【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，何時(shí)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度成為社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)。據(jù)報(bào)道，醞釀已久的存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái)。那么存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有什么意義呢？

　　2014年是我國(guó)全面深化改革“元年”，作為重要組成部分的金融改革也進(jìn)入攻堅(jiān)階段。利率市場(chǎng)化、民營(yíng)銀行放開、資本項(xiàng)目可自由兌換、人民幣國(guó)際化等改革正在有序展開，并取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。近日，國(guó)務(wù)院法制辦又發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，醞釀已久的存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái)。

　　存保制與審慎監(jiān)管、央行最后貸款人一起構(gòu)成現(xiàn)代金融安全網(wǎng)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，許多國(guó)家在利率市場(chǎng)化之前或進(jìn)程中，都不失時(shí)機(jī)推出存保制。眾所周知，利率市場(chǎng)化有助于提高金融資源配置效率，但金融機(jī)構(gòu)也會(huì)運(yùn)用利率手段競(jìng)爭(zhēng)，不排除有些銀行為了彌補(bǔ)利潤(rùn)下降，投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目，導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加，經(jīng)營(yíng)困難。在沒(méi)有存保制情況下，這會(huì)引發(fā)銀行擠兌與金融恐慌。而有了存款保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶特別是中小儲(chǔ)戶知道自己的存款是有保障的，銀行擠兌就不會(huì)發(fā)生。

　　存保制有利于中小銀行發(fā)展以及銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)。在沒(méi)有存保制時(shí)，因大銀行“大而不能倒”，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的儲(chǔ)戶傾向于將存款放在大銀行。建立存保制之后，中小銀行成為參保機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)戶存款的風(fēng)險(xiǎn)性降低，有利于其吸收更多存款。而且，“船小好調(diào)頭”，中小銀行、民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行可以通過(guò)金融創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、提高效率來(lái)和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。

　　存保制有利于緩解中小企業(yè)貸款難、融資難。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)被幾大國(guó)有銀行壟斷，非法非正規(guī)的民間金融、地下錢莊盛行。有了存保制以后，利率市場(chǎng)化加上政府允許鼓勵(lì)民營(yíng)中小銀行發(fā)展，以前那些非法非正規(guī)高風(fēng)險(xiǎn)的民間金融、地下錢莊完全可以變成合法正規(guī)的中小銀行、小微金融企業(yè)。而這些中小銀行貸款主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)，發(fā)展起來(lái)后會(huì)進(jìn)一步減輕甚至消除中小微企業(yè)貸款難融資難的老問(wèn)題。

　　存保制也減輕了政府和納稅人的負(fù)擔(dān)。一直以來(lái)，我國(guó)事實(shí)上施行由政府擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，一旦金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資不抵債，都由政府作為最后還款人給予賠付，金融機(jī)構(gòu)“負(fù)盈不負(fù)虧”。這既不公平也無(wú)效率。特別是近年來(lái)，由于自身債務(wù)上升，為銀行提供隱性存款擔(dān)保對(duì)很多地方政府已經(jīng)變得不可能。與此同時(shí)，這些年我國(guó)商業(yè)銀行普遍贏利豐厚，為建立顯性存保制提供了必要的物質(zhì)條件。讓金融機(jī)構(gòu)自己出資建立保險(xiǎn)基金，責(zé)、權(quán)、利清晰，而不增加政府和納稅人負(fù)擔(dān)，換一個(gè)角度來(lái)看也有助于消除各級(jí)政府干預(yù)銀行日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，使銀行真正市場(chǎng)化、商業(yè)化。

　　存保制的核心是保護(hù)存款人權(quán)益，它以立法形式為儲(chǔ)戶存款安全作了制度上的保證。比如，明確最高賠付限額為50萬(wàn)元人民幣，即同一存款人在同一家銀行的所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付。比如差別費(fèi)率的運(yùn)用以及存保機(jī)構(gòu)對(duì)銀行事前事中監(jiān)督等。當(dāng)然，一定要雞蛋里挑骨頭的話，《意見稿》中沒(méi)有明確“存保基金管理機(jī)構(gòu)”的組成以及對(duì)破產(chǎn)銀行處置的程序，這有待于在今后的實(shí)施細(xì)則中加以完善。

　　無(wú)憂保提示：存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有什么意義？綜上所述可知，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度不僅有利于中小銀行發(fā)展以及銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)，還有利于緩解中小企業(yè)貸款難、融資難。此外，存款保險(xiǎn)制度還以立法形式為儲(chǔ)戶存款安全作了制度上的保證。