【摘要】一直以來，小微企業(yè)的發(fā)展都受到了各方的關(guān)注，保險(xiǎn)業(yè)更是十分重視對(duì)其的支持。據(jù)悉，五部門推動(dòng)信用保證保險(xiǎn)，為小額貸款提供資信擔(dān)保。下面是相關(guān)具體情況。

　　保險(xiǎn)為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，企業(yè)憑訂單可獲銀行貸款
　　什么是信用保證保險(xiǎn)？對(duì)小微企業(yè)來說，信用保險(xiǎn)主要保障其在貿(mào)易活動(dòng)中由于對(duì)方失信導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)可以為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，從而獲取銀行的信用貸款，當(dāng)小微企業(yè)無力償還貸款本金和利息時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)向銀行償還責(zé)任，解決銀行對(duì)小微企業(yè)不敢貸款的難題。
　　此前保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰在接受媒體采訪時(shí)表示，目前針對(duì)不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)類別、不同領(lǐng)域的小微企業(yè)，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)已能提供13個(gè)大類、幾千款信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
　　“信用保證保險(xiǎn)不是一份簡單的保障，它其實(shí)是一攬子金融服務(wù)。”太平洋產(chǎn)險(xiǎn)信用險(xiǎn)部高級(jí)經(jīng)理王皓解釋說，保險(xiǎn)公司要為投保企業(yè)甄別買家，咨詢內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，幫企業(yè)實(shí)現(xiàn)“賒賬”，提高企業(yè)的現(xiàn)金流量，相當(dāng)于全程介入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。
　　此次《意見》提出要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括：鼓勵(lì)銀保合作，針對(duì)小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)自主品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細(xì)化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新開發(fā)個(gè)性化、定制化的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品等。
　　王皓認(rèn)為，這對(duì)目前很多業(yè)界的探索給予了肯定?！氨热鐚?duì)輕資產(chǎn)企業(yè)提供的信用保險(xiǎn)—當(dāng)企業(yè)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，但是沒有機(jī)器、廠房等可抵押物，傳統(tǒng)上銀行是不愿授信的，保險(xiǎn)公司基于企業(yè)未來應(yīng)收賬款額度提供信用保證，銀行才愿意放貸。對(duì)一些新成立的小企業(yè)來說，只要它有一筆訂單，哪怕對(duì)方還沒有付款，我們也可以憑訂單提供信用保障，讓它從銀行獲得貸款?！?br>　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)庹國柱教授認(rèn)為，《意見》在創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品方面的眼光是超前的。比如“探索開展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中小企業(yè)擔(dān)保貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，這本質(zhì)上是對(duì)擔(dān)保企業(yè)做再擔(dān)保?！斑@充分表明了相關(guān)部門解決小微企業(yè)融資難、融資貴方面的決心很大?！扁諊f。

　　鼓勵(lì)地方政府建立基金，用于保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)貼
　　此次《意見》明確，發(fā)展信用保證保險(xiǎn)要“堅(jiān)持政府引導(dǎo)、政策支持的原則”，要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營模式。鼓勵(lì)各地結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極探索以信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要載體，“政府+銀行+保險(xiǎn)”多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作經(jīng)營模式。
　　庹國柱認(rèn)為，如果僅僅是銀行與保險(xiǎn)企業(yè)來做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，按純商業(yè)手段，解決融資難并不難。但小微企業(yè)屬于相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)群體，費(fèi)率比較貴，保費(fèi)是筆不小的支出。
　　此次《意見》第十一條規(guī)定，鼓勵(lì)地方政府建立小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)基金，用于小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)貼。庹國柱認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦初期，由于覆蓋面不夠大，費(fèi)率會(huì)比較高，此時(shí)如果政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，就能減輕企業(yè)保費(fèi)負(fù)擔(dān)。此外保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)一般不會(huì)足額支付，政府能夠補(bǔ)貼余下的本金損失，也能提高企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度?！暗葏⒈Ｆ髽I(yè)多起來了，按大數(shù)法則費(fèi)率自然會(huì)慢慢下調(diào)?！?br>　　“政府提供一個(gè)基金池是非常必要的。比如銀行貸款給企業(yè)后發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，正常情況下，保險(xiǎn)公司要在確認(rèn)責(zé)任后賠款給銀行，如果由政府先行墊付，就不會(huì)影響銀行的資金流，提升整個(gè)小微金融鏈條的資金使用效率?！蓖躔┱f。
　　據(jù)了解，目前各地探索信用保證保險(xiǎn)的模式中大多出現(xiàn)了地方政府的身影，如在江蘇、寧波等地，主要依靠當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局協(xié)調(diào)地方政府、銀行、保險(xiǎn)公司等建立多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

　　無憂保提示：近日，中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合四個(gè)部門發(fā)布相關(guān)文件，積極推出信用保證保險(xiǎn)為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，今后企業(yè)憑訂單可獲銀行貸款。另外，該文件還鼓勵(lì)地方政府建立基金，用于保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)貼。今后，小微企業(yè)將獲得較好的發(fā)展。