【摘要】數(shù)據(jù)顯示，僅就惡性腫瘤這一重疾而言，我國發(fā)病年齡峰值即由原來的平均55—75歲提前至35—55歲，年輕人患癌的風(fēng)險和趨勢越來越大，因此防癌險越來越受青睞。那么消費(fèi)者應(yīng)該如何通過防癌險增加自身保障呢？

　　歌手姚貝娜因乳腺癌去世，使得乳腺癌再度成為社會關(guān)注焦點(diǎn)，近期關(guān)于防癌險的搜索也逐漸升溫。

　　目前，市面上各家保險公司的重大疾病保險(以下簡稱重疾險)種類繁多，如何選購合適的重疾險產(chǎn)品能夠有效覆蓋需求？已經(jīng)購買了重大疾病保險，是否還有必要單獨(dú)購買防癌險？就上述問題，媒體人近日咨詢多位重疾險專家，了解了不同產(chǎn)品覆蓋的真實(shí)保障。

　　對于不同性別人群購買重疾險，友邦保險專家表示：“客戶購買時，可以重點(diǎn)關(guān)注一下該保險是否對女性疾病或者男性疾病有特別增加的保障；此外，由于男女重疾、癌癥高發(fā)的年齡不一樣，女性年齡相對男性偏早，所以更加應(yīng)該提早擁有重疾保險?！?/p>

　　媒體人了解到，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，保障目標(biāo)明確、功能單一的碎片化產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。以近期關(guān)注較高的乳腺癌為例，目前市面上只要50元，就可獲得1年期10萬元保額的乳腺癌保障，而乳腺癌以發(fā)病率第一被稱為“頭號紅顏殺手”。價廉物美的專項保險，無疑有極強(qiáng)的吸引力。

　　買保險前：這些病發(fā)病率較高
　　《2013年中國腫瘤登記年報》(以下簡稱年報)顯示，我國腫瘤發(fā)病和死亡情況逐年增高。年報顯示，我國每年新發(fā)惡性腫瘤病例約為60萬，肺癌居惡性腫瘤(俗稱癌癥)發(fā)病率第一位，乳腺癌居女性發(fā)病率第一位。
　　乳腺癌以女性發(fā)病率第一被稱為“頭號紅顏殺手”。雖然在女性發(fā)病率中位列第一，但發(fā)病率并不等于死亡率。乳腺癌的死亡率排在肺癌、胃癌、結(jié)直腸癌、肝癌之后，在中國女性癌癥死亡率構(gòu)成中排名第五位。
　　上述年報顯示：對女性而言，發(fā)病率前十位惡性腫瘤為乳腺癌16.97%、肺癌14.85%、結(jié)直腸癌9.68%、胃癌8.53%、肝癌6.17%、食管癌5.85%、子宮頸癌5.54%、甲狀腺癌3.90%、子宮體癌3.80%、卵巢癌3.13%；死亡率前十位惡性腫瘤則為肺癌23.89%、胃癌10.36%、結(jié)直腸癌9.79%、肝癌9.25%、乳腺癌8.35%、食道癌4.70%、胰腺癌4.65%、卵巢癌3.03%、膽囊癌2.98%、腦癌2.85%。
　　防癌意識差，乳腺癌普查不規(guī)范、不普及，使得我國女性乳腺癌的早期診斷率不足30%，而美國80%以上的乳腺癌確診時為早期。數(shù)據(jù)稱，乳腺癌的發(fā)病率在25歲后逐漸上升，50~54歲達(dá)到高峰。從未哺乳、從未生育、生育過晚、流產(chǎn)次數(shù)多、長時間補(bǔ)充雌激素、肥胖、有直系親屬患乳腺癌等為乳腺癌高位人群。
　　目前，重大疾病的5年存活率已經(jīng)達(dá)到了男性60%，女性76%；如果在癌癥初期就能接受合適的治療，5年存活率甚至可以達(dá)到100%，因此，為自己及家人購買一份重大保險，確實(shí)能起到減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的作用。

