【摘要】隨著人們保險意識不斷提高，越來越多的人開始為自己買一份交通意外險，交通意外險是一款全面的保障乘坐公共交通工具期間遭受意外傷害事故，導致被保險人殘疾、身故或醫(yī)療費用支出的保險險種。有關交通保險，讓我們聽聽專家的看法吧。
　　
　　主持人：各位好，歡迎收看本期保險那些事兒，聯合國把每年11月的第三個星期天定為世界道路交通事故受害者紀念日，以此作為一種手段，緬懷道路交通事故的受害者，并關注受害者親屬所處的困境。為此，我們特別邀請到利寶保險人傷調查專家黃坤先生做客，跟網友們一起聊一聊，交通事故的代價以及我們可以做的預防措施。
　　
　　去年全國交通事故導致1.1萬人死亡 年齡兩極分化
　　
　　今年第九個這個紀念日了，有沒有什么不一樣的地方呢？
　　
　　黃坤：畢竟還有些不一樣，因為隨著整個法制社會的建設和大家法制方面的覺悟越來越高，對現在事情的處理也逐漸趨于冷靜，這個勢頭還是比較好，每個人也在逐漸通過正確的方式維護自己的權利，這也是比較好的趨勢。但從整個社會來說，汽車保有量以及現在新手司機越來越多，這個事故發(fā)生的頻率和相關大事故還不是太理想，每年還有很多生命在這些事故里面消失，還是蠻沉重的。
　　
　　您應該是經歷過很多次這樣的紀念日了，據您所知，老百姓們或者投保的這些車主們他們在這一塊的認識有變化嗎？
　　
　　黃坤：隨著私家車增長,大家逐漸有這個意識，大家記住最多的是關于車輛的刮蹭和簡單的修理，人傷相對來說占比并不是太大，因為每個人都不想出這種事故，而且現在相對來說對這種也盡量去避免，畢竟以小博大并不是很劃算的事情，相對于機動車來說人還是弱勢群體。但有些事情還并不盡如人意，這是難免的。大家在安全駕駛方面、行為習慣也在逐漸地改善，這方面來說，起碼從國家和社會來說也在逐漸重視，包括社會群體、社會公民也逐漸在有這個意識，從規(guī)則方向來對自己進行行為保護。
　　
　　您剛才也提到出現人傷的話，一般都是比較嚴重的事故，據您了解，目前道路交通事故受害者人數大概是什么情況？
　　
　　黃坤：從去年的統計數字來看，應該是有1.1萬人死亡和大概5萬人的受傷，比2011年統計數據來說有上升，而且違反道路通行的信號燈的事故也有上升的趨勢，相對于一個城市來講，它的郊縣和城鄉(xiāng)接合部事故率明顯高于市區(qū)，當然這和大家的生活習慣，教育水平都有一定的關系。
　　
　　這1.1萬是我們國家的數據？
　　
　　黃坤：是的，是我們國家的數據。
　　
　　這些人他們有沒有呈現出一定的特點，比如性別、年齡？
　　
　　黃坤：現在年齡是兩極分化，年輕人和老年人相對占的比例比較大，像平時我們過馬路的時候也會稍微注意一些，可能年輕人稍微毛躁一點，老年人的行為，思維都比年輕人慢半拍，這也是很難免的事情。
　　
　　受害者就包括行人和開車的人兩種？
　　
　　黃坤：對。
　　
　　北京市2013年死亡賠償標準達到72萬元
　　
　　利寶在車險這塊一直都特別有經驗，也接觸了大量的理賠案例，從理賠的情況來看，這幾年有沒有趨勢性的變化呢？
　　
　　黃坤：因為理賠的金額可能分幾種情況，比如說涉及到死亡傷殘還是簡單的傷情賠償，為什么這么說呢？死亡傷殘國家關于交通道路的賠償每年都會有一個標準，每個省市地區(qū)都會有一個標準，但這個標準每年都在增加，北京地區(qū)比如北京城鎮(zhèn)戶籍今年是3.6多萬元/年。
