【摘要】隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險業(yè)務規(guī)模的不斷膨脹，保監(jiān)會開始不斷加大對保險公司的監(jiān)管力度。據(jù)了解，保監(jiān)會細數(shù)險企“八宗罪”，其中銀保問題凸顯。

　　從保監(jiān)會通報的情況來看，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)的主要問題有八大類。首當其沖的是執(zhí)行銀保新政的時間滯后，其次是違規(guī)套取資金用于非正常退保補貼等。這些違規(guī)問題背后，折射出的是保險公司在銀保業(yè)務上的管控不力，以及依法合規(guī)經(jīng)營意識的淡薄。

　　隨著國內(nèi)保險業(yè)務規(guī)模的不斷膨脹，監(jiān)管部門摸底調(diào)查的腳步也越發(fā)加快。保監(jiān)會昨日通報了兩項專項檢查結(jié)果，直指當前銀保市場亂象，并且毫不留情對問題險企一一點名。

　　一方面，保監(jiān)會細數(shù)相關保險公司違規(guī)套取資金等十多項“罪狀”，另一方面喝令險企深剖違法違規(guī)問題背后的深層次原因，并制定整改計劃。監(jiān)管力度之大，涉及公司之多，可謂前所未有。

　　銀保市場亂象叢生
　　2014年8月至9月底，保監(jiān)會組織天津、山西等18個保監(jiān)局開展銀保業(yè)務摸底檢查，共抽查了19家人身保險公司的51家分支機構。監(jiān)管高壓下，一些不為外人所知、卻可能早已是行業(yè)潛規(guī)則的暗箱操作手段，被集體曝光。
　　此次檢查主要是針對各人身險公司和銀行（包括郵儲）執(zhí)行銀保新政的到位情況。從保監(jiān)會通報的情況來看，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)的主要問題有八大類，首當其沖的是，執(zhí)行銀保新政的時間滯后。部分保險機構和銀郵兼業(yè)代理機構沒有按照新政要求，從2014年4月1日起執(zhí)行相關規(guī)定。
　　其次，違規(guī)套取資金用于非正常退保補貼等。保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)，部分保險公司總公司財務制度未明確可否報銷基層機構處置非正常滿期給付與退保事件、處理客戶投訴的相關費用和補貼，或規(guī)定的報銷額度較低，導致基層機構采取虛列招待費、宣傳費、會議費、虛列銀保專管員傭金等違規(guī)手段套取資金，用于處置客戶糾紛。多家大中型保險公司在此類問題上尤為突出。
　　事實上，如若嚴格執(zhí)行銀保新政要求，人身險公司需要與銀郵代理機構溝通協(xié)作。但保監(jiān)會在檢查中卻發(fā)現(xiàn)，部分險企在對待這些問題上流于形式，存在溝通不暢的情況。
　　比如，有壽險公司與銀行簽訂的合作協(xié)議內(nèi)容不完整，未明確在投訴處理過程中，對客戶損失進行賠償時如何劃分雙方責任；而保險公司未向合作銀行提供客戶退保、滿期給付等信息這一問題，則普遍存在。

　　客戶信息不真實
　　另一項被通報的檢查結(jié)果，則是保監(jiān)會在2014年5月至7月底組織的客戶信息真實性專項檢查，檢查對象覆蓋經(jīng)營一年期以上個人人身保險業(yè)務的全部63家人身保險公司。共抽查161.48萬件保單，客戶信息不真實的保單占比4.02%。其中，客戶信息缺失保單占比3.2%，客戶信息虛假保單占比0.82%。
　　保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)，從渠道來看，銀保渠道問題突出，客戶信息不真實的保單比例是其他渠道的8至9倍。抽查銀保渠道保單時，客戶信息不真實的保單占比為6.43%；而抽查個險渠道保單時發(fā)現(xiàn)，客戶信息不真實的保單占比為0.7%。
　　13家保險公司被監(jiān)管點名，這些公司客戶信息不真實的保單比例超過5%。其中，除兩家險企之外，其余11家險企的問題保單都集中在銀保渠道。
　　主要的問題表現(xiàn)為：地址不完整或缺失，電話虛假或缺失、系統(tǒng)內(nèi)投保人身份證號碼與投保時留存的身份證復印件號碼不一致、未留存被保險人身份證號碼、系統(tǒng)記錄的電話和地址與投保單上信息不一致等。

　　邊查邊治絕不手軟
　　針對亂象叢生的銀保市場，保監(jiān)會在檢查期間同時提出整改要求，邊查邊治。
　　首先，是要求保險公司嚴肅認真整改，制定整改計劃，明確整改責任人，確保整改落實到位。對于整改工作走過場、敷衍了事的公司，保監(jiān)會將酌情考慮將其納入2015年現(xiàn)場檢查重點對象。
　　這些違規(guī)問題背后，折射出的是保險公司在銀保業(yè)務上的管控不力，以及依法合規(guī)經(jīng)營意識的淡薄。尤其是銀郵在銀保業(yè)務中往往更掌握主動權，導致保險公司對銀郵兼業(yè)代理機構管控不到位。比如，即使發(fā)現(xiàn)代理銀行存在銀?？蛻粜畔⒉煌暾?、不真實，保險公司仍繼續(xù)向合作銀行支付手續(xù)費。
　　針對上述普遍存在的這個問題，保監(jiān)會明確提出，保險公司應向合作銀行致函指出銀（郵）保通系統(tǒng)控制、投保需求分析和風險能力測評、銷售實名制、自動轉(zhuǎn)賬授權書、客戶信息真實性等方面存在的問題，提出明確的修改需求，并督促合作銀行整改。
　　近年來，代理人增員難、留存難的現(xiàn)狀，令銀保一躍成為保險行業(yè)的主流渠道，且規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式放量。業(yè)內(nèi)人士認為，目前銀保市場違法違規(guī)的一大誘因，就是險企上級公司的費用政策不合理和內(nèi)控不到位，為基層機構違規(guī)提供了“動力”與“空間”。甚至有些上級公司因“規(guī)模至上”的粗放式經(jīng)營理念，而對基層機構的違規(guī)聽之任之。這些保險公司鋌而走險的違規(guī)背后，帶給整個行業(yè)更多的是深思和警示。

　　無憂保提示：綜上可知，銀保亂象被曝光，因此保監(jiān)會積極披露險企“八宗罪”，而且邊查邊治絕不手軟。此外，保監(jiān)會將嚴厲督促合作銀行開展業(yè)務整改工作。