【摘要】當前，隨著我國金融業(yè)全面開放以及銀行業(yè)改革的大步推進，銀行與保險雙方都不再滿足于表面的合作。據報道，目前，銀行和保險的業(yè)務合作出現(xiàn)了新格局。那么銀行與保險的業(yè)務合作發(fā)展可分為哪幾個階段呢？

　　隨著四大國有銀行相繼控股保險公司，銀行與保險的業(yè)務合作關系由簡單的結算逐步發(fā)展成股權關系，出現(xiàn)了業(yè)務合作的新格局、新模式。

　　中國銀行與保險的業(yè)務合作隨著保險業(yè)的發(fā)展、監(jiān)管的要求和銀行職能的增加，合作范圍擴大，合作的業(yè)務更加深入。早期是銀行依據自身的職能為保險公司保費收支提供資金結算業(yè)務、監(jiān)管資本保證金；到了20世紀90年代，出現(xiàn)了“銀行保險”，即銀行獲得兼業(yè)代理資格，在銀行網點渠道代銷保險產品；到了21世紀初，銀行為保險資產進行托管業(yè)務，之后四大銀行陸續(xù)入駐保險公司，銀行和保險的合作出現(xiàn)了新格局。

　　銀行與保險的業(yè)務合作的發(fā)展可以分為以下四個階段，也不斷豐富銀行的職能：

　　一、結算業(yè)務
　　最初，保險公司在銀行設立賬戶主要是依靠銀行的功能和系統(tǒng)為其辦理財務結算、歸集保費的收入、滿期給付和兌付理賠資金等。
　　為加強保險公司資本保證金的管理，維護保險市場的平穩(wěn)、健康發(fā)展，保監(jiān)會出臺的《保險公司資本保證金管理辦法》，要求保險公司提取20%的資本保證金以定期存款或協(xié)議存款的形式存入銀行，并要求銀行進行監(jiān)管，在保險公司清算時用于清償債務，銀行又多了份監(jiān)管的職能。

　　二、托管業(yè)務
　　自從保監(jiān)會陸續(xù)出臺了《保險機構投資者債券投資管理暫行辦法》、《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》和《保險資金間接投資基礎設施項目試點管理辦法》等以來，保險公司對外投資日趨廣泛，直至2012年保監(jiān)會再次明確了保險資產的投資新政，同時要求建立資產托管機制，委托第三方獨立托管相關資產，銀行承擔了為保險資產托管的職能。
　　2014年10月24日，中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于規(guī)范保險資產托管業(yè)務的通知》，通知要求保險集團(控股)公司、保險公司應當建立和完善保險資產托管機制，選擇符合規(guī)定條件的商業(yè)銀行等專業(yè)機構,將保險資金運用形成的各項投資資產全部實行第三方托管和監(jiān)督，切實提高投資運作的透明度，防范資金運用操作風險。
　　截至2014年11月，保險公司銀行存款2.49萬億元，債券投資3.59萬億元，股票和證券投資基金0.95萬億元，其他投資1.9萬億元。銀行托管的職能擴大了，保險資產規(guī)模逐步增加，有效地保障了保險資金的安全。

　　三、代理業(yè)務
　　20世紀90年代，起源于法國的“銀行保險”概念引入中國市場，銀行保險廣義上是指銀行和保險的業(yè)務合作，狹義上是指銀行代銷保險產品，銀行獲得了兼業(yè)代理的資格，在其機構代理銷售壽險產品和代理財險產品。該業(yè)務發(fā)展前幾年起起落落，直到2005年起開始了大幅的發(fā)展，銀行代理保險業(yè)務的保費收入已經全面超過團體直銷業(yè)務，成為人身保險銷售的三大支柱之一。
　　從銀行端來看，在信貸抵押品上引入了財產險，有效地保障了信貸資金的安全；通過網點、電話、網銀代銷保險產品，豐富了金融產品、提高了客戶的忠誠度、增加了收入來源。
　　從保險公司來看，大力發(fā)展銀行保險，拓寬了業(yè)務的代理渠道，與個險渠道和經代渠道相比大大降低了經營成本，也提高了服務的質量。
　　根據中國保險學會2014年學術年會上，中國保監(jiān)會主席項俊波透露，我國人均保險密度(保費收入/總人口)1300元，保險深度僅為3%(保費收入/國內生產總值)，遠不及發(fā)達國家和世界平均水平?！靶聡畻l”中明確提出，2020年保險深度提高到5%，保險密度達到3500元/人。盡管2013年底我國保險公司的數量增加到165家，保費收入高達1.72萬億元，年均增長率達到了28.3%，成為全球第四大保險市場，僅次于美國、日本和英國，但是我國社會公眾保險知識缺乏、保險意識不足，銀行保險的大力發(fā)展是促進保險業(yè)發(fā)展的重要途徑之一。

　　四、銀行入股保險公司
　　2006年9月，中國保監(jiān)會出臺《關于保險機構投資商業(yè)銀行股權的通知》，允許保險機構投資境內國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等未上市銀行的股權。2006年12月，中國人壽保險股份有限公司投資56.71億元收購廣東發(fā)展銀行20%股權；2007年1月，中國平安保險(集團)公司投資49億元收購深圳商業(yè)銀行89.2%股權。
　　2008年，中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會宣布，經國務院同意，雙方已簽署《關于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》。根據這份備忘錄，商業(yè)銀行和保險公司在符合有關規(guī)定及有效隔離風險的前提下，按照市場化和商業(yè)平等互利的原則，可開展相互投資的試點，這意味著商業(yè)銀行投資保險公司的閘門正式開啟，四大國有銀行相繼也控股保險公司，形成了金融集團的模式。
　　2009年，交通銀行入股交銀康聯(lián)人壽保險有限公司，持股比例62.5%
　　2010年，北京銀行入股中荷人壽保險有限公司，持股比例50%
　　2010年，中國銀行入股中銀保險有限公司(全國性財產保險公司)，持股比例100%。
　　2011年，中國建設銀行入股建信人壽保險有限公司，持股比例51% 。
　　2012年，中國工商銀行入股工銀安盛人壽保險有限公司，持股比例60%
　　2012年，中國農業(yè)銀行入股農銀人壽保險股份有限公司，持股比例51%。
　　上述銀行均為收購中小型保險公司，入資后更名，銀行將其經營范圍擴展到保險領域，從資金實力上增強了保險公司的資本償付率。保險公司也充分利用銀行的信息、網絡、技術和客戶等方面的資源優(yōu)勢，實現(xiàn)了客戶資源的共享，在產品開發(fā)上充分挖掘客戶的需求，銷售支持能夠運用統(tǒng)一的管理和技術平臺，向客戶提供“一站式”服務。健康持續(xù)地發(fā)展保險業(yè)務。
　　目前，在中國以銀行業(yè)為主體的金融體系下，銀行與保險的業(yè)務合作已日趨廣泛，從代銷保險產品到泛資產管理，保險業(yè)在基礎設施、金融衍生品、境外投資等方面逐步嘗試，需要與銀行的有效聯(lián)手，在銀行監(jiān)管和保險監(jiān)管的有效協(xié)調下，銀行業(yè)和保險業(yè)有著無限的發(fā)展空間。

　　無憂保提示：綜上所述可知，銀行與保險的業(yè)務合作發(fā)展主要可分為四大階段，即結算業(yè)務、托管業(yè)務、代理業(yè)務以及銀行入股保險公司。其中，商業(yè)銀行投資保險公司的閘門開啟，四大國有銀行相繼控股保險公司，使得金融集團的模式形成。