　　
　　死亡的賠償？
　　
　　黃坤：一年的賠償，因為死亡的賠償有賠償的公式，是標準×20年，但60歲以下是按20年算，60歲以上是每增加1歲減少1年，75歲以上都是按5年算，公式是固定的，但它的標準每年都在漲，比如說現在執(zhí)行的2013年的標準是3.6萬多元，去年的標準是3.2萬多元，每年都在漲，北京地區(qū)的賠償標準在全國應該是排在第三位，前面應該是深圳和上海，剩下基本上就是北京了，北京現在是城鎮(zhèn)和農村標準，當然這和戶籍也有關系。
　　
　　你想如果一個簡單的死亡賠償金的話，今年2013年標準已經達到72萬了，但交通事故的傷殘是分10個級別，每個級別都會有一個10%的遞增，最高級別傷殘賠償金和死亡賠償金基本是一致的了。
　　
　　但涉及到賠償的話，可能不簡單是一個項目的賠償，因為國家對人身傷害有一些分項，會有一個項目一個項目去算，咱們剛才談到的只是指其中的一項，其他賠償項目的計算、賠償金額不好算了。
　　
　　這個賠償聽下來就感覺特別復雜，那么是不是簡單來說是有基本的賠償金額，再乘以年？
　　
　　黃坤：不是，是這樣。首先是賠償項目，然后是對應的賠償金額，比如說死亡案件，首先它有個死亡賠償金，死亡賠償金對應的還有喪葬費，必然會產生喪葬費，現在有整個廣泛社會認識的就是精神損害賠償，間接的還涉及到一些別的費用，比如他可能是搶救無效死亡，涉及到醫(yī)藥費，有的是當場死亡就不涉及到醫(yī)藥費了；死者正好是一個中年或中壯年，上有老、下有小，可能涉及到被撫養(yǎng)人，比如說可能涉及到他的子女，有可能是父母，這是一個直系親屬的被撫養(yǎng)人關系，這又是一個項目，所以說這個項目它可能非常繁多。
　　
　　這個是事故發(fā)生以后，為了規(guī)范由誰來賠這個錢，國家定的這么一個標準嗎？
　　
　　黃坤：不能簡單地看待這個事情應該由誰來賠。從侵權方向來說，應該是由致害方對受害方的賠償，這一點應該是屬于民事侵害的賠償關系，保險公司來賠償的話，應該保險公司只是針對被保險人，正好是合同的身份。
　　
　　我們可以簡單地理解成這樣，一個人把另外一個人撞了，這個人有責任對被撞的人賠償，而如果他有相應的保險的話，保險公司就來賠償這個錢，他就不用自己出，是這樣嗎？
　　
　　黃坤：您還是把這個關系一帶而過了，是這樣，如果從一個正常的線性關系來說的話，作為一個致害方對受害方的賠償要履行他的民事侵害賠償的責任，而保險公司要履行的是保險合同的責任。保險公司要做比如他的服務，要承擔他的社會責任，就會把這個前移，盡量做到能在保證賠償承擔情況下把這個錢，像你剛才說賠給傷者或者賠給被保險人。
　　
　　就像我們前期提到一個傷殘和死亡賠償金來說，現在從北京的情況來說，這個金額會很高，而有些人并不可能一下子拿出這么多錢，比如他是全責的話不可能一下子拿出這么多錢，這樣他的現金壓力就會很大，作為一個保險公司來說，從服務和他的社會責任來說，他有權利和義務做這個事情，而且可以替保戶來減輕他相關的負擔，也讓受害方盡量能夠得到他相對應的賠償。但這個賠償有個準則在里面，就是責任，我們現在交通事故里經常涉及到的具體責任，全責、通責還是主次責。
　　
　　能簡單舉個例嗎？
　　
