【摘要】由于自然災(zāi)害的頻發(fā)，保險業(yè)對于巨災(zāi)險的設(shè)立已經(jīng)醞釀已久。近日，我國正式開始了巨災(zāi)險的試點工作，深圳市作為首批試點城市，首次披露了《深圳市巨災(zāi)保險方案》的部分內(nèi)容，包括巨災(zāi)保險制度、保障責任、運作機制、風險分擔安排等眾多內(nèi)容。

　　“市場之手”作用甚微
　　“巨災(zāi)是造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡，對區(qū)域或國家的社會和經(jīng)濟產(chǎn)生嚴重影響的自然災(zāi)害和人為災(zāi)難。巨災(zāi)風險具有損失巨大、不確定性高和難以預(yù)測等特點。”談及巨災(zāi)風險的話題，中國人保財險副總裁王和告訴筆者，自20世紀80年代以來，全球巨災(zāi)形勢日益嚴峻，每年發(fā)生的地震、洪水、海嘯等自然災(zāi)害都持續(xù)在一個較高的歷史水平，全球正在進入一個巨災(zāi)頻發(fā)期。我國巨災(zāi)形勢也十分嚴峻，2008年四川汶川發(fā)生8.0級地震，2010年青海玉樹發(fā)生7.1級地震，2013年4月20日四川雅安再次發(fā)生7.0級地震，都造成了重大人員傷亡和財產(chǎn)損失?？梢赃@樣說，巨災(zāi)已經(jīng)成為影響人們生命財產(chǎn)安全和經(jīng)濟社會發(fā)展的重要因素。
　　作為分散巨災(zāi)風險的一種有效手段，巨災(zāi)保險近年來不僅得到了社會各界特別是學者專家的重視，也引起了相關(guān)政府部門的關(guān)注。在今年9月舉行的第23屆亞非保險再保險聯(lián)合大會上，中國保監(jiān)會相關(guān)部門負責人就曾透露，目前保監(jiān)會正在積極支持有條件的地區(qū)開展試點，已經(jīng)批復云南、深圳兩地開展巨災(zāi)保險試點工作。然而令人遺憾的是，在我國現(xiàn)行的巨災(zāi)風險管理體系中，以保險為主要形式的市場化解決手段發(fā)揮的作用甚微，在歷次巨災(zāi)損失中，商業(yè)保險的補償比例均不足2%。相反地，我國的巨災(zāi)風險管理中帶有突出的“舉國體制”特征，即以各級政府為主體，以軍隊、武警和民兵為突擊力量進行搶險救災(zāi)，以財政資源為主要支撐進行強項救災(zāi)和災(zāi)后重建。

　　巨災(zāi)險亟待“新架構(gòu)”
　　對于我國現(xiàn)行的巨災(zāi)風險管理體制，王和分析稱：“毋庸置疑，這種"舉國體制"曾經(jīng)在我國的巨災(zāi)風險管理中發(fā)揮了積極作用并且功不可沒。但隨著社會的發(fā)展與進步，尤其是新一屆政府明確將"有所為有所不為"作為深化行政體制改革的基本原則，提出要處理好政府、市場和社會的關(guān)系，減少政府對微觀事務(wù)的管理，把那些能夠交給市場管理的職能剝離出去，因此我們也需要對傳統(tǒng)的"舉國體制"做系統(tǒng)性反思和進一步完善。”
　　在王和看來，政府過多地承擔巨災(zāi)風險管理職能，勢必將給財政帶來巨大壓力，而且這種在行政層級體系下開展的工作通常都缺乏內(nèi)生性約束機制，因而往往效率不高，容易出現(xiàn)腐敗和舞弊問題。此外，財政救助往往有廣覆蓋、一刀切的特征，這導致無法根據(jù)個體受災(zāi)情況實行差異化的救助安排，也在無形中淡化了民眾的風險意識，甚至助長了“等、靠、要”的依賴思想。

　　翹首期盼“試點經(jīng)驗”
　　顯然，這種具有很強階段性特點的巨災(zāi)風險管理體制顯然不能適應(yīng)未來發(fā)展的需要，我國應(yīng)從社會管理體制改革和完善以及政府職能轉(zhuǎn)變的視角去思考和規(guī)劃我國巨災(zāi)風險管理的新架構(gòu)。
　　當筆者問及該如何搭建我國巨災(zāi)風險管理的新架構(gòu)時，王和說：“我國應(yīng)當在政府主導、引導和推動下，逐步利用市場機制，進行適度和有效更替，最終實現(xiàn)一種全社會共同參與、共同管理、共同分散的巨災(zāi)風險管理新體制，而最佳的實現(xiàn)手段就是巨災(zāi)保險制度。盡管目前我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)面臨許多困難，但我們不能總是等到巨災(zāi)發(fā)生之后再來討論巨災(zāi)保險制度建設(shè)的問題，而應(yīng)加快試點實現(xiàn)巨災(zāi)保險突破。”
　　巨災(zāi)保險試點的正式開啟無疑將為建設(shè)和完善我國巨災(zāi)保險制度提供有力的支撐。據(jù)悉，根據(jù)中國保監(jiān)會的批復要求，深圳保監(jiān)局應(yīng)積極爭取政府在財稅和防災(zāi)減災(zāi)等方面的政策支持，推動將巨災(zāi)保險納入深圳綜合災(zāi)害防范體系，科學制定和完善巨災(zāi)保險試點方案，指導和督促保險公司合理設(shè)計巨災(zāi)保險產(chǎn)品。根據(jù)深圳試點的方案設(shè)計，政府統(tǒng)保加商業(yè)保險的“分層保障”制度，使得深圳居民可免費獲得市政府統(tǒng)一向保險公司購買的政府巨災(zāi)救助保險，亦可自行再加購商業(yè)性巨災(zāi)保險。
　　然而同樣值得關(guān)注的是，無論是深圳還是云南，試點方案都是根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況而專門設(shè)計的，這些試點經(jīng)驗?zāi)芊裼行б浦不蛘呤菙U大到全國范圍仍待時間檢驗。正如中國保監(jiān)會主席項俊波所說：“建立巨災(zāi)保險制度是一篇大文章。我國自然災(zāi)害種類繁多，地區(qū)間差異較大，巨災(zāi)保險模式不可實行"一刀切"。我國建立巨災(zāi)保險制度，應(yīng)結(jié)合自身國情和各地巨災(zāi)風險特點，堅持政府主導、市場運作的基本原則，做好頂層設(shè)計，在充分總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推廣，充分發(fā)揮保險在促進防災(zāi)減災(zāi)、有效分散災(zāi)害風險、有力提供災(zāi)后損失補償?shù)确矫娴墓δ芎妥饔?，為?jīng)濟社會發(fā)展筑牢堅固防線。”

　　無憂保提示：《深圳市巨災(zāi)保險方案》一方面充分借鑒了國外成熟巨災(zāi)保險制度模式，另一方面注重結(jié)合實際，著力解決我國最關(guān)注、最常見的災(zāi)害問題。該方案明確提出要積極探索建立一個多災(zāi)種、分層次的巨災(zāi)保障體系，力爭為全國巨災(zāi)保險發(fā)展闖關(guān)探路。