【摘要】十一月一日零點(diǎn)鐘聲的敲響，一場沒有硝煙的網(wǎng)銷大戰(zhàn)便隨之開始。各類電商同臺(tái)競技，面對這次激烈的競爭，保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)然也不能示弱。各大保險(xiǎn)公司也陷入了這場戰(zhàn)爭之中，保險(xiǎn)產(chǎn)品是“雙11”淘寶理財(cái)大戰(zhàn)的主角。這個(gè)雙十一，保險(xiǎn)有點(diǎn)不一樣。

　　隨著“雙十一”這天24時(shí)鐘聲的敲響，數(shù)億網(wǎng)民共同刷新了天貓、淘寶網(wǎng)絡(luò)購物的成交金額，350億元為今年的網(wǎng)絡(luò)狂歡盛宴畫上了句號(hào)。

　　除了服裝、電子產(chǎn)品、化妝品等網(wǎng)購當(dāng)家商品繼續(xù)為拉高交易額作貢獻(xiàn)外，保險(xiǎn)（和訊放心保）等金融類產(chǎn)品也在今年“雙十一”的網(wǎng)購狂歡中異軍突起。

　　11月11日當(dāng)天，開賣僅10分鐘，淘寶理財(cái)產(chǎn)品國華人壽華瑞2號(hào)（預(yù)期年化收益率為7%），成交金額突破一億元。成為全網(wǎng)第二個(gè)破億元的單店，也是花費(fèi)最短時(shí)間成功破億元的單品單店。幾個(gè)小時(shí)之后，在聚劃算分會(huì)場的生命人壽，限量銷售1億元的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品全部售罄，成為第三個(gè)單店破億的網(wǎng)店。

　　除這些重量級的電商新寵外，一些小型金融產(chǎn)品也借著年輕人喜愛的“脫光”概念推出了“脫光險(xiǎn)”等產(chǎn)品，博得網(wǎng)購族的關(guān)注。金融類產(chǎn)品在今年“雙十一”期間的表現(xiàn)也引發(fā)了業(yè)界關(guān)注。

　　“脫光險(xiǎn)”不保證“脫光”
　　“脫光險(xiǎn)”無疑在“雙十一”這天最為搶眼。只要在當(dāng)天購買，并在2014年11月1日至11日期間注冊結(jié)婚，就能獲得返贈(zèng)獎(jiǎng)品。
　　據(jù)介紹，“脫光險(xiǎn)”實(shí)際上屬于短期消費(fèi)的意外保障險(xiǎn)的變體，投保人花費(fèi)不同價(jià)錢可以為被投保人購買不同保額的意外傷害保險(xiǎn)。
　　其中，11.11元的小清新款保期為一個(gè)月，保險(xiǎn)責(zé)任包括意外傷害事故、殘疾保險(xiǎn)金兩萬元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金1000元；111.1元小奢華款和1111元的大土豪款保期分別為3個(gè)月和一年，意外傷害險(xiǎn)保額共計(jì)18萬元和66萬元。“脫光險(xiǎn)”用小清新、小奢華、大土豪等當(dāng)前最熱門的網(wǎng)絡(luò)語來吸引青年群體。
　　23歲的張娟花11.11元買下了一筆名為“小清新”的“脫光險(xiǎn)”。她說因?yàn)闆]在網(wǎng)上買過保險(xiǎn)，所以先買個(gè)價(jià)錢便宜的嘗試一下。而正準(zhǔn)備結(jié)婚的許輝則為自己和女友買了一份“土豪款”保險(xiǎn)。這款贈(zèng)蜜月旅行的保險(xiǎn)專門為準(zhǔn)備結(jié)婚的情侶設(shè)計(jì)。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱認(rèn)為，保險(xiǎn)公司借用“雙十一”的概念推行產(chǎn)品，表明保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上，不再局限于傳統(tǒng)產(chǎn)品，并且更加關(guān)注青年需求。
　　在“雙十一”當(dāng)天打“脫光”牌的不止平安保險(xiǎn)公司一家，東吳人壽與珍愛網(wǎng)也在淘寶網(wǎng)站推出了“愛情保險(xiǎn)—單身版”，但與平安推出的形式不同，“愛情保險(xiǎn)”屬于帶有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)，投資門檻為1000元，享有5.2%的預(yù)期年化收益，并在合同有效期內(nèi)，承擔(dān)身故保險(xiǎn)金保險(xiǎn)責(zé)任。