　　一份重疾險夠了嗎？
　　除了定期接受專業(yè)的檢查、養(yǎng)成健康的生活方式之外，購買足額的重疾險也顯得尤為必要。市面上各家保險公司的重疾險種類繁多，一份重疾險涵蓋的保障足夠了嗎？
　　鑫山保代資深業(yè)務(wù)總監(jiān)陳鵬告訴媒體人：“買重疾險夠不夠是一個額度問題，通常重疾險有兩個方面的作用，一個是作為醫(yī)療費(fèi)用的報銷，這個容易理解，通常30萬~50萬元不等；二是作為收入補(bǔ)償險，由于罹患重疾后需要在家休養(yǎng)3年~5年時間，需要準(zhǔn)備至少3年左右的生活費(fèi)，這也是重疾保險額度需要考慮到的。所以重疾險買得夠不夠，根據(jù)每個個體的不同，分開去考慮額度問題。”
　　中國保險行業(yè)協(xié)會制訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，在重大疾病保險規(guī)劃的25種重大疾病中，保障的疾病范圍應(yīng)當(dāng)至少包括六種，首先就是惡性腫瘤，各保險公司還可以增加上述規(guī)范疾病范圍以外的疾病種類。根據(jù)各家保險公司的理賠數(shù)據(jù)，重疾的理賠案例中60%~70%是癌癥，癌癥險仍是值得配置的。
　　?？等藟塾嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示：“通常來說，重疾的種類很多，有的發(fā)病率較低，有的發(fā)病率較高。在整個重疾的種類中，癌癥的發(fā)病率最高，治療成本也是最高的。所以，在癌癥頻發(fā)的當(dāng)下，只投保重疾險可能會不夠?！痹谶@種情況下，可以通過配置費(fèi)用較低的防癌險來補(bǔ)充。
　　友邦保險專家認(rèn)為，并非保障的病種多就是全，關(guān)鍵要看這些病種的發(fā)病概率。例如：一個公司保障10種高發(fā)重疾，另外一個公司保障100種很少發(fā)生的重疾，對客戶來說前一個更容易發(fā)生并且理賠到，盡管數(shù)量少，但它的保障卻更周全。

　　互聯(lián)網(wǎng)催熱碎片化重疾險
　　媒體人注意到，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的興起，以重疾險為主的碎片化壽險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。渠道成本低、廉價保單、細(xì)分市場是此類碎片化產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。
　　“所謂產(chǎn)品碎片化，就是把比較昂貴的保險通過分解，來大大降低保費(fèi)。防一種病，大可不必花大價錢去買很多保險?！北ｋU業(yè)內(nèi)人士介紹，傳統(tǒng)來講保險公司都注重組合銷售，保障內(nèi)容往往包含數(shù)種甚至數(shù)十種癌癥。但實(shí)際上，患這樣組合式的癌癥幾率很小。
　　同樣以近期關(guān)注較高的女性以乳腺癌為例，一些保險公司將女性乳腺癌這一疾病風(fēng)險提煉出來，單獨(dú)開發(fā)了女性乳腺癌專項保險。這樣，原先保費(fèi)幾千或者上萬元的重大疾病險可能就變成現(xiàn)在保費(fèi)低廉的專項保險產(chǎn)品。
　　以復(fù)星保德信去年推出的女性乳腺癌專項保險為例，只要50元，就可獲得1年期10萬元保額的乳腺癌保障，超過40歲保費(fèi)為150元，保障額度也突破了同類產(chǎn)品上限，最高可購買30萬元的保額；類似的保險還有中韓人壽的女性特定疾病保險，太平養(yǎng)老的“太平高診無憂乳腺癌保障計劃”等。

　　保險分男女意義有多大？
　　媒體人注意到，目前市面上的重疾險大部分是不區(qū)分男女的，只有少數(shù)公司在重疾險中加入了男女特定疾病，但這方面更多的只是在男女特定部位的癌癥，以下是某家外資保險公司產(chǎn)品覆蓋男女特定疾病的列表：男性睪丸癌、男性陰莖癌、男性前列腺癌；女性乳房癌、女性子宮癌、女性陰道癌、女性卵巢癌、女性輸卵管癌。
　　海康人壽負(fù)責(zé)人稱，男性和女性在投保重疾險時的確會略有不同，主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是根據(jù)以往的經(jīng)驗，男性和女性在重疾的發(fā)生率方面呈現(xiàn)不同態(tài)勢；二是對于某些疾病來說，男性和女性的發(fā)病率也會不同。
　　不同于上述報告披露的女性惡性腫瘤發(fā)病率，對男性而言前十位分別是：肺癌23.00%、胃癌15.24%、肝癌13.57%、食管癌10.46%、結(jié)直腸癌9.39%、膀胱癌2.93%、前列腺癌2.74%、胰腺癌2.49%、淋巴瘤2.25%、腦瘤2.12%；死亡率前十位是：肺癌29.50%、肝癌15.30%、胃癌13.70%、食管癌7.99%、結(jié)直腸癌7.97%、胰腺癌3.74%、淋巴瘤2.34%、前列腺癌2.26%、白血病2.21%、腦瘤1.92%。不過，上述業(yè)內(nèi)人士也指出，目前市場上大部分的重疾保險基本上都涵蓋了常發(fā)的重疾。
　　陳鵬在與媒體人交流時表示：“根據(jù)客戶的反饋，客戶在了解之前希望購買能區(qū)分男女的產(chǎn)品，但實(shí)際中這種非常有特點(diǎn)的產(chǎn)品不多，更多的只是一個概念?！庇捎跒檫@種概念需要付出的成本很大，所以大多數(shù)客戶最終還是會選擇購買傳統(tǒng)的重疾險。
　　此外，由于我國幅員遼闊，單項癌癥的發(fā)病率是有非常明顯的地域特色的，也需要在購買保險時考量。

