格也將因責(zé)任范圍擴大而提高。

　　無憂保提示：中國保險行業(yè)制定的一年期意外險對無證無照的駕駛車輛也可以進(jìn)行保障。這一意外險傷殘標(biāo)準(zhǔn)將在明年實施，擴大了意外險的保障范圍。