【摘要】雙十一是一年一度的購物節(jié)，很多消費(fèi)者在在這天都會搶購自己喜愛的物品，網(wǎng)購時代的流行，也讓保險公司看到機(jī)遇，很多保險公司紛紛拓展網(wǎng)銷保險渠道。

　　和往年“雙十一”相比，今年金融保險理財產(chǎn)品成為最大的黑馬。淘寶理財產(chǎn)品全天交易額達(dá)9.08億元，其中國華人壽居首。今年以來，迅猛增長的電子商務(wù)推動保險公司拉開戰(zhàn)事：從改造官網(wǎng)到聯(lián)手電商，合作電商也在逐步拓寬；從淘寶商戶承諾“七日內(nèi)退換貨”到京東商戶承諾“七日內(nèi)可退貨、十五日內(nèi)可換貨”，退換貨運(yùn)費(fèi)保險功能正在升級；從“脫光（單）險”到“愛情險”，突破傳統(tǒng)想象力的網(wǎng)絡(luò)保險在輪番登場，是指向潛在的保障需求，還是僅僅意在品牌營銷？這一切都已經(jīng)變得不再重要。

　　“雙十一”購物新體驗(yàn)
　　11月11日凌晨1時，一位單身女白領(lǐng)在自己的朋友圈內(nèi)留言如下：“雙十一搶購，硬生生把購物的美好變成了付款的難熬，搶在零點(diǎn)下單的同志們，有順利付現(xiàn)的嗎？我已經(jīng)困到不行了。”
　　低價促銷的火爆導(dǎo)致零時起網(wǎng)絡(luò)一度癱瘓，但這已經(jīng)不重要。即使不愉快的購物體驗(yàn)會在這天集中迸發(fā)，仍然無法阻擋更多的消費(fèi)者加入搶購大軍。曾經(jīng)頑固抵制網(wǎng)上購物的吳女士，也被今年微信圈內(nèi)流傳的“雙十一”段子煽乎得蠢蠢欲動，趕在11日加入電子商務(wù)人潮。
　　最終統(tǒng)計顯示，“雙十一”阿里交易額突破350億元。而在去年今日，兩大平臺全天銷售總額不到200億元。以去年全年數(shù)據(jù)為例，阿里交易額超過了1萬億元，并且兩家網(wǎng)站的包裹量占到中國整個快遞業(yè)包裹總量的一半以上。
　　雖然網(wǎng)絡(luò)時有滯堵，發(fā)貨快和低價位一樣深具吸引力，多少能挽回網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的購物快感體驗(yàn)。擁有獨(dú)立的物流公司的京東商城，和“阿里系”較量的殺手锏即是重金打造的物流能力。
　　在今年“雙十一”前夕，京東商城部分商家打出了“七日內(nèi)可退貨、十五日內(nèi)可換貨”的服務(wù)承諾。原來，京東商城與中國人壽財險北京分公司聯(lián)手推出的“網(wǎng)絡(luò)購物退換貨運(yùn)費(fèi)保險”在節(jié)日前夕正式上線。早在2010年，淘寶與華泰財險嘗試推出退貨運(yùn)費(fèi)險，投保該險種的賣家一旦發(fā)生退貨，退貨運(yùn)費(fèi)將由保險公司承擔(dān)，尤其適合承諾“7天內(nèi)無條件包退換”的服裝類商家。
　　“這一次無論是退貨還是換貨，運(yùn)費(fèi)都能獲得保險賠付，并且在時效上加以延長，承諾運(yùn)費(fèi)險七日內(nèi)可退貨，十五日內(nèi)可換貨。”中國人壽財險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴媒體人，除了保障功能、保障時效以外，理賠速度也一并提升，投保該險種的京東商家能夠在24小時之內(nèi)獲得保險理賠。據(jù)中國人壽財險介紹，自上線以來，該產(chǎn)品在短短幾日內(nèi)即售出126筆。
　　除了價格的比拼，售后、配送等服務(wù)環(huán)節(jié)的較量也在進(jìn)行得如火如荼。在市場人士看來，為確保網(wǎng)上購物體驗(yàn)不打折，引入保險工具能夠在一定程度上降低顧客退換貨給商戶增加的物流成本，也為消費(fèi)者解除了后顧之憂。

