【摘要】鑒于我國養(yǎng)老金替代率低的問題，人們的養(yǎng)老問題開始成為當下所面臨的共同難題。除了商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險以外，另外一種新型的養(yǎng)老方式——“以房養(yǎng)老”方案正在醞釀出臺。

　　什么是以房養(yǎng)老方式
　　所謂老年人住房反向抵押融資，即老年人將房產(chǎn)抵押給銀行、保險公司獲得貸款用于養(yǎng)老，一旦老年人子女沒有償還貸款相應(yīng)本息，銀行保險機構(gòu)有權(quán)利在合適時候處理抵押房產(chǎn)。從興業(yè)銀行了解到，近期該行將“以房養(yǎng)老”消費貸款，納入其養(yǎng)老綜合金融服務(wù)方案——“安愉人生”的產(chǎn)品升級范圍。目前，興業(yè)銀行允許超過50歲的客戶或其成年子女申請這項貸款，額度最高不超過30萬元，期限最長為3年。但興業(yè)銀行內(nèi)部對推出以房養(yǎng)老消費貸款頗為低調(diào)。一位興業(yè)銀行人士解釋說，這項貸款僅是安愉人生產(chǎn)品升級的“一小部分”，升級后的養(yǎng)老金融服務(wù)主要包括研發(fā)定制化的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，適合老年人消費結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、存取現(xiàn)金特點的銀行卡業(yè)務(wù)等，如興業(yè)銀行推出的養(yǎng)老理財產(chǎn)品允許客戶按月贖回理財產(chǎn)品份額，且收益率較其他理財產(chǎn)品5-6%平均收益，略高出約1-2%。但以房養(yǎng)老存在諸多“不確定性”，在多位銀行人士看來，主要集中在政策與操作細則兩方面。

　　以房養(yǎng)老相關(guān)操作細則尚不明確
　　首先是國內(nèi)稅收政策并不支持銀行、保險機構(gòu)大規(guī)模推廣以房養(yǎng)老金融產(chǎn)品。相比歐美國家對居民房屋遺產(chǎn)轉(zhuǎn)給子女征收高額遺產(chǎn)稅或房產(chǎn)稅(迫使歐美國家居民紛紛選擇以房養(yǎng)老規(guī)避高額稅負)，國內(nèi)尚未出臺相關(guān)房產(chǎn)稅或遺產(chǎn)稅，銀行、保險機構(gòu)不得不謹慎評估這類房產(chǎn)的潛在額外稅收成本。
　　另一方面，一旦銀行、保險持有這類房產(chǎn)，必須考量房屋貶值風險，尤其是中國房屋產(chǎn)權(quán)屬于70年使用權(quán)，一旦使用權(quán)到期如何處理，還需等相關(guān)部門出臺操作指引。
　　“有銀行曾打算找保險公司合作，推出一款房屋貶值保障保險，通過保險賠償化解部分房屋因使用權(quán)到期或額外稅負所引發(fā)的貶值風險。但這項提議最終不了了之。”一家銀行零售業(yè)務(wù)部門主管說。
　　多方了解到，盡管操作阻力很大，個別銀行仍然完成一些以房養(yǎng)老的貸款業(yè)務(wù)，但整體額度并不高。

　　無憂保提示：以上就是以房養(yǎng)老相關(guān)內(nèi)容的介紹，作為當下一種新型的養(yǎng)老方式，它的推出將有利于緩解當下我國的養(yǎng)老保障供需矛盾問題。具體的操作細則目前還不明確，后期希望相關(guān)部門盡快推出合理的操作細則。