【摘要】萬(wàn)能保險(xiǎn)兼顧投資與保障功能，在當(dāng)下深受消費(fèi)者們的青睞，針對(duì)大家比較關(guān)注的萬(wàn)能保險(xiǎn)，大家應(yīng)該做到正確認(rèn)識(shí)，不能盲目投保。
　　
　　近期，筆者收到市民陳女士的咨詢，5年前，她和同學(xué)分別為自己購(gòu)置了某保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)種。然而，時(shí)隔5年后，他們發(fā)現(xiàn)這萬(wàn)能險(xiǎn)的年報(bào)令人有些看不懂了。隨后，筆者走訪了有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)人士，他們表示，四五年前，萬(wàn)能險(xiǎn)較為流行，而今市面上萬(wàn)能類險(xiǎn)種愈來(lái)愈少了。究竟陳女士購(gòu)買(mǎi)的萬(wàn)能險(xiǎn)是真“萬(wàn)能”嗎？
　　
　　案例 萬(wàn)能險(xiǎn)真“萬(wàn)能”嗎？
　　
　　陳女士在20多歲時(shí)為自己選購(gòu)了一份萬(wàn)能保險(xiǎn)，隨后她的同學(xué)也跟隨配置了一份。然而，近期準(zhǔn)備增加新險(xiǎn)種的她卻發(fā)現(xiàn)，5年前所投的萬(wàn)能類險(xiǎn)種，好像從市面上突然消失了。
　　
　　隨后，她向本報(bào)筆者咨詢，是否當(dāng)年和同學(xué)一起滿懷信心投下的“萬(wàn)能險(xiǎn)”有什么不妥之處嗎？據(jù)她透露，當(dāng)年她身邊很多朋友都投了這份熱門(mén)險(xiǎn)種，“那時(shí)，口碑不錯(cuò)，但我最近翻看了這份險(xiǎn)種的報(bào)告發(fā)現(xiàn)，好像不是那么一回事。”
　　
　　連續(xù)投了5年的資金，每年需交6000元費(fèi)用。而賬面價(jià)值卻跟所繳的資金并不相符。“約莫四成是投保成本，剩余的六成才是賬面價(jià)值。”陳女士如是說(shuō)，這樣算一筆賬，她感覺(jué)到自己虧了。
　　
　　分析 建議重保障輕投資
　　
　　近日筆者走訪了東莞有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的兩位專業(yè)人士。他們告訴筆者，萬(wàn)能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。其所繳保費(fèi)分為兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障；另一部分則用于投資賬戶。不過(guò)，保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)則在投保人。
　　
　　而對(duì)于陳女士不明白的“四成為投保成本”，壽險(xiǎn)方面的專業(yè)人士則表示，投保人在選定一份萬(wàn)能險(xiǎn)之前，應(yīng)當(dāng)弄清楚幾個(gè)關(guān)鍵概念：如自然費(fèi)率、初始費(fèi)用及基本保額等。
　　
　　“事實(shí)上，各家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的萬(wàn)能險(xiǎn)種有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)流程圖，只是落地后具體的產(chǎn)品可能有些細(xì)節(jié)性的差異。”上述人士說(shuō)。
　　
　　該人士還直言，“萬(wàn)能險(xiǎn)保障賬戶建議投保人盡量將保障額度調(diào)到最高額度，而投資賬戶則可以削弱。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)明白這個(gè)道理，如果要投資理財(cái)?shù)脑?，保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是最好的選擇；而若要提供人身保障功能，則必須要適當(dāng)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
　　
　　另一家保險(xiǎn)公司的專業(yè)理賠人士則指出，以某保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)為例，身故主險(xiǎn)額度為30萬(wàn)元的話，重大疾病險(xiǎn)額度為20萬(wàn)元，一旦在投保期間內(nèi)投保人得了32種重大疾病險(xiǎn)內(nèi)的一種，那么保險(xiǎn)公司則會(huì)支付20萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)資金，如萬(wàn)一不幸身故，該投保人也只能領(lǐng)取10萬(wàn)元（主險(xiǎn)額度—重大疾病保額）的理賠金額，而不是兩者加起來(lái)50萬(wàn)元的理賠資金。該人士強(qiáng)調(diào)，“兩者是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，這點(diǎn)投保人應(yīng)當(dāng)看清楚。”
　　
　　無(wú)憂保提示：以上所述就是萬(wàn)能險(xiǎn)投保知識(shí)的介紹，消費(fèi)者在投保前對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)基本的概念以及適合人群有所了解可以提高投保效率。無(wú)憂保網(wǎng)上也提供有多款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，有需求的消費(fèi)者不妨前去對(duì)比選擇。