【摘要】隨著科技的進步，中國保險業(yè)的銷售模式也在發(fā)生著巨大的轉(zhuǎn)變。電子簽名在國際大型保險機構(gòu)中早已應(yīng)用。這一技術(shù)也被引入我國，引發(fā)保險行業(yè)的又一次變革。
　　
　　從20年前手提包中裝著厚厚一沓單頁表格，到如今平板電腦幾乎成為壽險營銷員的“標配”，中國保險業(yè)的銷售模式正在悄然發(fā)生變革。
　　
　　11月5日，太平洋人壽保險股份有限公司（以下簡稱“太平洋壽險”）副總經(jīng)理楊曉靈在“電子簽名技術(shù)中國保險行業(yè)應(yīng)用研討會”上表示，認證和支付是智能移動終端應(yīng)用過程中的兩大關(guān)鍵問題。保險業(yè)正在通過電子簽名的使用解決這些問題，并推動保險服務(wù)流程的變革。
　　
　　太平洋壽險“首吃螃蟹”
　　電子簽名在國際大型保險機構(gòu)中早已應(yīng)用。
　　中國電子認證服務(wù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長劉權(quán)指出，自2011年開始，日本三井住友、英國勞合社、新加坡友邦保險紛紛開始在移動銷售流程中探索應(yīng)用電子簽名。在國內(nèi)，電子簽名技術(shù)已在零售、醫(yī)療等眾多行業(yè)普及?！　?br> 　　中國太平相關(guān)人士也表示，10年前，該公司在歐洲考察時，國外的大型保險機構(gòu)就已經(jīng)在保險業(yè)務(wù)中運用電子簽名技術(shù)。中國太平也一度想在國內(nèi)推廣，但由于當(dāng)時國內(nèi)技術(shù)及法律環(huán)境都難以做到，遂只得暫緩?！　?br> 　　2012年10月，太平洋壽險在保監(jiān)會的鼓勵下，積極研發(fā)基于平板電腦手寫電子簽名的技術(shù)應(yīng)用，在業(yè)內(nèi)先行先試，成為“首吃螃蟹”的公司。同年11月21日，太平洋壽險在上海成功簽出了中國保險行業(yè)電子簽名首張保險單。電子簽名技術(shù)在中國保險行業(yè)正式啟用?！　?br> 　　楊曉靈表示，不到一年，太平洋壽險電子簽名保單的銷售件數(shù)已經(jīng)超過47萬件，電子簽名已在太平洋壽險全轄38家分公司全面上線。今年10月，新增保單電子簽名應(yīng)用率已經(jīng)超過47%，親身體驗過電子簽名的保險消費者累計已逾68萬人。太平洋壽險全功能移動應(yīng)用平臺“神行太保”在加載電子簽名技術(shù)后，已催生移動銷售、移動服務(wù)、移動理賠等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的作業(yè)方式和服務(wù)模式發(fā)生根本性變革?！　?br> 　　北京數(shù)字認證股份有限公司總經(jīng)理詹榜華表示，電子簽名自太平洋壽險試點先行后，目前主要大型保險公司紛紛跟進，包括中國人壽、中國平安(601318,股吧)、新華人壽、人保壽險、信誠人壽、民生人壽等保險公司均已開始跟進研究或進行內(nèi)部立項開發(fā)。
　　
　　讓實時投保成為可能　　
　　自我國《電子簽名法》頒布以后，保險行業(yè)在電子簽名的使用上進行了諸多探索。此前，在網(wǎng)銷等平臺銷售意外險等短期保單時，保險行業(yè)曾嘗試做電子保單，使用第三方加密認證的數(shù)字簽名，但由于客戶接受度不高等多方面原因，并沒有廣泛鋪開?！　?br> 　　太平洋壽險運營總監(jiān)顧曉鋒介紹了該公司目前使用的電子簽名流程：客戶在平板電腦上閱覽確認《人身保險投保提示》、《電子投保單》等資料后，使用專業(yè)電容筆，在由國家法律認可的第三方數(shù)字認證機構(gòu)提供的簽名控件上簽署姓名?？丶咽謱懙碾娮雍灻跋窕?