【摘要】保險公司是不會放過任何一個節(jié)日的，為配合光棍節(jié)發(fā)展，保險公司推出針對適齡單身男女青年推出限量版“脫光險”。對于脫光險，人們已經(jīng)是見怪不怪了，和中秋賞月險一樣，這無疑又是一個噱頭。調(diào)查顯示，“脫光險”實質(zhì)上是經(jīng)過包裝的意外險。

　　細(xì)看研究產(chǎn)品條款不難發(fā)現(xiàn)平安公司通過限量發(fā)行、與非金融機(jī)構(gòu)綁定等方式，在推廣公司網(wǎng)銷渠道、提升公司知名度以及改良群眾對于意外保險認(rèn)知上，起到了一定的積極作用。但是“脫光險”作為一種產(chǎn)品創(chuàng)新，許多方面仍值得斟酌。

　　一方面，保險采取限量銷售是否合理？以“大土豪脫光險”為例，假定十份限量全部賣出，保費(fèi)收入為11110元，不考慮公司與百合網(wǎng)等機(jī)構(gòu)的合作費(fèi)用以及險種設(shè)計推廣的費(fèi)用，只要有一人出險，險種就會虧損；即使一年內(nèi)無人出險，只要有兩人在指定日期結(jié)婚，保險也是虧損的。忽略購買者的逆選擇，“脫光險”也幾乎沒有盈利的可能，保險公司僅僅是賠本賺吆喝。另一方面，保險公司是否能保證限量出售產(chǎn)品？銷售十份“大土豪脫光險”十分輕松，面對搶購人群，保險公司是否會真的只銷售1110份保險？若曝出增額銷售，將對保險網(wǎng)絡(luò)銷售乃至整個保險行業(yè)產(chǎn)生不良影響。

　　但如果不論是何種類型的產(chǎn)品創(chuàng)新，都不能偏離保險的最基本原則。其一，保險以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，限量銷售限制同質(zhì)風(fēng)險分散，不利于公司的長期經(jīng)營。其二，保險以最大誠信為原則，當(dāng)保險公司與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出附加服務(wù)時，兩者的信用也綁定在一起，合作機(jī)構(gòu)如果失信，也將影響保險公司的形象。其三，保險應(yīng)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險為主要目的，要明確可保風(fēng)險。前期熱議的“熊孩子保險”之所以叫好不叫座，是因為傳統(tǒng)認(rèn)知上，家長教育孩子的職責(zé)不能通過保險轉(zhuǎn)移，同樣孩子犯錯導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險亦不需要通過保險轉(zhuǎn)移。

　　保險公司在新產(chǎn)品推廣中，需要注意宣傳的側(cè)重點。現(xiàn)階段群眾對保險的理解尚不成熟，“脫光險”“賞月險”等抓人眼球的詞匯也會模糊群眾對保險的基本認(rèn)識，將保險與賭博對等，不利于保險理念的推廣。推廣手段如打折促銷、限量購買等方式，需要考慮對整個風(fēng)險池的影響。產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是與時髦詞匯接軌，更要從理念上深化保險概念，為消費(fèi)者創(chuàng)造多元化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。

　　無憂保提示:創(chuàng)新是保險發(fā)展的源泉，但如果營銷噱頭大于產(chǎn)品本身，對于保險行業(yè)是得不償失的。保險創(chuàng)新應(yīng)該是一種理智的創(chuàng)新，應(yīng)該是一種以需求為基準(zhǔn)的創(chuàng)新，不計后果的盲目創(chuàng)新，消費(fèi)者最終還是不買賬的。