　　黃坤：比如三車事故，三個車都有責任，但其中有個車的人死亡了，死亡那車人對另外兩車就屬于三者了，既然三個車都通責，那另外兩個車都要對這個死者共同承擔損失，首先要對這個死者的相關的死亡賠償金，生活費，精神撫慰金，他的喪葬費，等等這些損害會有個總體金額。另外兩個車他們都通責的話，那么他們的責任是相等的，通責的話那就一人一半。
　　
　　還有一種情況是，三個車有一個車是全責，另外一個車是無責，但無責的車有一個人死亡了。根據現在理賠的環(huán)境來說，全責這方是一定要賠的，但無責這方面也有無責賠付，起碼交強險是有無責賠付在里面，他的損失金額具體是多少，要根據它的限額比例和金額比例還要再去算。
　　
　　發(fā)生事故后首先應該放置警示牌
　　
　　我相信聯合國設立這樣一個紀念日的話，也是想讓我們關注一下交通事故它的原因、影響以及我們每個人要為之付出的代價，這幾個點您覺得有一些什么想說的？比如原因這塊，大家經常知道的酒駕肯定是不行的，這是一個主要的原因，還有其他的嗎？
　　
　　黃坤：其他的更明顯的，除了比較明顯的不符合道路交通法規(guī)方面的一些行為之外，還有很多司機的駕駛習慣，比如抽煙、打電話、搶行并線，沒有提示并線，跟人置氣這種事情很多。
　　
　　現在有很多在高速公路出現的事故，當他出現這個事故的時候，因為一慌亂，人是一個本能，不能說它是一個好習慣，但最起碼這個習慣并不是太好，就是說當他一慌亂的時候會忘記很多別的事情，比如一下子出事了，他可能想這個車怎么樣了或者對方人怎么樣了，他就會忽略事情，這是最基本的，我們每個人去學法規(guī)的時候都會提示大家一定要放一個警示牌，離多少米放一個警示牌。但有很多交通事故會出現這種情況，雙方都在處理這個事故，而把警示的工作給忘了，這種情況在高速公路出現的還比較多。還有現在的貨運司機會經常出現疲勞駕駛。
　　
　　超載？
　　
　　黃坤：其實應該這么說，疲勞駕駛的危害性會很大的，我們處理過幾次事故，疲勞駕駛到什么程度，前方堵車，所有車都要排隊，而這個大車根本沒有任何減速措施，沒有任何表明它在減速，而最后結果很顯而易見，應該說他就是睡著了，可能在那一瞬間他瞌睡了，但這一瞬間就造成這個車出了事故。而且前面還有很多別的車，如果他要追也是同等大車的話可能前面相對損失比較大，因為同等質量嘛，如果前面都是小車的話這個事情就很不好說了，危害很大。
　　
　　所以高速路上經常會有連環(huán)撞車事故。
　　
　　黃坤：對。
　　
　　造成人傷以后隨意移動傷者可能造成二次傷害
　　
　　在發(fā)生事故以后，在付出代價這一塊，我們有一個初步的了解，可能車有一些損傷，人有一些受傷，能不能再講的更具體一些？
　　
　　黃坤：不知道您說的這個具體大概是個什么方向。要具體來說，從這個事情來說，首先第一步步驟來說，我們一定盡量保證安全的前提下，這個事故已經發(fā)生了，那盡量我們就不要讓這個事故損失繼續(xù)擴大，在保證安全的情況下能盡量第一時間確定是不是有人員的傷亡，因為每錯過一段時間，對一個生命來說可能就會流失得很快，所以應該第一時間報警，采取急救，因為一些原因不明的情況下傷者是不能移動的，因為從醫(yī)學角度來說，如果你要移動的話對這個傷者危害性會更大。
　　
　　還有救援，在保證安全的前提下，這個人能不動它就盡量不要動它，比如車廂變形的情況下，如果不是專業(yè)人員去做的話，其他人七手八腳來做，這個人可能最后生命保證下來了，可能有些別的就不好說了。
　　
