【摘要】目前，備受關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革終于拉開大幕。在車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)行業(yè)制定權(quán)將進(jìn)一步放開，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。

　　還“權(quán)”于市場(chǎng)
　　近年來，隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量和投保率的不斷提高，商業(yè)車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模也穩(wěn)步擴(kuò)大，在分散交通事故風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償、維護(hù)道路交通安全、服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。然而就在商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障能力逐步增強(qiáng)、理賠服務(wù)水平持續(xù)提升的同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的體制機(jī)制問題卻依舊存在，尤其是商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)與社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)的矛盾愈發(fā)突出。
　　“商業(yè)車險(xiǎn)改革是保護(hù)消費(fèi)者利益的必然要求。”據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰介紹，把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè)，不僅能夠釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力，而且能夠促進(jìn)費(fèi)率公平、拓寬保障范圍，從而強(qiáng)化消費(fèi)者利益保護(hù)。此外，改革有利于發(fā)揮車險(xiǎn)社會(huì)管理功能，引導(dǎo)理性汽車消費(fèi)和安全駕駛，促進(jìn)汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，提高道路交通安全水平，同時(shí)也能夠促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司從單一的高手續(xù)費(fèi)、高費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢?yōu)質(zhì)、優(yōu)價(jià)為目標(biāo)的全方位、多層次、高水平競(jìng)爭(zhēng)。
　　值得關(guān)注的是，《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）中明確提出了此輪改革將秉持的三項(xiàng)基本原則，即堅(jiān)持市場(chǎng)化方向、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益和積極穩(wěn)妥推進(jìn)改革。按照保監(jiān)會(huì)設(shè)定的改革思路，除建立健全市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制外，保監(jiān)會(huì)還將加大保險(xiǎn)監(jiān)管力度，監(jiān)督財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司全面履行對(duì)消費(fèi)者的各項(xiàng)義務(wù)，嚴(yán)肅查處損害保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益的行為，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。不僅如此，保監(jiān)會(huì)還將按照總體規(guī)劃、分步實(shí)施、試點(diǎn)先行、全面推進(jìn)的工作思路，把握好各項(xiàng)政策措施出臺(tái)的時(shí)機(jī)、力度和重點(diǎn)，處理好改革、發(fā)展與穩(wěn)定的關(guān)系，做到改革措施穩(wěn)步推進(jìn)、政策效應(yīng)有序釋放。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率改革倡導(dǎo)行業(yè)自主
　　《意見》明確提出了此次商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的主要目標(biāo)，即建立健全科學(xué)合理、符合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。
　　據(jù)劉峰介紹，在建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款形成機(jī)制方面，《意見》不僅提出要建立行業(yè)示范條款制度，而且強(qiáng)調(diào)要建立創(chuàng)新型條款形成機(jī)制。具體而言，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)擬定商業(yè)車險(xiǎn)示范條款體系，同時(shí)根據(jù)政策法律變化和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況及時(shí)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款進(jìn)行動(dòng)態(tài)修訂和完善。與此同時(shí)，鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障和服務(wù)，滿足社會(huì)公眾不同層次的保險(xiǎn)需求。在建立健全商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制方面，《意見》提出要由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則要求，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考，同時(shí)賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，由市場(chǎng)主體根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。

　　強(qiáng)調(diào)“管住后端”
　　市場(chǎng)的歸市場(chǎng)、政府的歸政府。盡管監(jiān)管層明確提出要“根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制”，但對(duì)于加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益卻絲毫未曾松懈。劉峰說，保監(jiān)會(huì)將建立對(duì)條款費(fèi)率的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制。一方面，保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂和使用情況的日常監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題，將責(zé)令財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司停止使用并限期修改，情節(jié)嚴(yán)重的可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。另一方面，在完善商業(yè)車險(xiǎn)單獨(dú)核算管理制度的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)還將建立對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用情況的回溯分析機(jī)制，及時(shí)驗(yàn)證商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用過程中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，深入排查因商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂不科學(xué)、不公平、不合理所帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患，有效防止因商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率過高損害社會(huì)公眾利益、或因費(fèi)率過低形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、擾亂商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序的行為。
　　“《意見》緊緊圍繞建立健全市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制的改革核心目標(biāo)，一方面強(qiáng)調(diào)"放開前端"，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)；另一方面則堅(jiān)持"管住后端"，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束?！眲⒎灞硎荆１O(jiān)會(huì)將不斷加強(qiáng)償付能力監(jiān)管制度建設(shè)，完善償付能力監(jiān)管制度體系，推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為、改善商業(yè)車險(xiǎn)承保效益提升償付能力。同時(shí)提高償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行力，強(qiáng)化償付能力剛性約束，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

　　無憂保提示：車險(xiǎn)費(fèi)率改革將商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品制定權(quán)交給行業(yè)，倡導(dǎo)車險(xiǎn)行業(yè)自主。為了促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，加強(qiáng)消費(fèi)者利益保護(hù)。