【摘要】因為醫(yī)療保險可以為參保人帶來醫(yī)療保障，所以每個人都應該購買一份醫(yī)療保險，不過隨著年齡的增加，疾病發(fā)病率也在逐漸增加，那么50歲以上的消費者該購買什么商業(yè)醫(yī)療保險呢？

　　商業(yè)醫(yī)療保險可補充社保的不足
　　某保險公司河南分公司業(yè)務主任盧春平說，目前，雖然社保的參保人群范圍不斷擴大，但社會醫(yī)療保障采取“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。
　　單看社會醫(yī)療保險，無論是報銷比例還是保障的范圍，都有一定的風險缺口，這就需要個人購買商業(yè)醫(yī)療保險加以補充。
　　“普通醫(yī)療保險、重大疾病險還有意外醫(yī)療險是商業(yè)醫(yī)療保險中最常見的險種，采取購買主險或主險配著附加險購買。”盧春平說，重疾險覆蓋25種疾病，其中惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦卒中后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病為必須囊括的病種；普通醫(yī)療保險則是除重大疾病以外的疾?。欢馔忉t(yī)療保險則是針對碰傷、摔傷等意外受傷時給予的保障。
　　“按照要求，重疾險和普通醫(yī)療保險針對的必須是住院的投保人，而意外醫(yī)療保險則不需要住院，憑門診發(fā)票就能全額理賠。”盧春平說。
　　據(jù)了解，目前國內市場上的重大疾病險，從保險期限上又分為兩種：終身的和定期的，按保險合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的。被保人一經確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險金額，以緩解重大疾病所產生的巨額醫(yī)療費用給病人及其家庭帶來的經濟壓力，隨后保險合同將被終止。
　　“重大疾病險也包括身故的情況，如果投保人在投保期間身亡，那么他的家人同樣可以得到一筆保險金額。”盧春平說。
　　此外，據(jù)了解，只要在縣級以上醫(yī)院，商業(yè)醫(yī)療保險入院不設“門檻”，在參保范圍內，投保者入院可按80%的比例“逢進必報”。
　　投保者住院期間，因生病不能上班，保險公司還會支付給投保人一定數(shù)額的“誤工費”，一般來說，50歲以下每天補助100元，而50歲以上則每天補助50元。

　　50歲以上不建議購買商業(yè)醫(yī)療保險
　　50周歲以上的人群，就不再建議購買商業(yè)醫(yī)療保險了。因為，這個年齡購買商業(yè)醫(yī)療保險時，需要考慮保費“倒掛”的問題：交的保費比保額還要高。
　　事實上，50周歲以上的人群，和普通市民購買商業(yè)醫(yī)療保險不同，由于保費與風險程度呈正比，年齡越大，死亡的風險越大，自然其包含身故保障功能的險種保費也就越高。
　　此外，若真的想要購買重大疾病險，則還要通過嚴格的體檢，身體稍有點問題，便會被保險公司拒之門外。
　　以重大疾病險為例，如果為50周歲以上的某人購買一份保險，每年則需要繳納8000元的保費，若繳納10年，保費總額為80000元，但最后保險公司的保額僅為6萬元。
　　這樣的情況從表面看來，所繳納的保費總額大于獲得的各項保障及收益總和，顯然是虧本的。

　　無憂保提示：社保是最基本的醫(yī)保，消費者可以根據(jù)社保的不足來補充商業(yè)醫(yī)療保險，由于50歲以后投保保費比較高，所以50歲以上的消費者已經沒必要購買商業(yè)醫(yī)療保險了。