　　二次傷害？
　　
　　黃坤：對，二次傷害。這是專業(yè)性的東西盡量讓專業(yè)性的人去做，但作為每個司機或行人來說，首先應該保障的，出事故千萬不要慌張，因為慌張解決不了任何問題，剛才我們提到了報警和急救方面一定要做，而且同時也要和車輛所在的保險公司第一時間報案，在保證人員安全和道路的情況下盡量能保留現場，比如現在手機都能拍照，有時候有些人出去玩的話也會帶一些拍照設備，盡量把現場、附近或多角度的，周圍環(huán)境留一些照片。
　　
　　因為有的時候大事故會導致整個路通不了，能保存這些證據在里面最好。有些事故當時是定不了責任的，像剛才說的追尾，整個連環(huán)追尾的話，這個事情不可能交警一去就告訴誰誰誰，交警也要履行他的責任，不能很盲目下結論，盡量保留一些證據，而且有人員傷亡的話應該第一時間保證人員的救治。
　　
　　貨物來說如果沒有大的損傷的話，有些貨物可以在那兒擺著，但特殊貨物除外，人畢竟是生命，對生命來說還是有責任做一些該做的事情。
　　
　　您剛才提到的是開車的人，在路上行走的，被傷害的這一方在發(fā)生事故以后，一般要自己出了什么事情以后立馬就慌了，不知道該怎么辦了，這種情況下有沒有一些特別緊急的要特別注意的問題？
　　
　　黃坤：首先對行人來說，身體和鋼鐵比他是弱勢，而且從體積來說他也是弱勢。當發(fā)生事故的時候，從個人反應來說起碼要對自己有個判斷，我是否受傷，這個事故大概是個什么情況，最起碼先有一個自我判斷。有些人沒有這方面的知識，不知道自己該不該動，頂多可能人體本能反應比較害怕，就不敢動了。實際情況他是否達到這個程度，現場的人都判斷不了，因為有些東西是相關專業(yè)人員來判斷的，但是現場來說你又不能不動，比如高速公路，在高速公路躺著這事兒也太不靠譜了。
　　
　　還是那個前提，就是保證安全的前提下，如果能證明這個事故，比如照片、報警這些能做好就盡量去做。如果涉及到流血事件或不明情況，覺得很危險的情況下，首先一定要保證自己有個冷靜的狀態(tài)，因為不冷靜的話，可能會讓這個事情后果變得無法想象。
　　
　　交通事故理賠技巧：明確責任 準備事故證明材料
　　
　　這是講的急救方面?，F在一般發(fā)生交通事故以后可能都會涉及到保險的理賠，行人和開車的人這兩方在發(fā)生事故以后他們需要做什么呢？
　　
　　黃坤：首先要確定一個責任，剛才我們談到交警部門要確定這個交通事故的責任，每個人對這個事故責任來說都會有自己的一個認識，比如有些有些路口沒有紅綠燈，這個責任不是太確定，一定要和交警部門確認好責任。
　　
　　首先誰該是什么責任，不能抱著那種想法，我是行人，你碰了我了你就該賠我，其實這是個完全錯誤的想法，但對司機來說，碰了不能白碰，起碼事故上來說，比如這個事情你確實有責任，作為公民來說應該承擔他的社會責任。
　　
　　出了這個事故，責任明確好，對自己損失的證據，比如事故人數，就醫(yī)費用、證明、單據一定要保存好，因為慌亂情況下難免會發(fā)生單據的丟失或單據不完善，這些東西一定要保存好。當這個事情處于緩和階段的時候，這個時候大家可能想的就比較多了。起碼從公民法律層次上，每個人都會有權利對自己的損失有一個主張，但是你要主張的話就得有相對應的證據在里面，這是我經常對客戶說的，您主張您的損失這是您的權利，但是你還有義務對損失這塊舉證，包括對你有利的證據，你能盡量保證損失情況的證據提供，不管從哪個角度解決這個事情，都是必須的東西。