　　帶著噱頭的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大
　　“給保險(xiǎn)加上"脫光"的名頭聽著很新鮮，但實(shí)際上就是給普通保險(xiǎn)披上了一件有噱頭的外衣而已。”剛剛失戀不久的李淵說，自己最近在網(wǎng)上閑逛時(shí)發(fā)現(xiàn)了一款保險(xiǎn)，起初以為是為單身人士定做的愛情保險(xiǎn)，但仔細(xì)了解后，才知道就是一款意外保險(xiǎn)。
　　“這與中秋節(jié)推出的賞月險(xiǎn)大同小異，沒什么新意。”李淵說。
　　李淵說的“中秋賞月險(xiǎn)”是一些保險(xiǎn)公司在今年中秋節(jié)推出的，其保險(xiǎn)責(zé)任包括，被保險(xiǎn)人在中秋節(jié)當(dāng)日遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故、殘疾或燒燙傷的，保額最高為10萬元。而附加保險(xiǎn)責(zé)任是，如果在中秋節(jié)當(dāng)晚，被保險(xiǎn)人指定的賞月城市由于天氣情況不便賞月，則向被保險(xiǎn)人支付賞月不便津貼。
　　庹國柱認(rèn)為，“脫光險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”是針對某種風(fēng)險(xiǎn)、某種對象的特定需求出現(xiàn)的，并非所有人都會(huì)喜歡，但總有一部分人會(huì)在乎。
　　一位資深保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴小編，借助節(jié)日來賣保險(xiǎn)其實(shí)是保險(xiǎn)公司在營銷上的一種概念炒作，并不為了追求數(shù)量上的效益，只是擴(kuò)大電商平臺(tái)銷售的策略。
　　仔細(xì)分析下來，“脫光險(xiǎn)”性價(jià)比并不高。市場上，沒有附加贈(zèng)品、保額為60萬元的意外傷殘身故險(xiǎn)，售價(jià)也就幾百元，被冠以“土豪款”的“脫光險(xiǎn)”則要上千元，明顯是把附加贈(zèng)品的成本放入了主險(xiǎn)保費(fèi)里。
　　除了保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比問題，令李淵打消購買念頭的還有個(gè)人信息可能泄露的問題。
　　在“脫光險(xiǎn)”的銷售細(xì)則中，小編看到，購買保險(xiǎn)即送用于“百合網(wǎng)”線上服務(wù)的虛擬貨幣。而根據(jù)保險(xiǎn)公司客服人員介紹，此次“脫光險(xiǎn)”的贈(zèng)送活動(dòng)與一些第三方機(jī)構(gòu)合作。購買保險(xiǎn)要提供真實(shí)的個(gè)人信息，但與保險(xiǎn)公司合作的旅行、婚戀類網(wǎng)站能否信得過？
　　通過購買者張娟提供的電子保單，小編發(fā)現(xiàn)，在這款“脫光險(xiǎn)”的保單中對于附加贈(zèng)送的產(chǎn)品并沒有相關(guān)的文字說明，而銷售客服給出的解釋是：“電子保單上只顯示保障內(nèi)容、時(shí)間和被保險(xiǎn)人信息等，贈(zèng)品雖不顯示，活動(dòng)的頁面介紹可作為憑證。”
　　面對一年后才能兌現(xiàn)的贈(zèng)品，買下保險(xiǎn)的張娟還是有些擔(dān)憂：“為了防止活動(dòng)后頁面取消，我只能現(xiàn)在截取頁面來確保日后沒有風(fēng)險(xiǎn)。”
　　針對此種情況，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授張楠楠給出了建議：“如果這項(xiàng)贈(zèng)品包含在合同之中，那么到期沒有履行，就相當(dāng)于合同過錯(cuò)，消費(fèi)者可以向保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司等多渠道反映維護(hù)自己的權(quán)益。但是如果沒有包含在合同之中的話，就很難用保險(xiǎn)法、合同法等來進(jìn)行約束，只能考慮與公司進(jìn)行溝通協(xié)商。”

