【摘要】雙十一是一年一度的購(gòu)物節(jié)，很多消費(fèi)者在在這天都會(huì)搶購(gòu)自己喜愛(ài)的物品，網(wǎng)購(gòu)時(shí)代的流行，也讓保險(xiǎn)公司看到機(jī)遇，很多保險(xiǎn)公司紛紛拓展網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)渠道。

　　和往年“雙十一”相比，今年金融保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品成為最大的黑馬。淘寶理財(cái)產(chǎn)品全天交易額達(dá)9.08億元，其中國(guó)華人壽居首。今年以來(lái)，迅猛增長(zhǎng)的電子商務(wù)推動(dòng)保險(xiǎn)公司拉開(kāi)戰(zhàn)事：從改造官網(wǎng)到聯(lián)手電商，合作電商也在逐步拓寬；從淘寶商戶承諾“七日內(nèi)退換貨”到京東商戶承諾“七日內(nèi)可退貨、十五日內(nèi)可換貨”，退換貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)功能正在升級(jí)；從“脫光（單）險(xiǎn)”到“愛(ài)情險(xiǎn)”，突破傳統(tǒng)想象力的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在輪番登場(chǎng)，是指向潛在的保障需求，還是僅僅意在品牌營(yíng)銷(xiāo)？這一切都已經(jīng)變得不再重要。

　　“雙十一”購(gòu)物新體驗(yàn)
　　11月11日凌晨1時(shí)，一位單身女白領(lǐng)在自己的朋友圈內(nèi)留言如下：“雙十一搶購(gòu)，硬生生把購(gòu)物的美好變成了付款的難熬，搶在零點(diǎn)下單的同志們，有順利付現(xiàn)的嗎？我已經(jīng)困到不行了。”
　　低價(jià)促銷(xiāo)的火爆導(dǎo)致零時(shí)起網(wǎng)絡(luò)一度癱瘓，但這已經(jīng)不重要。即使不愉快的購(gòu)物體驗(yàn)會(huì)在這天集中迸發(fā)，仍然無(wú)法阻擋更多的消費(fèi)者加入搶購(gòu)大軍。曾經(jīng)頑固抵制網(wǎng)上購(gòu)物的吳女士，也被今年微信圈內(nèi)流傳的“雙十一”段子煽乎得蠢蠢欲動(dòng)，趕在11日加入電子商務(wù)人潮。
　　最終統(tǒng)計(jì)顯示，“雙十一”阿里交易額突破350億元。而在去年今日，兩大平臺(tái)全天銷(xiāo)售總額不到200億元。以去年全年數(shù)據(jù)為例，阿里交易額超過(guò)了1萬(wàn)億元，并且兩家網(wǎng)站的包裹量占到中國(guó)整個(gè)快遞業(yè)包裹總量的一半以上。
　　雖然網(wǎng)絡(luò)時(shí)有滯堵，發(fā)貨快和低價(jià)位一樣深具吸引力，多少能挽回網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的購(gòu)物快感體驗(yàn)。擁有獨(dú)立的物流公司的京東商城，和“阿里系”較量的殺手锏即是重金打造的物流能力。
　　在今年“雙十一”前夕，京東商城部分商家打出了“七日內(nèi)可退貨、十五日內(nèi)可換貨”的服務(wù)承諾。原來(lái)，京東商城與中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司聯(lián)手推出的“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退換貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)”在節(jié)日前夕正式上線。早在2010年，淘寶與華泰財(cái)險(xiǎn)嘗試推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，投保該險(xiǎn)種的賣(mài)家一旦發(fā)生退貨，退貨運(yùn)費(fèi)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，尤其適合承諾“7天內(nèi)無(wú)條件包退換”的服裝類(lèi)商家。
　　“這一次無(wú)論是退貨還是換貨，運(yùn)費(fèi)都能獲得保險(xiǎn)賠付，并且在時(shí)效上加以延長(zhǎng)，承諾運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)七日內(nèi)可退貨，十五日內(nèi)可換貨。”中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴媒體人，除了保障功能、保障時(shí)效以外，理賠速度也一并提升，投保該險(xiǎn)種的京東商家能夠在24小時(shí)之內(nèi)獲得保險(xiǎn)理賠。據(jù)中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)介紹，自上線以來(lái)，該產(chǎn)品在短短幾日內(nèi)即售出126筆。
　　除了價(jià)格的比拼，售后、配送等服務(wù)環(huán)節(jié)的較量也在進(jìn)行得如火如荼。在市場(chǎng)人士看來(lái)，為確保網(wǎng)上購(gòu)物體驗(yàn)不打折，引入保險(xiǎn)工具能夠在一定程度上降低顧客退換貨給商戶增加的物流成本，也為消費(fèi)者解除了后顧之憂。

