【摘要】為了讓人身安全更有保障，很多人都有買份保險的打算，其中意外險是多數(shù)人的首選。不過，面對市場上眾多的意外險，很多人并不知道該如何投保。那么投保意外險需注意哪些方面？意外險投保中又有哪些意外呢？

　　在生活中，很多情況都是我們難以預料的。意外并不可怕，可怕的是在意外發(fā)生后，我們沒有緊急的措施去應對，這時意外將會對我們的生活造成很大影響。意外險作為一種抵御風險的保障工具，能夠幫助我們減小風險所帶來的損失，做到未雨綢繆。

　　隨著人們保障意識的逐漸增強，為了降低意外發(fā)生時給我們生活帶來的損失，很多人開始關(guān)注意外險。經(jīng)過筆者調(diào)查，目前很多人由于對意外險缺乏充分了解，投保過程中時常出現(xiàn)一些不和諧的因素。在投保時多花了冤枉錢，或是在發(fā)生意外后不能獲得合理的賠付，這讓不少投保人感到十分苦惱。

　　意外一：手術(shù)意外死亡，不在理賠范疇
　　為了保證發(fā)生意外時擁有保障，劉先生為自己投保了一款意外傷害險，保障金額為10萬元，保險期限為3年。不幸的是，投保后不久劉先生患上了急性膽管炎，醫(yī)生建議他進行手術(shù)治療。然而就在手術(shù)治療過程中，劉先生突然出現(xiàn)心跳加速、呼吸驟停等癥狀，醫(yī)生采取緊急救助措施后病情仍舊十分嚴重，10天后因醫(yī)治無效而死亡。
　　劉先生過世后，他的家屬想到劉先生曾在保險公司投保了一款意外傷害險，于是劉先生的家屬持有醫(yī)院鑒定為醫(yī)療意外死亡的證明及相關(guān)證件等，到保險公司要求保險理賠。讓李先生家屬沒想到的是，保險公司給予的答復是：劉先生并不屬于遭受意外傷害導致的死亡，而屬于因疾病在手術(shù)過程中的意外死亡，保險公司不予賠付。
　　保險公司給出的理由是，劉先生手術(shù)的原因是患上了疾病，并非發(fā)生意外傷害，且進行手術(shù)治療也是經(jīng)劉先生本人同意的，這表明在手術(shù)之前劉先生已經(jīng)知道手術(shù)治療是存在不確定風險的。當然，并不排除醫(yī)生在對劉先生進行手術(shù)的過程中出現(xiàn)錯誤的情況，手術(shù)過程中，劉先生出現(xiàn)心跳加速、呼吸驟停是醫(yī)生和劉先生本人事先無法預料到的，死亡確實屬于意外，但劉先生的死亡并非以意外傷害為近因。也就是說，手術(shù)過程中出現(xiàn)的意外是非?？隙ê兔鞔_的，但并非意外傷害，所以保險公司對劉先生的死亡不能予以賠付。
　　保險專家提示：一般來說，構(gòu)成保險公司規(guī)定的意外傷害需要具備三大條件。第一，被保險人在保險期內(nèi)遭受了意外傷害。這意味著，被保險人遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，且所遭受的意外傷害必須發(fā)生在保險期限內(nèi)。第二，被保險人死亡或殘疾。第三，意外傷害是被保險人死亡或殘疾的直接原因，這要求意外傷害與被保險人死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險責任。