　　險(xiǎn)企或成網(wǎng)絡(luò)交易黑馬
　　保險(xiǎn)業(yè)成為本年度“雙十一”銷售盛典中的一匹黑馬。除了短期消費(fèi)性的保險(xiǎn)，另一些帶有長期投資收益的理財(cái)保險(xiǎn)更是“雙十一”搶購的熱門。
　　一家保險(xiǎn)公司的工作人員告訴小編：“靠傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行保險(xiǎn)銷售的成本較高。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)員基本管理辦法，企業(yè)要向業(yè)務(wù)員支付的包括首期傭金、續(xù)期傭金、業(yè)務(wù)推動(dòng)和獎(jiǎng)勵(lì)等多項(xiàng)費(fèi)用，在不包括對業(yè)務(wù)員的短期激勵(lì)投入上，人工費(fèi)用就已經(jīng)占據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的45%左右。”
　　高成本壓縮了利潤空間，在業(yè)內(nèi)人士看來，為了降低內(nèi)部的經(jīng)營成本，用網(wǎng)絡(luò)銷售取代部分人工成本是明智的選擇。
　　與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同，目前，險(xiǎn)企在電商平臺(tái)中銷售的產(chǎn)品類型尚有限制。在產(chǎn)品的選擇上，險(xiǎn)企只能把一些交易溝通簡單，不需要在保險(xiǎn)公司、投保人之間進(jìn)行反復(fù)溝通的傳統(tǒng)險(xiǎn)種放上來，比如，車險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)的險(xiǎn)種就很少出現(xiàn)。在張楠楠看來，這些需要體檢等一系列的手續(xù)才能篩選出符合規(guī)定的投保人的險(xiǎn)種尚不適合在線銷售。
　　而除了當(dāng)前電商平臺(tái)上銷售的險(xiǎn)種是既有的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，在淘寶網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品的理賠方式還是回歸到線下。
　　以平安公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，“脫光險(xiǎn)”在保障范圍和保險(xiǎn)理賠方面仍然按照《平安個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)》條款和《平安附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》條款進(jìn)行操作。
　　平安保險(xiǎn)淘寶客服人員告訴小編：“通過網(wǎng)上投保，在發(fā)生意外后依然可以撥打平安理賠熱線或者去當(dāng)?shù)胤止巨k理賠償，享受的是和實(shí)體保險(xiǎn)公司一樣的服務(wù)。”
　　對于未來保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為更需要多領(lǐng)域合作形成一體化的發(fā)展模式。
　　這種模式的雛形是今年2月份獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”，這個(gè)由保險(xiǎn)公司、電商企業(yè)和社交媒體聯(lián)手設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，致力于完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠。
　　目前更多的保險(xiǎn)企業(yè)都是在現(xiàn)有的電商平臺(tái)上進(jìn)行銷售拓展，但在不久的將來，許多公司可能會(huì)根據(jù)網(wǎng)銷的特點(diǎn)，開發(fā)不同類型的在線產(chǎn)品，如人壽、醫(yī)療和簡易的重大疾病險(xiǎn)種，并通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加快速一體化地完成訂單、支付、理賠等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，真正成為惠及民眾的便利之選。

　　無憂保提示：面對著誘人的產(chǎn)品，敬告消費(fèi)者在進(jìn)行購買的時(shí)候，還需理性應(yīng)對，避免盲目跟風(fēng)。正確的選擇理財(cái)產(chǎn)品，避免造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。