【摘要】隨著人們保險意識的增強，很多人都意識到購買保險的重要性，其中就包括縣域保險消費者。可是調(diào)查發(fā)現(xiàn)，縣域保險消費者權益得不到保障，我們來了解一下。

　　縣域保險消費者權益保護工作普遍存在如下幾個問題，一是保險機構管理不規(guī)范、人員素質(zhì)參差不齊損害消費者的知情權。部分保險公司在縣域設立的營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務規(guī)模小，業(yè)務管理不規(guī)范；高管人員隨意任用、更換頻繁；保險從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高，招聘的保險臨時營銷人員流動性較大，造成投保人保險失效、保費損失、保險售后服務無法保障等問題。

　　二是業(yè)務無序競爭導致夸大宣傳，進而侵犯消費者知情權、公平交易權。保險機構主體的競爭與有限保源形成了矛盾，有的保險主體為搶占市場，不按市場規(guī)則辦事，破壞了保險市場秩序，影響縣域保險業(yè)的良性發(fā)展，為保險消費者權益保護埋下了隱患。有的保險銷售人員夸大產(chǎn)品功能，沒有履行全面告知的義務。

　　三是違規(guī)辦理保險業(yè)務或變相漲價，侵犯消費者公平交易權。金融機構代理保險業(yè)務存在風險隱患，部分金融機構工作人員在推銷投資理財類保險時，混淆保險與儲蓄的區(qū)別。這種銷售方式往往造成存款變保單的現(xiàn)象，也使金融機構陷入投保人與保險人之間越來越多的糾紛中。當前市場競爭方面仍存在“三高一低”(高返還、高手續(xù)費、高傭金、降低費率)的違規(guī)經(jīng)營行為，保險業(yè)務辦理過程也不規(guī)范，比如農(nóng)用車辦理交強險時就存在交強險搭售商業(yè)險現(xiàn)象。另外，因代簽字行為引發(fā)的人身保險合同糾紛的比例要遠遠高于其他各類合同糾紛。

　　四是理賠難和退保難問題，侵犯消費者依法求償權。保險行業(yè)缺乏統(tǒng)一的理賠流程，缺乏規(guī)范、透明的理賠定損標準，造成定損價格偏差大、隨意性大。退保難且損失嚴重，進而導致投保人不滿，甚至會引發(fā)糾紛和訴訟。

　　五是縣域保險市場監(jiān)管缺失，無法保證消費者的依法求償權和監(jiān)督批評權。目前，縣域保險市場主要依靠省保監(jiān)局和依托市級保險業(yè)協(xié)會進行監(jiān)管和自律，保險監(jiān)管部門對縣域保險的監(jiān)管在某些方面處于鞭長莫及的狀態(tài)，主要反映在基層展業(yè)機構的設立和代理人的使用上存在很大隨意性。

　　要解決上述問題，首先要完善縣域保險監(jiān)管體系，為保險消費者權益保護提供組織保證。在監(jiān)管模式上，可考慮根據(jù)保險市場的發(fā)展情況，分片設立區(qū)域性的保險監(jiān)管機構，使監(jiān)管工作更貼近縣域保險業(yè)。上級保險監(jiān)管部門可在市、縣基層設立保險監(jiān)管分支機構，加強對基層保險市場的監(jiān)督管理，對基層各保險機構實施有效監(jiān)管，進一步規(guī)范保險市場。同時，進一步強化保險業(yè)協(xié)會行業(yè)自律功能，通過成立縣域保險自律組織并適當授權，從而彌補市場監(jiān)管力量的不足。通過制定各種行業(yè)公約、行業(yè)守則、自律協(xié)議，規(guī)范保險主體業(yè)務行為，增強保險經(jīng)營機構守法合規(guī)經(jīng)營意識，為保險業(yè)務監(jiān)督管理提供依據(jù)?？h域各保險機構在行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，相互監(jiān)督、相互制約，共同推進縣域保險市場有序發(fā)展。另外，整合保險機構外部監(jiān)督合力，發(fā)揮政府監(jiān)管、新聞媒體、社會監(jiān)督等多方力量，組織工商、稅務、物價、人行、銀監(jiān)等單位，規(guī)范商業(yè)銀行代理保險行為，逐步構建企業(yè)主導、行業(yè)支持、市場引導、政府監(jiān)督、社會參與相結合的服務管理和監(jiān)督體系。