　　意外二：理賠存貓膩，免責條款要看清
　　某日，歐陽女士駕駛私家車出門時，臨時將車停在了一處緊靠馬路無人管理的車位上?？僧斔氐杰囄唬瑴蕚溟_車回家時，竟然意外地發(fā)現(xiàn)自己的車門不知什么時候被撞得嚴重變形，周圍也沒有發(fā)現(xiàn)肇事車的蹤影。心急的歐陽女士為了能夠爭取保險索賠的時間，立即向保險公司報案，將此事反映給工作人員。但工作人員的一番話卻讓她很不理解，保險公司人員稱：按照保險合同條款的規(guī)定，歐陽女士既無法描述私家車的車門被撞的事情經(jīng)過，又找不到對她的私家車造成傷害的責任人，這種情形保險公司將要免除35%的賠償責任。
　　為此，歐陽女士只好拿出當時和保險公司簽訂的保險合同，竟真的在保險合同上看到了這一條規(guī)定。白紙黑字擺在面前，歐陽女士只能無奈地自認倒霉。
　　保險專家提示：保險公司真的可以根據(jù)條款免除部分賠償責任嗎？答案是否定的。我國新《保險法》第十七條明確規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上標示足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人明確說明；未作提示或說明的，該條款將不產(chǎn)生效力。
　　多數(shù)車主會認為，只要是保險公司寫在保險合同里的合同條款，都具備法律效力，既然條款里有這樣一條免賠規(guī)定，只好自認倒霉。其實，有些保險公司在設(shè)計保險條款時，可能會加入一些不合理或不盡公平的內(nèi)容，對不知情的投保人形成誤導。并非所有保險公司寫在保險合同里的“白紙黑字”都具有法律效力，就如同以上案例中所提到的該保險公司的這種免賠條款。因此，即使保險公司在保險合同中注明某一條款，但在投保時保險公司人員未給予投保人任何提示，在投保人不知情的情況下，通過法律手段解決，保險公司會根據(jù)實際情況做出賠償。

　　意外三：理賠不能想當然，保險責任需了解
　　李先生購買了一套單元房，出于對財產(chǎn)安全的考慮，他在某保險公司投保了一份家庭財產(chǎn)保險。入住新房之前，李先生在對房屋進行裝修時，將房屋結(jié)構(gòu)做了改動，但此舉動卻造成了樓上住戶的不滿，出于安全考慮，住戶向房管部門進行了舉報。經(jīng)過核實后，房管部門認定李先生違背了當?shù)爻鞘蟹课萁ㄖ挠嘘P(guān)規(guī)定，給李先生下達了限期整改的書面通知，要求其依法將已經(jīng)拆改的房屋結(jié)構(gòu)進行復原。為此，李先生損失了不少錢，同時李先生考慮到自己為房屋投保了家庭財產(chǎn)保險，認為自己受到的經(jīng)濟損失，保險公司會做出賠償。
　　沒想到的是，保險公司的工作人員在聽了李先生的描述后，非但沒有理會理賠的事，反而給他講起了保險責任。經(jīng)過保險公司人員的一番講解，李先生明確了在此次事件中，保險公司不會對他的損失做出賠償?shù)氖聦?。因為對于房屋的拆改，是李先生主觀意愿造成的，所以因?qū)Ψ课莶鸶亩斐傻慕?jīng)濟損失并不在保險公司的保障范圍之內(nèi)。
　　保險專家提示：每一份保單都是以契約的形式存在，具有法律的約束力。一般情況下，在保險單的背面，都會清楚地印著此保險的事故責任賠償范圍，以及不在保險公司賠償責任范圍之內(nèi)的事故。
　　我國《合同法》第四十條中明確規(guī)定：提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。規(guī)定表明，如果與保險公司簽署的合同中有些條款屬于無理要求，那么該條款是無效的。
　　投保后，因為意外遭受了傷害或是因事故造成了嚴重的經(jīng)濟損失時，投保人應及時向保險公司報案，經(jīng)過保險公司的核實與勘察，如果所發(fā)生的事故在保險的理賠范圍內(nèi)，保險公司將按照規(guī)定進行賠付。如果保險公司表示，所發(fā)生的意外不在理賠范圍內(nèi)，這時投保人需要對事故的責任以及條款內(nèi)容進行解讀，判斷責任應該由哪一方承擔，必要的時候可以借助法律手段來解決，保障自己的利益。

　　無憂保提示：意外險投保中有哪些意外？綜上所述可知，意外險投保中主要有三大意外，即手術(shù)意外死亡，不在理賠范疇、理賠存貓膩，免責條款要看清以及理賠不能想當然，保險責任需了解。面對這些意外，消費者在投保時一定要知曉，以免帶來不必要的麻煩。