【摘要】存款保險作為一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)。近日有關(guān)專家對存款保險制度提出了自己的觀點。
　　
　　由上海交通大學(xué)金融學(xué)院主辦的“2013SAIF金融論壇”昨天在南京舉行，該院執(zhí)行院長、金融學(xué)教授張春表示，利率市場化的一個重要前提是建立存款保險（和訊放心保）制度，預(yù)計明年央行將推出這一制度，參照國外的經(jīng)驗，他預(yù)計國內(nèi)的存款擔(dān)保門檻將設(shè)在10萬元左右，以保證絕大多數(shù)儲戶的利益。 揚子晚報小編 陳春林
　　
　　利率市場化重要前提 是建立存款保險制度　
　　在談到中國利率市場化問題時，張春表示，目前國內(nèi)存在的金融服務(wù)不到位的根本原因，就是利率沒有市場化。大中型國企獲得過量資金，而中小微企業(yè)則患上“資金饑渴癥”，而且利率比國企高很多，一般在10%~20%，融資既難又貴。現(xiàn)在國內(nèi)利率市場化程度與美國上世紀(jì)八十年代類似，當(dāng)時美國也推進利率市場化，之后金融機構(gòu)開展激烈競爭，服務(wù)質(zhì)量大大提高。
　　
　　他表示，實行利率市場化的一個重要前提是建立存款保險制度，對儲戶存款的擔(dān)保規(guī)定一個上限，即使銀行破產(chǎn)倒閉，低于這個限度的存款都可以得到全額賠償。因此，它既可以防止儲戶擠兌銀行，也可以減少銀行的“道德風(fēng)險”—為追求利潤致儲戶存款的風(fēng)險而不顧。目前全球有100多個國家有存款保險制度，根據(jù)他們的經(jīng)驗，一般只對80%的中小儲戶存款給予擔(dān)保，比如美國早年規(guī)定的擔(dān)保額為10萬美元，近些年提高到25萬美元。中國會將擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)設(shè)在哪里呢？張春預(yù)計，會在10萬元人民幣左右，這樣應(yīng)該可以照顧到大多數(shù)儲戶的利益。另外，設(shè)定基準(zhǔn)利率對利率市場化也很重要。張春表示，目前國內(nèi)Shibor（上海同業(yè)市場拆解利率）和央行回購利率都可以作為基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)，但是Shibor主要在隔夜市場和1個月以內(nèi)的交易比較活躍，因此不適合作為3個月以上期限的基準(zhǔn)利率，因此，建議金融機構(gòu)多發(fā)行3個月以上期限的金融債券，進一步完善基準(zhǔn)利率。
　　
　　存款利率上限將放開 2-3年后或可上浮
　　對于利率市場化的下一步進程，張春表示，去年6月央行將存款利率上限上浮10%、今年7月放開貸款利率0.7倍的下限后，上個月央行又推出了“貸款基礎(chǔ)利率”，利率市場化進程逐步加快。他預(yù)計銀行間同業(yè)存單近期也會推出，為企業(yè)和個人大額存單的推出打基礎(chǔ)。而在明年，存款保險制度推出的可能性非常大，然后再開放大額存單存款利率上限，2~3年后，逐步提高居民小額存款利率上限的上浮幅度，目前央行只允許最多上浮10%，預(yù)計2~3年后將允許上浮20%~30%，3~5年后將全面放開存款利率上限，利率市場化進程完成。
　　
　　利率市場化完成后，對各家銀行會有何影響？張春認(rèn)為，不同類型的銀行各自的優(yōu)勢不同，受到的影響也不同。大型國有銀行有網(wǎng)點規(guī)模和技術(shù)上的優(yōu)勢，股份制銀行有體制和機制優(yōu)勢，而區(qū)域性中小銀行則有為地方企業(yè)和居民服務(wù)的優(yōu)勢，只要各家銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢，利率市場化的沖擊就不會太大，而不能發(fā)揮自身優(yōu)勢的銀行，則有可能受到較大沖擊。監(jiān)管部門應(yīng)該找出這類銀行，幫助他們克服難關(guān)。
　　
　　無憂保提示：中國尚未建立存款制度，但金融風(fēng)險正困擾著中國的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽也正受到挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時，建立中國的存款保險制度。