【摘要】近期自監(jiān)管層積極下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱（征求意見）以后，險(xiǎn)企的銷售熱情開始下降。據(jù)了解，人身險(xiǎn)新品將不得濫用“預(yù)期收益率”。

　　征求意見有望成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域首個(gè)監(jiān)管文件，按照征求意見稿，保險(xiǎn)公司銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句，部分網(wǎng)銷業(yè)務(wù)還可突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制。

　　不得違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失
　　許多保險(xiǎn)公司在“觸網(wǎng)”之初，都將理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做“敲門磚”，宣傳中突出高昂的“預(yù)期收益率”，而忽略了對(duì)于產(chǎn)品保障功能的介紹。
　　此次征求意見稿提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。
　　銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，產(chǎn)品銷售頁(yè)面應(yīng)該按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句。銷售分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等非固定收益產(chǎn)品時(shí)，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性。
　　產(chǎn)品銷售頁(yè)面還應(yīng)顯示保險(xiǎn)條款、費(fèi)率及保費(fèi)計(jì)算方式，其中應(yīng)當(dāng)突出提示理賠要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容，突出提示并說(shuō)明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款。
　　此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯著位置，以清晰易懂的語(yǔ)言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設(shè)有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單；保險(xiǎn)合同訂立的形式；保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式，以及保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票憑證的配送主體、配送方式及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；投保咨詢方式、保單查詢方式及客戶投訴渠道；投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險(xiǎn)賠款、退保金、保險(xiǎn)金的支付方式；投保人(被保險(xiǎn)人或者受益人)的個(gè)人信息、投保交易信息和交易安全保障措施等。

　　經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制有所放寬
　　征求意見稿此次還提出，保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等險(xiǎn)種時(shí)，可以將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
　　不過(guò)，作為當(dāng)前網(wǎng)銷的兩大“熱門”，高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和車險(xiǎn)產(chǎn)品不在此列。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制的放寬，給了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少的中小險(xiǎn)企一個(gè)加速“超車”的渠道。

　　劃分職責(zé)確保消費(fèi)維權(quán)
　　保險(xiǎn)公司在通過(guò)自身官網(wǎng)進(jìn)行銷售的同時(shí)，大多還選擇了合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。此次，征求意見稿還對(duì)網(wǎng)銷保險(xiǎn)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)的職責(zé)進(jìn)行了劃分，以便維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
　　征求意見稿規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)，不得委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行操作和管理。投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。
　　而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)想要與保險(xiǎn)公司合作，需要具有支持在線查詢、投保、支付等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程的實(shí)時(shí)處理能力。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，征求意表示保險(xiǎn)公司不得違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失，而且還劃分保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)的職責(zé)。此外，監(jiān)管層不斷放寬保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。