　　網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)高調(diào)嘗鮮
　　相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，一度不被看好的金融保險(xiǎn)類(lèi)店鋪成為今年“雙十一”最大的黑馬。在淘寶理財(cái)產(chǎn)品9.08億元交易額內(nèi)，國(guó)華人壽居首達(dá)到5.31億元，首次登陸淘寶的生命人壽在8小時(shí)內(nèi)保費(fèi)收入破億元。目前，淘寶保險(xiǎn)商城已經(jīng)吸引31家保險(xiǎn)公司和3家全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)入駐其中。
　　以11月6日首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的成立為標(biāo)志性事件，2013年以來(lái)，大中小型保險(xiǎn)公司紛紛以閃電速度布局電商戰(zhàn)略，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)壓力、客戶服務(wù)等方面踴躍展開(kāi)測(cè)試，尤其是在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上高調(diào)嘗鮮，一些與中秋節(jié)、光棍節(jié)掛鉤的“賞月險(xiǎn)”、“脫光險(xiǎn)”、“愛(ài)情險(xiǎn)”、“堅(jiān)持脫單險(xiǎn)”也應(yīng)運(yùn)而生。
　　“雙十一”當(dāng)天，中國(guó)平安“脫光險(xiǎn)”在天貓開(kāi)賣(mài)，打出低價(jià)位、限購(gòu)等誘人字眼，在意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再給予按期結(jié)婚者得蜜月禮金的增值服務(wù)；11時(shí)11分，弘康人壽聯(lián)手京東推出“堅(jiān)持脫單險(xiǎn)”，以意外險(xiǎn)為主體，購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)的客戶“曬單”之后可獲得與所付保費(fèi)100%等值的京東電子禮品卡，若客戶在保單生效后一定時(shí)間內(nèi)生育，還有機(jī)會(huì)獲得一定價(jià)值的的京東電子禮品卡，這也是京東集團(tuán)成立來(lái)首次推出“用戶定制型”保險(xiǎn)。
　　“產(chǎn)品的保障功能主要涵蓋了工作、居家、交通、游玩等方方面面的航空意外、綜合意外、交通意外風(fēng)險(xiǎn)。”據(jù)弘康人壽介紹，這款產(chǎn)品在兩個(gè)小時(shí)內(nèi)賣(mài)出了100單，除去增值服務(wù)因素，說(shuō)明人們?cè)絹?lái)越注重合理地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品已經(jīng)逐漸成長(zhǎng)為“剛需型”商品。
　　相比之下，多家壽險(xiǎn)公司借“雙十一”東風(fēng)售賣(mài)的高收益萬(wàn)能險(xiǎn)，同樣提供了附加航意險(xiǎn)、抽獎(jiǎng)、買(mǎi)保險(xiǎn)贈(zèng)保險(xiǎn)等增值服務(wù)。但從產(chǎn)品形態(tài)看，萬(wàn)能險(xiǎn)合同條款在費(fèi)率厘定、利率結(jié)算、現(xiàn)金價(jià)值核定等方面的性能相對(duì)復(fù)雜深?yuàn)W，互聯(lián)網(wǎng)用戶在搶購(gòu)狀態(tài)下抑或敲擊鍵盤(pán)時(shí)是否已經(jīng)真正了解，仍然值得商榷；其中有多少互聯(lián)網(wǎng)用戶基于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知而非僅僅關(guān)注理財(cái)收益，尚不得而知。

　　上下配合仍在探路
　　針對(duì)網(wǎng)購(gòu)人群年輕、多變的消費(fèi)口味，保險(xiǎn)公司以前所未有的想象力推出“脫光險(xiǎn)”、“愛(ài)情險(xiǎn)”等另類(lèi)產(chǎn)品，在限購(gòu)政策下，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。但對(duì)于新近成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品定位于“額度小、數(shù)量大、標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，是深思熟慮后的結(jié)果。作為首家專(zhuān)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)企業(yè)，眾安保險(xiǎn)的所有嘗試只能試成不能試敗。
　　按照眾安CEO尹海的介紹，做產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)先行設(shè)計(jì)出包括模型、定價(jià)等元素在內(nèi)的雛形產(chǎn)品，然后交給阿里與騰訊，借助兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)試，再把結(jié)果反饋給眾安以便調(diào)整產(chǎn)品。
　　這顯然有別于“全民瘋搶”心態(tài)下的產(chǎn)品策略，與眾安專(zhuān)營(yíng)金融產(chǎn)品而非衣服鞋帽類(lèi)直接相關(guān)。在11月6日的成立儀式上，中國(guó)平安作為大股東之一，其董事長(zhǎng)馬明哲明確表態(tài)：“互聯(lián)網(wǎng)可以改變傳統(tǒng)行業(yè)，但就金融業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)只能發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的很多個(gè)性化選擇如壽險(xiǎn)理賠等，需要許多線下工作來(lái)完成，在互聯(lián)網(wǎng)上無(wú)法實(shí)現(xiàn)。”
　　不可否認(rèn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)管控、查勘理賠、核保核賠等線下服務(wù)，依然是支撐眾安整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全、可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的核心。那么，銷(xiāo)售什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)眾安3-5年內(nèi)達(dá)到盈虧平衡并實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)、5-8年內(nèi)保費(fèi)規(guī)模達(dá)50-80億元規(guī)模的愿景，市場(chǎng)將拭目以待。
　　事實(shí)上，通過(guò)官網(wǎng)抑或借助第三方電商平臺(tái)銷(xiāo)售網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品的諸多險(xiǎn)企，已經(jīng)在先行探路如何實(shí)現(xiàn)線上銷(xiāo)售與線下服務(wù)的高效配合。目前在京東主要銷(xiāo)售保障型產(chǎn)品，統(tǒng)一由京東客服回答消費(fèi)者有關(guān)產(chǎn)品的咨詢，淘寶則主打理財(cái)型保險(xiǎn)，由“店小二”將客戶直接轉(zhuǎn)給險(xiǎn)企，后者提供線上、線下咨詢服務(wù)，針對(duì)20萬(wàn)元以上的保單，險(xiǎn)企不僅主動(dòng)寄送紙質(zhì)保單給客戶，還會(huì)定期發(fā)送短信、郵件提醒和賬戶信息，客戶在贖回或開(kāi)放期將收到相關(guān)提醒，以便及時(shí)掌控理財(cái)保險(xiǎn)的收益情況。但相比“真正意義上的保險(xiǎn)超市”這一目標(biāo)，現(xiàn)今這樣的線下服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　無(wú)憂保提示：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的日漸體現(xiàn)，各大保險(xiǎn)公司也紛紛通過(guò)網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)。今后網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀殡U(xiǎn)企銷(xiāo)售保險(xiǎn)的主要渠道。