　　
　　比如說在保險理賠，雙方的話，車主會和理賠關系更多一些，車主發(fā)生事故以后需要準備一些什么材料呢？
　　
　　黃坤：首先是事故上的材料，這是必須的。
　　
　　事故的？
　　
　　黃坤：證明材料，比如事故認定書，他前期可能有些材料并沒有拿到或還沒有。
　　
　　保單之類的嗎？
　　
　　黃坤：比如他碰人了，他是個全責，有些必然趨勢就已經有了，他必然對人有一賠償，但他現在手中沒有這些東西，比如相關證明等等，首先傷者也還沒準備好，有些事情可以前期去做的，向保險公司咨詢，這個事情現在已經到什么地步了，我該注意的事項是什么。
　　
　　比如我們經常會提示我們的客戶保存好費用的單證、證明，事故認定書都保存好，而且拿到這些單證的時候都要注意，相關的名字不要寫錯，盡量能保證字跡的完整，因為我們經常會遇到那種事故認定書拿出來以后都是一片一片的了，我們還要再拼，有些人可能不太注意這個事情，所以，要保證這個東西的完整性和準確性。
　　
　　比如我們去醫(yī)院，特別是急診，一慌亂的話，比如有口音或一慌亂說錯了，在醫(yī)院難免會寫錯字或者寫同音字之類的，這個事情也一定要去糾正它。當這個事情處于一個階段的時候，比如他還受到別的損傷，再和保險公司咨詢，如果賠償的話，根據保險合同應該怎么去做，這個事情是要一步一步去做的，不可能我一步到位。
　　
　　是不是我們要做的，比如我作為車主要做的就是盡快通知保險公司，后面哪一步該做什么保險公司會告訴我，是這樣吧？
　　
　　黃坤：也可以這么理解，但這是一個溝通的過程。我們剛才提到的及時報案，及時地反映這個情況，起碼從道德層次來說，你不能置之不理。
　　
　　三責險、車損險可保障交通事故損失
　　
　　每個人都可能遇到這樣的事故。保險算是財物補償，當發(fā)生風險的時候，可能會有一筆支出，保險作為補償的一個工具。那么對購買保險這塊您有什么建議嗎？
　　
　　黃坤：首先要建立一個…我沒有想好這個詞匯形容它，因為大家要有這個意識，保險是個商品，它對你可能會發(fā)生的一些未知的危險會有一個保障，但是很多車主就經常跟我提到的，我以前買了多少保險一直都沒出事情，但這個事情說其實話誰都不想出，對保險現在的賠償來說，比如說北京地區(qū)的賠償標準和死亡賠償金，光死亡賠償金這一項就會達到72萬了，明年頒布的執(zhí)行標準會是什么情況，你想你的保險該上多少錢？
　　
　　而且剛才我們還提到了責任，因為保險賠償也是根據你的事故責任來補償關系的話，每個人都盡量能有一個想法，自己都會有一個想法在里面，經常我和車主溝通的話，有的車主說明年我該上什么樣的,可能經過一個事情之后，他會對這個事情有個深刻的認識，沒有經過這個事情的話，要說一些建議的話，起碼從我站的角度來說，這個建議不大好出，給人感覺你在推銷。
　　
　　但是要從這個事情來說，比如每年發(fā)生這么多交通事故，它的相關事故比例、死亡比例、傷殘比例來說，你要有一個保障在里面，你只是花一點錢，但對你的保障有可能是個很大的保障。比如您要是出現一個全責的事故，造成對方的死亡，光死亡賠償金這一項就得70多萬，但對一般的老百姓家庭，你一次性拿出70萬的現金起碼是很困難，不現實的事情。
　　