　　網(wǎng)銷保險高調(diào)嘗鮮
　　相關(guān)統(tǒng)計顯示，一度不被看好的金融保險類店鋪成為今年“雙十一”最大的黑馬。在淘寶理財產(chǎn)品9.08億元交易額內(nèi)，國華人壽居首達(dá)到5.31億元，首次登陸淘寶的生命人壽在8小時內(nèi)保費(fèi)收入破億元。目前，淘寶保險商城已經(jīng)吸引31家保險公司和3家全國性保險中介機(jī)構(gòu)入駐其中。
　　以11月6日首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的成立為標(biāo)志性事件，2013年以來，大中小型保險公司紛紛以閃電速度布局電商戰(zhàn)略，在產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)壓力、客戶服務(wù)等方面踴躍展開測試，尤其是在產(chǎn)品開發(fā)上高調(diào)嘗鮮，一些與中秋節(jié)、光棍節(jié)掛鉤的“賞月險”、“脫光險”、“愛情險”、“堅持脫單險”也應(yīng)運(yùn)而生。
　　“雙十一”當(dāng)天，中國平安“脫光險”在天貓開賣，打出低價位、限購等誘人字眼，在意外險、醫(yī)療險的基礎(chǔ)上再給予按期結(jié)婚者得蜜月禮金的增值服務(wù)；11時11分，弘康人壽聯(lián)手京東推出“堅持脫單險”，以意外險為主體，購買該保險的客戶“曬單”之后可獲得與所付保費(fèi)100%等值的京東電子禮品卡，若客戶在保單生效后一定時間內(nèi)生育，還有機(jī)會獲得一定價值的的京東電子禮品卡，這也是京東集團(tuán)成立來首次推出“用戶定制型”保險。
　　“產(chǎn)品的保障功能主要涵蓋了工作、居家、交通、游玩等方方面面的航空意外、綜合意外、交通意外風(fēng)險。”據(jù)弘康人壽介紹，這款產(chǎn)品在兩個小時內(nèi)賣出了100單，除去增值服務(wù)因素，說明人們越來越注重合理地規(guī)避風(fēng)險，重疾險、意外險等產(chǎn)品已經(jīng)逐漸成長為“剛需型”商品。
　　相比之下，多家壽險公司借“雙十一”東風(fēng)售賣的高收益萬能險，同樣提供了附加航意險、抽獎、買保險贈保險等增值服務(wù)。但從產(chǎn)品形態(tài)看，萬能險合同條款在費(fèi)率厘定、利率結(jié)算、現(xiàn)金價值核定等方面的性能相對復(fù)雜深奧，互聯(lián)網(wǎng)用戶在搶購狀態(tài)下抑或敲擊鍵盤時是否已經(jīng)真正了解，仍然值得商榷；其中有多少互聯(lián)網(wǎng)用戶基于對保險產(chǎn)品的認(rèn)知而非僅僅關(guān)注理財收益，尚不得而知。

　　上下配合仍在探路
　　針對網(wǎng)購人群年輕、多變的消費(fèi)口味，保險公司以前所未有的想象力推出“脫光險”、“愛情險”等另類產(chǎn)品，在限購政策下，其風(fēng)險相對可控。但對于新近成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司而言，產(chǎn)品定位于“額度小、數(shù)量大、標(biāo)準(zhǔn)化的財產(chǎn)保險”，是深思熟慮后的結(jié)果。作為首家專營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的保險企業(yè)，眾安保險的所有嘗試只能試成不能試敗。
　　按照眾安CEO尹海的介紹，做產(chǎn)品設(shè)計時會先行設(shè)計出包括模型、定價等元素在內(nèi)的雛形產(chǎn)品，然后交給阿里與騰訊，借助兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大數(shù)據(jù)進(jìn)行測試，再把結(jié)果反饋給眾安以便調(diào)整產(chǎn)品。
　　這顯然有別于“全民瘋搶”心態(tài)下的產(chǎn)品策略，與眾安專營金融產(chǎn)品而非衣服鞋帽類直接相關(guān)。在11月6日的成立儀式上，中國平安作為大股東之一，其董事長馬明哲明確表態(tài)：“互聯(lián)網(wǎng)可以改變傳統(tǒng)行業(yè)，但就金融業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)只能發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，客戶對保險產(chǎn)品的很多個性化選擇如壽險理賠等，需要許多線下工作來完成，在互聯(lián)網(wǎng)上無法實(shí)現(xiàn)。”
　　不可否認(rèn)，傳統(tǒng)保險企業(yè)固有的風(fēng)險管控、查勘理賠、核保核賠等線下服務(wù)，依然是支撐眾安整個保險業(yè)務(wù)安全、可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的核心。那么，銷售什么樣的保險產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)眾安3-5年內(nèi)達(dá)到盈虧平衡并實(shí)現(xiàn)承保利潤、5-8年內(nèi)保費(fèi)規(guī)模達(dá)50-80億元規(guī)模的愿景，市場將拭目以待。
　　事實(shí)上，通過官網(wǎng)抑或借助第三方電商平臺銷售網(wǎng)銷產(chǎn)品的諸多險企，已經(jīng)在先行探路如何實(shí)現(xiàn)線上銷售與線下服務(wù)的高效配合。目前在京東主要銷售保障型產(chǎn)品，統(tǒng)一由京東客服回答消費(fèi)者有關(guān)產(chǎn)品的咨詢，淘寶則主打理財型保險，由“店小二”將客戶直接轉(zhuǎn)給險企，后者提供線上、線下咨詢服務(wù)，針對20萬元以上的保單，險企不僅主動寄送紙質(zhì)保單給客戶，還會定期發(fā)送短信、郵件提醒和賬戶信息，客戶在贖回或開放期將收到相關(guān)提醒，以便及時掌控理財保險的收益情況。但相比“真正意義上的保險超市”這一目標(biāo)，現(xiàn)今這樣的線下服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　無憂保提示：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的日漸體現(xiàn)，各大保險公司也紛紛通過網(wǎng)銷保險渠道來實(shí)現(xiàn)保費(fèi)快速增長。今后網(wǎng)銷保險或?qū)⒊蔀殡U企銷售保險的主要渠道。