　　其次要加強對縣域保險市場的監(jiān)管，注重對機構和人員的管理。嚴格保險市場準入，建立市場退出機制。按照高標準、規(guī)范化的要求，適當提高進入縣域保險市場的門檻，合理控制縣域保險機構數(shù)量。對已進入保險市場的保險主體，實施市場化退出機制，即在規(guī)定年限內(nèi)未達到最低保費規(guī)?；驀乐剡`反市場規(guī)則的保險主體，停止其在轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務，進而保證轄區(qū)內(nèi)保險主體的健康發(fā)展。加強對縣域保險業(yè)從業(yè)人員的管理。嚴格高級管理人員資格審批和強化保險營銷人員管理，加強對代理人資格的監(jiān)管，把好從業(yè)人員入口關，同時加大從業(yè)人員培訓力度，嚴格保險代理人資格考試制度，建立保險代理人信用檔案，制定信用評級標準，對有侵犯消費者權益不良記錄的保險代理人列入“黑名單”，并公布于眾，保險公司也應解除其代理合同，其他保險公司在規(guī)定期限內(nèi)不能再錄用。嚴格業(yè)務監(jiān)管，健全保險業(yè)業(yè)務發(fā)展方面的法律法規(guī)，對保險公司管理和服務體系建設進行規(guī)范和約束，不斷提高服務標準化、規(guī)范化水平。建立健全以核保、核賠為主要內(nèi)容的內(nèi)控制度，加強風險防范，依法保護保險消費者的權益不受侵犯。

　　再次要規(guī)范保險市場秩序，加大查處力度。在全面規(guī)范市場、維護消費者根本權益的同時，重點解決銷售誤導等侵害保險消費者權益的行為。保險監(jiān)管部門應根據(jù)有關銷售誤導行為處罰規(guī)范、保險公司銷售誤導責任追究指導意見等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導的制度體系。針對銷售誤導開展多種形式的檢查，采取保險公司自查和監(jiān)管部門抽查相結合的方式，強化保險公司治理銷售誤導的主體責任。指導和推動行業(yè)協(xié)會細化完善行業(yè)自律規(guī)范和標準。同時，對交強險、政策性農(nóng)險等涉及社會公眾利益的險種進行專項檢查，嚴格貫徹保監(jiān)會關于農(nóng)業(yè)保險“五公開、三到戶”的要求，查處承保、查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)中損害農(nóng)民利益的行為。建立失信懲戒機制。對于查實的違法違規(guī)問題，應嚴肅處理有關保險機構，并且追究各級機構負責人和分管領導的責任，對于出現(xiàn)嚴重銷售誤導行為、影響惡劣的公司，還要通過行政、法律等多種手段追究上級公司有關管理人員的責任。對金融機構在代理銷售保險時存在誤導現(xiàn)象的，同樣依法嚴肅處理，促進全行業(yè)提高“明白消費、誠信服務”水平。著力解決惡意競爭、誤導消費者、理賠難等問題。鼓勵保險行業(yè)有序、合理競爭，防止無序、惡性競爭，共同營造規(guī)范的保險市場。

　　同時要健全保險投訴機制，營造良好的保險輿論環(huán)境。健全保險公司——保險行業(yè)協(xié)會——保監(jiān)局信訪工作三級受理框架體系。完善投訴量化考評制度，實施保險公司信訪工作第一責任制度。加大消費者權益保護工作檢查和培訓力度，提高高管人員政策水平和保護消費者權益的工作能力。進一步暢通“電、訪、信、網(wǎng)”四位一體信訪投訴渠道，建立健全信訪投訴機制，保險公司和行業(yè)協(xié)會要規(guī)范信訪投訴工作，依法解答咨詢、按章受理投訴、合理解決問題，將大多數(shù)信訪投訴問題解決在基層和萌芽狀態(tài)。切實維護投保人、被保險人的合法權益，使消費者在正當權益受到危害時能“投訴有門”。加強社會公眾保險知識宣傳，提高認識水平和風險判別意識。各保險機構不但要宣傳吸引群眾投保的內(nèi)容，更要宣傳保險基礎知識，讓投保人充分知情。有關部門、媒體多做正面宣傳，使群眾都能了解保險的功能和作用，增強群眾自覺參加保險的意識。強化誠信和風險保障機制建設。強化征信體系建設，充分利用人民銀行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，嘗試將個人保險信息、保險營銷人員信息納入個人征信體系，及時將騙保、賴保等不良信息記錄在案，發(fā)揮征信功能。

　　無憂保提示：縣域保險消費者權益得不到保障，必然會影響保險業(yè)在縣域的發(fā)展，而要保障縣域保險消費者的權益，首先就應該根據(jù)縣域保險存在的問題進行整改。