【摘要】雙十一購(gòu)物節(jié)到來之際，銀行和保險(xiǎn)公司紛紛推出高收益理財(cái)產(chǎn)品，那么銀行理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都有什么不同呢？投資者該選擇哪些理財(cái)產(chǎn)品呢？

　　“雙十一”進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，各種促銷短信鋪天蓋地，一點(diǎn)開淘寶網(wǎng)就有眼花繚亂的感覺，不少網(wǎng)購(gòu)達(dá)人已“紅了眼”發(fā)誓要再當(dāng)一回“剁手族”。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，銀行，保險(xiǎn)公司似乎也不得不順勢(shì)搶灘“雙十一”這場(chǎng)消費(fèi)盛宴。

　　“高富帥系列1號(hào)”、“白富美系列1號(hào)”、“土豪金系列2號(hào)”等銀行理財(cái)產(chǎn)品在淘寶平臺(tái)悄然上線。除了銀行，保險(xiǎn)公司也推出了預(yù)期年化收益率為6%至7%的高收益產(chǎn)品，分別為國(guó)華人壽推出的 “華瑞2號(hào)”和 “華瑞3號(hào)”，銷售時(shí)間為11月11日~13日。

　　銀行理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膮^(qū)別
　　理財(cái)產(chǎn)品不具備保障功能，保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。如變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額，視每一年資金收益情況，保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)變化；萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活，投保人在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任意數(shù)額的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用。此外，還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額，即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶中的比例。
　　銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利。而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。
　　無憂保網(wǎng)保險(xiǎn)專家表示：“保險(xiǎn)是理財(cái)，不是儲(chǔ)蓄。所以不要把買保險(xiǎn)跟把錢存銀行作對(duì)比。錢放在銀行得到的是利息，錢買保險(xiǎn)買到的是保障。我們經(jīng)?？梢钥匆娭車馁I保險(xiǎn)的人計(jì)算買的保險(xiǎn)分紅多少，將來可以掙多少錢。其實(shí)這些看法都是存在一定的誤區(qū)的。保險(xiǎn)買的是保障，而保障是需要付出資金成本的。”從招商信諾的這段話，我們不難看出，保險(xiǎn)公司和銀行在推薦產(chǎn)品時(shí)仍然希望把保險(xiǎn)的保障作用放在首位，而非收益。
　　理財(cái)專家表示，目前各保險(xiǎn)公司和銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品很豐富，具體到每一家銀行和保險(xiǎn)公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費(fèi)用情況都不一樣，投資者可視自己需要選擇。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品
　　根據(jù)投資幣種不同，分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品；按照客戶獲取收益方式的不同，可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品，其中非保證型收益理財(cái)產(chǎn)品又分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。在面對(duì)種類繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們?cè)撊绾蜗率郑?br> 　　首先要了解各類產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風(fēng)險(xiǎn)，如是否保證本金、是否保證收益，最好和最壞的投資情況等。避免盲目追求收益，忽視投資風(fēng)險(xiǎn)。
　　其次要了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產(chǎn)品需持有到期才可保證本金，則在選擇產(chǎn)品時(shí)要考慮這點(diǎn)，避免不必要的損失。
　　最后了解產(chǎn)品資金投向，到期投資收益如何計(jì)算，是否有公開的渠道定期了解產(chǎn)品的運(yùn)行情況和收益情況。關(guān)注產(chǎn)品本身的特征和收益，注意是否符合自己的資產(chǎn)配置要求。

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
　　一般來說，具有投資功能的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，有分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)這幾類。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者在購(gòu)買投連產(chǎn)品之前，首先應(yīng)該知曉自己究竟需要什么，如果是投資收益，那就去購(gòu)買基金；如果是保險(xiǎn)保障，那就去購(gòu)買單一的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；如果二者皆有，才應(yīng)考慮購(gòu)買投連險(xiǎn)。其次應(yīng)該衡量自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力如何，是否能夠承擔(dān)所購(gòu)產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力調(diào)整各投連賬戶之間的比例，以決定各部分功能的強(qiáng)弱。

　　無憂保提示：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品都有其不同的特點(diǎn)，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要購(gòu)買，在購(gòu)買時(shí)一定要了解清楚。