　　分年齡段區(qū)分還本型和消費(fèi)型
　　在購買重疾險時，保額充足性是關(guān)鍵要素，多少保額才能完全覆蓋治療成本？
　　據(jù)悉，心肌梗塞的手術(shù)費(fèi)在5萬~10萬元，白血病則高達(dá)20萬~30萬元。據(jù)?？等藟蹆?nèi)部人士評估，根據(jù)不同部位、不同階段而有所差異，治療費(fèi)用通常在10萬元～70萬元不等。
　　陳鵬表示：“癌癥的治療費(fèi)用跨度非常大，早期的癌癥治療費(fèi)用較低，恢復(fù)的費(fèi)用也較少，但癌癥如果發(fā)現(xiàn)的時候已經(jīng)到中期甚至晚期，治療的費(fèi)用就非常昂貴?！币匀橄侔槔?，除了手術(shù)費(fèi)用外，一個進(jìn)口藥何塞定一個療程費(fèi)用就在30萬~40萬元，前期的治療費(fèi)用30萬~50萬元不等，后期的恢復(fù)費(fèi)用也會很多。
　　目前市場上很多產(chǎn)品，會包含輕癥重疾的責(zé)任。上述?？等藟廴耸恐赋?，這些輕癥，發(fā)病率高，但是容易治愈，治療成本也不高。在確定保額時，除了考慮治療成本，還要考慮由于罹患重疾，對于家庭經(jīng)濟(jì)的影響。
　　“由于需要讓患者的身體恢復(fù)到生病之前比較平衡的狀態(tài)，所以需要比較昂貴的營養(yǎng)品，恢復(fù)期間最好不要工作，生活輕松舒適，這也需要一定的成本，這都是實(shí)際中癌癥患者需要考慮的。”陳鵬指出，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力往往還包括不菲的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、生活費(fèi)，以及收入損失補(bǔ)償費(fèi)用。不同收入水平的人，即使患同樣的疾病，對家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失差別很大，所以他們的保額也要有大的差別。
　　在購買重疾和防癌險時，還需要注意的是保險期間，市面上的重疾險有定期和終身之分。此外，還有還本型和消費(fèi)型之分。友邦保險專家表示：“重疾費(fèi)率分為均衡費(fèi)率與自然費(fèi)率：均衡費(fèi)率(還本型重疾)，35歲購買20萬元，20年繳重疾產(chǎn)品，如保費(fèi)8000元，那么在繳費(fèi)期間每年繳費(fèi)都是8000元；自然費(fèi)率(消費(fèi)型重疾)，一般按照年齡分成幾個檔次，如18~29歲一個檔次，30~39歲另外一個檔次，40~50歲另外一個檔次?！彪S著投保年齡的增長，保費(fèi)價格會更高。專家建議：“年輕的時候，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱可以通過選擇消費(fèi)型重疾，用較少的保費(fèi)獲得較大的保額；隨著年齡逐漸增加，經(jīng)濟(jì)實(shí)力增加，可以選擇還本型重疾?！?br>　　?？等藟圬?fù)責(zé)人稱：“相比帶返還責(zé)任的重疾險，在同樣的費(fèi)率下，純消費(fèi)型的保額會高。而在理賠方面，有些產(chǎn)品是一次性給付，有些是需要補(bǔ)償報銷性，相對來講，前者容易理賠。”另外，在投保時需要注意，有些公司，投保后費(fèi)率可能會調(diào)整，而有些公司費(fèi)率則衡定不變。

　　無憂保提示：目前，我國腫瘤發(fā)病和死亡情況逐年增高，因此投保一份重疾險非常重要。消費(fèi)者在投保重疾險時，要知曉保額充足性是關(guān)鍵要素，一般來說，心肌梗塞的手術(shù)費(fèi)在5萬~10萬元，白血病則高達(dá)20萬~30萬元，消費(fèi)者要根據(jù)自身實(shí)際情況選擇重疾險產(chǎn)品。