【摘要】由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不了解，很多消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)顧名思義結(jié)果造成困擾，比如購(gòu)買萬能險(xiǎn)，消費(fèi)者就認(rèn)為萬能險(xiǎn)是萬能的，什么事故都可以獲得賠償，這是錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。

　　近期，媒體人收到市民陳女士的咨詢，5年前，她和同學(xué)分別為自己購(gòu)置了某保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)種。然而，時(shí)隔5年后，他們發(fā)現(xiàn)這萬能險(xiǎn)的年報(bào)令人有些看不懂了。隨后，媒體人走訪了有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)人士，他們表示，四五年前，萬能險(xiǎn)較為流行，而今市面上萬能類險(xiǎn)種愈來愈少了。究竟陳女士購(gòu)買的萬能險(xiǎn)是真“萬能”嗎？

　　萬能險(xiǎn)并不萬能
　　陳女士在20多歲時(shí)為自己選購(gòu)了一份萬能保險(xiǎn)，隨后她的同學(xué)也跟隨配置了一份。然而，近期準(zhǔn)備增加新險(xiǎn)種的她卻發(fā)現(xiàn)，5年前所投的萬能類險(xiǎn)種，好像從市面上突然消失了。
　　隨后，她向本報(bào)媒體人咨詢，是否當(dāng)年和同學(xué)一起滿懷信心投下的“萬能險(xiǎn)”有什么不妥之處嗎？據(jù)她透露，當(dāng)年她身邊很多朋友都投了這份熱門險(xiǎn)種，“那時(shí)，口碑不錯(cuò)，但我最近翻看了這份險(xiǎn)種的報(bào)告發(fā)現(xiàn)，好像不是那么一回事。”
　　連續(xù)投了5年的資金，每年需交6000元費(fèi)用。而賬面價(jià)值卻跟所繳的資金并不相符。“約莫四成是投保成本，剩余的六成才是賬面價(jià)值。”陳女士如是說，這樣算一筆賬，她感覺到自己虧了。

　　建議重保障輕投資
　　近日媒體人走訪了東莞有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的兩位專業(yè)人士。他們告訴媒體人，萬能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。其所繳保費(fèi)分為兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障；另一部分則用于投資賬戶。不過，保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)則在投保人。
　　而對(duì)于陳女士不明白的“四成為投保成本”，壽險(xiǎn)方面的專業(yè)人士則表示，投保人在選定一份萬能險(xiǎn)之前，應(yīng)當(dāng)弄清楚幾個(gè)關(guān)鍵概念：如自然費(fèi)率、初始費(fèi)用及基本保額等。
　　“事實(shí)上，各家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的萬能險(xiǎn)種有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)流程圖，只是落地后具體的產(chǎn)品可能有些細(xì)節(jié)性的差異。”上述人士說。
　　該人士還直言，“萬能險(xiǎn)保障賬戶建議投保人盡量將保障額度調(diào)到最高額度，而投資賬戶則可以削弱。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)明白這個(gè)道理，如果要投資理財(cái)?shù)脑?，保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是最好的選擇；而若要提供人身保障功能，則必須要適當(dāng)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

　　另一家保險(xiǎn)公司的專業(yè)理賠人士則指出，以某保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)為例，身故主險(xiǎn)額度為30萬元的話，重大疾病險(xiǎn)額度為20萬元，一旦在投保期間內(nèi)投保人得了32種重大疾病險(xiǎn)內(nèi)的一種，那么保險(xiǎn)公司則會(huì)支付20萬元的重大疾病險(xiǎn)資金，如萬一不幸身故，該投保人也只能領(lǐng)取10萬元（主險(xiǎn)額度—重大疾病保額）的理賠金額，而不是兩者加起來50萬元的理賠資金。該人士強(qiáng)調(diào)，“兩者是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，這點(diǎn)投保人應(yīng)當(dāng)看清楚。”

　　無憂保提示：萬能險(xiǎn)并不像消費(fèi)者所認(rèn)為的那樣萬能，為了避免理賠時(shí)出現(xiàn)不必要的麻煩，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前一定要了解產(chǎn)品條款。