，再跟保單合同要素捆綁起來，交付給第三方認證機構(gòu)實時進行數(shù)字化的加密和認證，形成一個唯一的、不可篡改的文件，并加蓋時間戳、頒發(fā)加密證書。此份加密文件將同時保存在第三方數(shù)字認證機構(gòu)和保險公司的系統(tǒng)內(nèi)?！　?br> 　　顧曉峰強調(diào)，生成的這個電子文件并非正式合同，而是電子投保單，即客戶的投保申請書。電子化認證以后，太平洋壽險會再將其影像化，通過后臺的集中出單中心，把正式的保單打印出來。此時打印出的保單包含了客戶在平板電腦上的簽名及其此前瀏覽的保單內(nèi)容，與手寫保單是一樣的?！　?br> 　　手寫電子簽名作為一項新興技術(shù)，符合《電子簽名法》中關(guān)于可靠簽名的特性——唯一性、保密性、不可復(fù)制性、防篡改性，能加強保險業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險控制。中國太平的一位相關(guān)人士表示，電子簽名可能為壽險行業(yè)的業(yè)務(wù)及服務(wù)流程帶來革命性的改變?！　?br> 　　據(jù)悉，由于電子簽名將服務(wù)環(huán)節(jié)的手工紙質(zhì)單證交接升級為電子化流轉(zhuǎn)，大大提高了服務(wù)時效。投保環(huán)節(jié)由原先的2天提升為實時；保單回執(zhí)的電子簽收可將原先手工回收2-3天的時限提升為實時簽收，這也為實現(xiàn)實時電話回訪奠定了基礎(chǔ)。同時，客戶全程參與業(yè)務(wù)受理過程，直接監(jiān)督服務(wù)環(huán)節(jié)中的所有操作，使服務(wù)流程更加透明?！　?br> 　　當(dāng)然，電子簽名技術(shù)也帶來了低碳無紙化。據(jù)統(tǒng)計，該技術(shù)全面推廣后，預(yù)計太平洋壽險每年可減少7500萬張紙質(zhì)單證的印制、運輸與檔案保管等資源消耗。
　　
　　尚存技術(shù)、法律問題待解　　
　　任何新生事物從產(chǎn)生到被大眾接受都不是一帆風(fēng)順的，往往需要一個過程，電子簽名也不例外?！　?br> 　　劉權(quán)表示，目前電子簽名的應(yīng)用環(huán)境在不斷優(yōu)化，如電子簽名已經(jīng)確定具有法律效力，同時，電子認證服務(wù)行業(yè)也正在做電子簽名的一些應(yīng)用標準等。但在應(yīng)用單位和司法系統(tǒng)仍存在待解決的問題。比如，從法律上來講，CA機構(gòu)（受委托發(fā)放數(shù)字證書的第三方組織或公司）出具的鑒定書應(yīng)該有法律效力，但法院打官司的時候，采信的過程還存在波折。而且，使用電子簽名需要應(yīng)用企業(yè)在服務(wù)、銷售、運營等流程上做一部分調(diào)整，并不是所有的企業(yè)都做好了準備?！　?br> 　　顧曉峰也坦言，保險業(yè)電子簽名技術(shù)仍有些情況不能覆蓋，如在投保人和被保險人不是同一人的情況下，目前的流程還沒有打通。此外，保險網(wǎng)銷渠道電子簽名的數(shù)字認證也在研究中?！　?br> 　　北京市西城區(qū)人民法院副院長錢俊清認為，保險公司在簽訂合同的過程中使用電子簽名固然是一件省時省力的好事，但是這種業(yè)務(wù)模式在客觀上也存在一定的法律風(fēng)險。因此，他建議保險公司在使用這種方法簽訂合同時，要更加周密地設(shè)計業(yè)務(wù)流程，保證投保單所記載內(nèi)容的完整性和不可修改性，尤其需要保證投保單聯(lián)系在先，投保人簽名在后。投保人簽名時，投保單全部內(nèi)容已經(jīng)填寫齊全，且不可修改。
　　
　　無憂保提示：電子簽名技術(shù)的引入，將解決中國保險行業(yè)認證和支付過程中的兩大關(guān)鍵問題。通過電子簽名的使用，將推動保險服務(wù)流程的變革。