　　具體有哪些保險這塊，車主都有比較泛的認識，都知道交強險是必須要買的，但商業(yè)保險哪些可以保交通事故不是很明白。
　　
　　黃坤：主要是商業(yè)三責險，還有車損險，這可能是在交通事故里發(fā)生比較多的，特別是商業(yè)三責險，因為商業(yè)三責險是對交強險的超限額之外的一個補充。交強險的金額其實很少，相對現在的水平來說，比如醫(yī)療費限額只有1萬，他有責的情況下，交強險是分有責無責的，有責的話醫(yī)藥費是1萬，死亡傷殘限額是11萬，財產損失限額是2000元，對現在一般小事故來說，因為小事故還是占大多數，現在很多司機開車還是很小心的，包括路段有很多小事故，交強險基本就夠了。但難免會也大事故發(fā)生，大事故發(fā)生超過交強險部分上限，就可以補充這一塊，有很多司機土話來說就是有另外一個保險來兜著它。
　　
　　三責險其實保的是個責任？
　　
　　黃坤：對，都是責任。
　　
　　車損險也是責任？
　　
　　黃坤：也是責任。
　　
　　這有些什么不同？
　　
　　黃坤：首先這個事情發(fā)生之后你在這個事故里占有什么樣的責任，你就有對應承擔這個責任的義務，而保險也一樣，你在這個事故里承擔的責任是什么，對應它的條款來說就有相對應的責任在里面。
　　
　　我理解的三者險是，你在撞了別人以后對別人有個賠償的責任，這個保險是可以來賠償的，那么車損險是不是更多是自己損失的賠償，也會和對方有關系嗎？
　　
　　黃坤：就剛才我們提到一個責任，比如這個事故你的車我的車咱們碰了，我的車是次要責任，你的車是主要責任，但從賠償來說，我要賠償您的損失，您也要賠償我的損失。但這個損失該怎么承擔，那好，這個責任在里面。
　　
　　您覺得交強險和商業(yè)保險對我們的路人或者司機他們的權益保護方面是個什么樣的狀況？您有沒有什么建議？
　　
　　黃坤：應該說這個保障是逐步完善的情況，這個事情是有它的滯后性的，因為每個人包括個人、整個社會、整個國家來說，有些事情它永遠都是滯后的，不可能前瞻到很靠前，哪怕你真把這個事情看到那一步了，但從現實這兒有它的局限性在里面，很多人是接受不了的，但是當事情發(fā)展到這一步的時候就會恍然大悟，原來當年提到過這個事情，所以我們只能就現實就事論事，您剛才說滯后性在里面就難免造成一些事情不太盡如人意，這就是為什么每一年賠償標準都會不一樣，而每年對應的環(huán)境、方法、趨勢都有它的不一樣在里面。我們都不是神仙，我們只能說把這個事情盡量做到公平。
　　
　　在這樣一個特殊的紀念日，您還有什么想要對網友說的嗎？
　　
　　黃坤：保證安全的前提下我們要盡量去遵守規(guī)則，如果大家都遵守規(guī)則的話，這是個很簡單的事情，也會讓我們這個環(huán)境變得很簡，也會讓這個事故率盡量不要發(fā)生，不要存在任何僥幸的心理，這個事故對每個人來說有可能會是一個終身的事情，也有可能你占了一時的小便宜，而對后面來說這個損失是無法估量的，所以能不占就不占吧。
　　
　　主持人：以上就是我們今天的全部節(jié)目。希望我們的節(jié)目對您有所幫助。謝謝收看，下期節(jié)目再見。
　　
　　無憂保提示：交通意外險是一種針對性較強的保險險種，為了我們的交通運輸安全，為了讓我們在乘車的時候有一個安全的環(huán)境，不妨就買一份交通意外險吧！無憂保網為您提供了多種選擇，如有興趣您可以查閱相關網頁。我們將竭誠為您服務。